Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-50/2016 от 05.05.2016

Мировой судья ФИО2 Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Омский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л.,

при секретаре Осиповой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 30 мая 2016 дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», РСХБ – Страхование о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», РСХБ – Страхование о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 14 206 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 8 000 рублей 00 копеек, штрафа отказать»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился к мировому судье с иском к открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», РСХБ – Страхование о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 14 206 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 8 000 рублей 00 копеек, штрафа, указав, что между ним и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 287 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма в размере 14 206 рублей является комиссией за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Из условий договора не следует, какая сумма будет направлена банком в страховую компанию, что существенно нарушает права потребителя. При заключении кредитного договора банком были нарушены положения статей 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный инспектор при заключении кредитного договора пояснил, что заключение договора страхования обязательно для получения кредита, что в случае отказа от страхования в кредите будет отказано. Возложение банком обязанности по страхованию незаконно. Кредитной организацией не в полном объеме была доведена информация до заемщика, в связи с чем истец испытывал стресс. Просит взыскать с открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» размер комиссии за подключение к программе страхования в размере 14 206 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, штрафные санкции в размере 50 % от присужденной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено указанное выше судебное решение.

Не согласившись с указанным решением, истец подал апелляционную жалобу, указав, что решение суда является незаконным и необоснованным. Обязательным условием для заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ является факт заключения договора страхования. При заключении кредитного договора истцу не были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, сведения о том, из чего складывается плата за подключение к услуге страхования и плата, взятая банком за оказание своих услуг. Кроме того сам текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные банком условия, соответственно истец была лишена возможности влиять на его содержание. Считает, что судом неверно была дана оценка обстоятельствам, неправильно применены нормы материального права. Просит отменить решение мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении требований истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Представители ответчиков открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», РСХБ - Страхование о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в определении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при вынесении решения судом первой инстанции допущено не было.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» было заключено Соглашение №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 287 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых.

Пунктом 10 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ стороны договорились, что датой платежа является 15 число каждого месяца.

В соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов общая сумма платежа ежемесячно составляет 10 520 рублей 28 копеек.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными считаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При подписании кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитования, графиком погашения и полной стоимостью кредита, о чем имеется его личная подпись в указанных документах.

Таким образом, заемщик на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и ее стоимости, самостоятельно принимал решение принять все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от заключения кредитного договора.

До заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявил желание быть застрахованным по договору коллективного страхования, в связи с чем последним было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между ОАО Россельхозбанк и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Пунктом 3 заявления установлена плата по договору страхования, которая составляет 14 206 рублей 50 копеек.

В соответствии с пунктом 4 заявления ФИО1 назначил ОАО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования на сумму всей фактической задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В пункте 7 заявления указано, что ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой банка. ФИО1 подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, а также уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

С Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления ФИО1 был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имел и обязался ее выполнять (пункт 9 заявления).

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

На основании статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В пункте 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Действующее законодательство о защите прав потребителей устанавливает, что потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхование; каково соотношение страховой премии и уплачиваемого банку комиссионного вознаграждения за подключение дополнительной услуги, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Как усматривается из материалов дела, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат сведений о навязывании услуги страхования при его заключении, а также условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, в выдаче кредита ему будет отказано.

Кредитный договор, а также договор страхования были заключены в соответствии с действующим законодательством в сфере потребительского кредитования и личного страхования, при этом Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договоров страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Таким образом доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что банком при заключении кредитного договора были нарушены положения статей 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не нашли своего подтверждения.

Суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что при заключении кредитного договора у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, суду не представлено.

ФИО1 не представлено доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщиков мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, суд первой инстанции правомерно не усмотрел правовых оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

При разрешении настоящего спора судом первой инстанции полно и всесторонне исследованы существенные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора. Нормы материального права, регулирующие отношения сторон, применены правильно, выводы суда соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, доводам и возражениям сторон дана надлежащая правовая оценка, в связи с чем, оснований для отмены заочного решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 193, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №(23)2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                          Е.Л. Бессчетнова