Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2642/2021 ~ М-1693/2021 от 15.03.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Барнаул                          28 апреля 2021 г.

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи          Чепрасова О.А.

При секретаре Губенко М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Киселева Александра Сергеевича к ПАО «Сбербанк России», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Киселев А.С. обратился в суд к ПАО Сбербанк России, АО «Альфа-Банк» с иском о защите прав потребителя.

В обоснование указано, что он является владельцем пластиковой карты VISA №. Данная карта привязана к расчётному счёту, открытому им по договору в ПАО Сбербанк России. Также он является владельцем пластиковой карты VISA №. Данная карта привязана к расчётному счёту, открытому им по договору в АО Альфа Банк.

17 сентября 2019 года он заключил договор с компанией 24option с целью увеличить свой доход путём торговли на международном рынке, в том числе Forex. Компания предложила ему инвестиционные услуги, гарантировала ему высокую прибыль, личного аналитика, а также возможность оплаты указанных услуг посредством любой платёжной системы: сфивт-перевода или с банковской карты. Сотрудники компании объяснили ему, что они обладают лицензией на осуществление брокерской деятельности и имеют высококвалифицированных специалистов в сфере трейдинга, что обеспечит ему гарантированную прибыль уже через месяц торговли.

Компания имеет техническую возможность для приема денежных средств от российских граждан. Перед началом работы он оплатил стоимость финансовых услуг. Денежные средства вносились на банковскую карту Сбербанка VISA №:

ДД.ММ.ГГГГ- 10 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 75 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 110 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 16 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 р., ДД.ММ.ГГГГ- 10 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 13 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 13 000р., ДД.ММ.ГГГГ – 50 000р., ДД.ММ.ГГГГ – 70 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 20 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 200 000 р., ДД.ММ.ГГГГ – 20 000 р.,ДД.ММ.ГГГГ – 48 000 р.. Итого: 995 000р.

банковскую карту Альфа-банка VISA №

ДД.ММ.ГГГГ - 350 000 р. Всего: 1 345 000 р.

Во время «сотрудничества» с 24option с ним связывался их финансовый аналитик, который на русском языке давал ему указания на каких парах вкладывать те или иные суммы денег. После чего, через некоторое время все его сделки обнулялись, и он терял все вложенные средства.

ДД.ММ.ГГГГ им было отправлено заявление на расторжение договора с 24option с требованием вернуть ему денежные средства за услуги ненадлежащего качества. Сумма ущерба составила 1 343 000 р.

По истечении времени он выяснил, что компания 24oprion не обладает правоспособностью, нарушает нормы законодательства РФ. Данная компания не имеет лицензии Центрального банка РФ по осуществлению брокерской деятельности, не имеет право привлекать российских граждан к сотрудничеству.

При вышеуказанных обстоятельствах у него возникли подозрения в мошеннических действиях 24option.

Ввиду этого, им были поданы заявления в полицию с просьбой возбудить уголовное дело по признакам мошенничества. В ПАО «Сбербанк России» и АО «Альфа-Банк» он обратился с заявлениями об Оспаривании транзакций CHARGEBACK.

Обе кредитные организации и ПАО «Сбербанк России», и АО «Альфа-Банк» в своих ответах, сославшись на формальные признаки, отказали ему в инициации процедуры. Указали, что согласно правилам платежной системы, опротестовать оспариваемые операции не представляется возможным.

ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по Центральному району, СУ УМВД России по г. Барнаулу лейтенантом юстиции М.И. Милашенко было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ.

Так же ДД.ММ.ГГГГ постановлением, вынесенным следователем он был признан потерпевшим по данному делу.

По правилам международной платежной системы истец имеет право оспорить транзакции ввиду дефектных услуг, в связи с чем, он обращался к ответчикам с заявлением о передаче заявления в МПС «VISA» с дальнейшим рассмотрением заявления МПС «VISA», с целью отменить данные транзакции.

Согласно правилам платежной системы VISA (Visa Core Rules and Visa Product and Service ДД.ММ.ГГГГ), которые Банк при выпуске карт VISA автоматически принимает, банком-комитентом может быть инициирована процедура chargeback (возврат денежных средств) после получения заявления от владельца карты.

Истец не относится к лицам, которые могут самостоятельно обратиться в Международную платежную систему "VISA " для оспаривания операции.

Банк, выпустивший карту Visa или MasterCard, автоматически принимает Международные правила платежных систем. Это значит, что в случае спорной транзакции банк- эмитент (банк, выпустивший карту) обязан принять к рассмотрению заявление держателя карты на чарджбэк по международным правилам и, в случае признания операции спорной, передать запрос в МПС.

На основании вышеизложенного истец просит обязать ПАО «Сбербанк России»» АО «Альфа-Банк»» передать заявление Киселева А.С. об оспаривании транзакций в международную платежную систему « VISA».

