Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-37/2019 от 02.08.2019

Апелляционное дело №11-37/2019

Мировой судья Лукина А.Н.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

суда апелляционной инстанции

30 сентября 2019 года                                          пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Смирновой С.А., при секретаре судебного заседания Елисеевой О.Г.,

с участием истца Михайловой Е.В.,

рассмотрел в апелляционном порядке гражданское дело по иску Михайловой Елены Валентиновны к АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании части страховой премии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей», поступившее по апелляционным жалобам ответчиков АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 2 Чебоксарского района Чувашской Республики от 30 апреля 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Михайловой Е.В. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Михайловой Елены Валентиновны сумму вознаграждения в размере 34585,00 руб., неустойку в размере 34585, 00 руб., компенсацию морального вреда в размере 600 руб., штраф в размере 34885,00 руб.

Взыскать с АО СК «Россельхозбанк- Страхование» в пользу Михайловой Елены Валентиновны сумму страховой премии в размере 6404,63 руб., неустойку в размере 6404, 63 руб., компенсацию морального вреда в размере 400 руб., штраф в размере 6604, 63 руб.

В удовлетворении исковых требований Михайловой Елены Валентиновны к АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании неустойки по день фактического исполнения требования, отказать.

Взыскать АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3581,10 руб.,

Взыскать с АО СК «Россельхозбанк- Страхование» доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1888,28 руб.»,

УСТАНОВИЛ:

Михайлова Е.В. обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании части страховой премии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Михайловой Е.В. и АО "Россельхозбанк" (далее по тексту - банк) было заключено соглашение № о предоставлении потребительского кредита на сумму 568000 руб. с процентной ставкой 15,50 % годовых, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно Михайлова Е.В. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика в размере 70290 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит Михайловой Е.В. был погашен в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Михайлова Е.В. направила заявление в адрес АО СК "РСХБ- Страхование", в котором просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. Однако страховая компания своим ответом № от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении заявления Михайловой Е.В.

С учетом того, что из пропорциональной части суммы страховой премии (в размере 41172 руб. 60 коп.) 34585 руб. была удержана АО «Россельхозбанк» в счет вознаграждения, а остаток суммы в размере 6587 руб. 60 коп. в пользу СК «РСХБ - Страхование», истец просил взыскать с СК «РСХБ - Страхование» в пользу Михайловой Е.В. страховую премию в размере 6587 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 8400 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3293 руб. 80 коп., неустойку в размере 1 % от суммы задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требований; взыскать с АО «Россельхозбанк» страховую премию в размере 34585 руб., компенсацию морального вреда в размере 1600 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения потребителя в размере 17292 руб. 50 коп., неустойку в размере 1 % от суммы задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требований.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Чебоксарского района Чувашской Республики от 30 апреля 2019 года постановлено:

«Исковые требования Михайловой Е.В. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Михайловой Елены Валентиновны сумму вознаграждения в размере 34585,00 руб., неустойку в размере 34585, 00 руб., компенсацию морального вреда в размере 600 руб., штраф в размере 34885,00 руб.

Взыскать с АО СК «Россельхозбанк- Страхование» в пользу Михайловой Елены Валентиновны сумму страховой премии в размере 6404,63 руб., неустойку в размере 6404, 63 руб., компенсацию морального вреда в размере 400 руб., штраф в размере 6604, 63 руб.

В удовлетворении исковых требований Михайловой Елены Валентиновны к АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании неустойки по день фактического исполнения требования, отказать.

Взыскать АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3581,10 руб.,

Взыскать с АО СК «Россельхозбанк- Страхование» доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1888,28 руб.»

В апелляционных жалобах ответчики АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» просят решение мирового судьи отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении требований Михайловой Е.В. в полном объеме.

Истец Михайлова Е.В. в судебном заседании просила оказать в удовлетворении апелляционных жалоб.

Ответчики АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк», извещённые о времени и месте рассмотрения их жалоб не направили своих представителей для участия в суде.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав истца, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Михайловой Е.В. и АО "Россельхозбанк" заключено соглашение №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 568000 руб., срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 15,50% годовых, полная стоимость кредита - 16,362%.

В день заключения кредитного соглашения Михайлова Е.В. обратилась с заявлением, в котором просила АО "Россельхозбанк" обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1) страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно банковскому ордеру № 266 от ДД.ММ.ГГГГ со счета Михайловой Е.В. на счет АО "Россельхозбанк" зачислена сумма в размере 70290 рублей в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.

Согласно выписке по счету Михайлова Е.В., ДД.ММ.ГГГГ полностью погасила кредит. Данный факт подтверждается также справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Михайлова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО СК "РСХБ - Страхование" с заявлением о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период времени, в связи с досрочным погашением кредита. АО СК "РСХБ - Страхование" было отказано в удовлетворения заявления Михайловой Е.В.

Как указывалось выше, Михайлова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ погасила задолженность по кредитному договору. Следовательно, перестала быть заемщиком, прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска. Следовательно, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования в отношении Михайловой Е.В. в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Программой страхования предусмотрено, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: 1) сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; 2) сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к Программе страхования N 1 в течение срока действия кредитного договора. Страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в Бордеро. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Из буквального толкования приведенных положений Программы страхования следует, что страховая сумма для застрахованного лица равна фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая.

Следовательно, в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору действие договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается, поскольку после возврата кредита страховая сумма в соответствии с условиями страхования будет равна нулю.

Вместе с тем, в соответствии с положениями Программы страхования срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику.

Как было указано выше, Михайлова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ полностью погасила кредит.

Таким образом, прекращение договора страхования в отношении застрахованного лица в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору является в силу закона и положений Программы страхования досрочным, поэтому к спорным правоотношениям применимы нормы статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии, за исключением случаев, когда имеются признаки несоответствия условий договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений.

Учитывая, что в соответствии с Программой страхования при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, страховая сумма будет составлять 0 рублей, то следует признать, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица досрочно прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в Бордеро.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что страховщик имеет право лишь на часть страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по основаниям, указанным в пункте 1 названной статьи, по своей структуре является императивной нормой закона, которая подлежит применению к спорным правоотношениям непосредственно и ее правовое регулирование не может быть изменено соглашением сторон.

Поскольку в рассматриваемом случае имеет место не отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, когда по общему правилу возврат страховой премии не производится, а досрочное прекращение договора страхования и поэтому страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Установив данные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков платы за страхование применительно к суммам, полученным каждым из них, за вычетом части страховой платы, пропорциональной времени действия договора страхования.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом правильно применены нормы материального и процессуального права. Доводы ответчиков, основанные на иной оценке доказательств по делу, не могут повлечь отмену или изменение правильного решения суда первой инстанции.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Чебоксарского района Чувашской Республики от 30 апреля 2019 года по гражданскому делу по иску АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании части страховой премии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей»,, оставить без изменения, а апелляционные жалобы ответчиков АО СК «РСХБ – Страхование», АО «Россельхозбанк» – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья                                      С.А. Смирнова