В судебном заседании представитель истца Красноперов Е.В. поддержал исковые требования в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Михахеева Е.Ю. возражала против удовлетворения исковых требований в полном объёме по доводам письменного отзыва. Указала, что Банк не нарушил права истца. Обязательства, на которые ссылается истец, у банка отсутствуют.

Истец Киселев А.С. в судебное заседание не явился, извещён.

Представитель ответчика АО «Альфа банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме. Указано, что со стороны истца имеет место быть злоупотребление правом. Истец по своей инициативе стал участником инвестиционных правоотношений с компанией 24oprion и, не получив желаемого результата, в настоящем споре пытается завуалировать размещение денежных средств для совершения операций на фондовом рынке ссылками на оплату услуг по договору и возместить таким образом свои финансовые потери.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на банковское обслуживание между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского обслуживания. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России и обязуется их исполнять; согласен с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России; уведомлен о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России» размещены в подразделениях банка и/или на официальном сайте Банка.

Условия данного договора определены в стандартной форме, соответствующей нормам пункта 1 статьи 428 ГК РФ. Данный договор является договором присоединения.

Согласно пункту 7.2 Условий, Банк не несет ответственности в ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка.

На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ предоставлена международная дебетовая карта VISA CLASSIC № и открыт карточный счет №.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом в сети интернет на площадке 24option.com совершены расходные операции на общую сумму 995 000 р. Операции совершены с использованием безопасной технологии 3-D Secure, предполагающую двухуровневую систему защиты. Для проведения операции необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, а также указать уникальный одноразовый пароль, который направляется по oоперации в виде SMS-сообщения на номер телефона, по которому подключен SMS-банк или уведомления на телефон или планшет с установленным мобильным приложением Cбербанк Онлайн через интернет.

Таким образом, для успешного завершения операции необходимо ввести одноразовый пароль, полученный от Банка, на сайте интернет-сервиса.

Пароли были введены верно. Таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Согласно условиям договора, а также Положению Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24.12.2004, основанием для составления расчетных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

Списание сумм операций со счета карты происходит в безакцептном порядке по факту поступления реестров платежей, содержащих информацию об операциях, предъявленных банками, обслуживающими торговые точки, к оплате.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно статье 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случае несвоевременного зачисления на счет клиента денежных средств в силу ст.856 ГК РФ банк обязан нести ответственность. Согласно ст. 849 ГК РФ Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без этого распоряжения списание допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Суд отмечает, что истец не оспаривает правомерность проведения pacxодных операций.

Из текста искового заявления усматривается, что Киселев А.С. не оспаривает того факта, что он самостоятельно и осознанно совершил операции по переводу денежных средств в пользу брокерской компании. Он подтверждает, что денежные средства, списанные с его банковских карт, были зачислены на указанный им счет брокерской компании «24option.com» в качестве оплаты услуг по предоставлению консалтинговой информации по торговле на международном финансовом рынке.

ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнил свои обязанности как Банк-эмитент и оператор по переводу денежных средств, что наступили безотзывность и окончательность перевода денежных средств, как они определены Законом «О национальной платежной системе».

Оснований для отказа в совершении операций по переводу денежных средств Банком не было установлено, денежные средства перечислены на счет получателя.

Правила МПС предусматривают возможность и право Банка инициировать процедуру Chargeback, однако, обязанность инициировать такую процедуру у Банка отсутствует.

«Chargeback» - это процедура опротестования транзакции и принудительного возврата средств клиента, если он предъявил достаточно весомые основания для того, чтобы считать данную операцию несанкционированной, мошеннической, ошибочной и т.д.

Особенности «Chargeback» для карт Visa изложены в «Правилах платёжной системы «Виза» по осуществлению операций на территории Российской Федерации».

В соответствии с процедурой возврата платежа по спорным операциям («Chargeback») клиент (физическое лицо) обращается к участнику платёжной системы-эмитенту с заявлением об оспаривании операции, эмитент направляет данное заявление в адрес платёжной системы VISA, которое в свою очередь направляется через банк-эквайер в торгово-сервисное предприятие, которое, рассматривает заявление и направляет результат рассмотрения в адрес банка эквайера.

При этом, «Chargeback» - это не услуга, которую Банк предоставляет клиенту после получения заявления. Формально процедура возвратного платежа к держателю карты отношения не имеет. «Chargeback» - это инструмент, с помощью которого Банк может затребовать и получить (в случае подтверждения ТСП обоснованности претензий) возврат денежных средств с эквайера при получении претензии от своего клиента.

Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключённого между ним и клиентом. Возвратные платежи регламентируются правилами платёжных систем, с которыми банки-участники заключают договоры. При этом «Chargeback» определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком. Следовательно, Банк не обязан выставлять требование о возвратном платеже по заявлению клиента.

То обстоятельство, что брокерской компанией «24option.com» истцу не были оказаны услуги, не может возлагать на Банк-эмитент обязанности по возмещению поступивших на основании распоряжения клиента в пользу получателя денежных средств, поскольку такая обязанность не предусмотрена нормами законодательства и условиями договора между Банком и истцом.

Банком не осуществляются дополнительные действия по установлению факта получения оплаченной услуги/товара.

ПАО Сбербанк России не является исполнителем услуг, которые были заказаны истцом у получателя денежных средств. Услуги Банка сводились к перечислению денежных средств получателю, и были выполнены. Истец на свой страх и риск вступил в гражданско-правовые отношения с получателем его платежей. Банк в этих отношениях не участвовал.

20.03.2020 истец в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора.

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» с приложениями определяет порядок выдачи и обслуживания карты, а также регулируют отношения между Банком и Истцом.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты VISA №, выпущенной на имя истца, совершена успешная операция по переводу денежных средств в сумме 350 000 р. по счету истца №.

Указанная транзакция истцом осуществлена на торговый счет компании 24option с целью оплаты услуг данной организации.

Согласно пункту 1 статьи 4 и пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 27.06.2011 №61-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 10, 11 статьи 5 Федерального закона от 27.06.2011 №61-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

В соответствии с пунктом 11 статьи 5 Федерального закона "О национальной платежной системе", при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности (характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени).

Часть 9 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Понятие безотзывности перевода денежных средств приведено в пункте 14 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ. Безотзывность денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод денежных средств, осуществленный истцом, является безотзывным и окончательным, прав на возврат платежа у АО «Альфа-Банк» не имеется.

В силу п. 1.9. Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с п. 2.3 Положения № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденного Центральным наименование организации дата, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения ЦБ РФ № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Операция совершена истцом самостоятельно и в его интересе, что им не оспаривается.

Услуга по переводу денежных средств оказана истцу в полном объеме согласно ст.845 ГК РФ на основании его распоряжения, что подтверждается выпиской по счету истца. Истец данный факт не оспаривает.

Обслуживание в Банке осуществляется в соответствии с ДКБО, которым не предусмотрена обязанность Банка по передаче заявлений об оспаривании транзакций в международные платежные системы.

В соответствии с п. 3.2. ДКБО Банк открывает Счета для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Счета, открываемые в рамках Договора, не являются залоговыми счетами. Банк предоставляет следующие услуги: прием и зачисление поступающих на Счет денежных средств, выполнение распоряжений Клиента о переводе денежных средств и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведение других операций по Счету в объеме, предусмотренном Договором. При проведении операций с Конверсией/Конвертацией, операции осуществляются по курсу, установленному Договором. Курс Банка при совершении операций с Конверсией/Конвертацией может отличаться для разных типов операций».

На основании п.16.8 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к ДКБО.

Согласно ч. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии с п. 1.25. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Обязательным условием удовлетворения иска о понуждении является установление судом существования определенной обязанности ответчика и принадлежности истцу спорного права.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, в нарушение указанных выше норм истцом не представлено доказательств наличия у ответчиков обязанности (а у истца права требования) направить его заявление на оспаривание транзакции в международную платежную систему VISA.

"Chargeback" - это процедура опротестования транзакции и принудительного возврата средств клиента, если он предъявил достаточно весомые основания для того, чтобы считать данную операцию несанкционированной, мошеннической и т.д.

"Chargeback" не является банковской услугой. Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключенного между ним и клиентом. Возвратные платежи регламентируются правилами платежных систем, с которыми банки-участники заключают договоры. При этом "Chargeback" определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком.

Инициирование операции опротестования (чарджбэк) является правом, а не обязанностью Банка. Банк самостоятельно принимает решение о таком инициировании, взвешивая все обстоятельства и издержки по участию в этой процедуре. Банк не обязан направлять каждый запрос клиента в международную платежную систему (далее -МПС). Банк рассматривает заявление клиента и в случае, если определено основание для обратного начисления средств, то есть в случае признания операции спорной, соблюдение сроков, установленных правилами МПС, направляет запрос в МПС.

Правила платёжной системы «VISA» в России не относятся к международным договорам, подписанным Российской Федерацией и, в силу части 2 статьи 5 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае их противоречия гражданскому законодательству России применению не подлежат.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требования истца о возложении обязанности на ответчиков передать заявление на оспаривание транзакции в платежную систему «VISA» не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Киселева Александра Сергеевича к ПАО «Сбербанк России», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в месячный срок в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Барнаула.

Судья: Чепрасов О. А.