Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-21/2021 от 20.10.2021

Мировой судья Гаврилова Д.А.                   Дело № 2-1582/2021-11-21/2021

Апелляционное определение

г. Малая Вишера                                23 ноября 2021 года

Чудовский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Никитина П.С.,

при помощнике судьи Частухиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу <Ф.И.О. скрыты>5 <Ф.И.О. скрыты>6 на решение мирового судьи судебного участка <номер скрыт> Чудовского судебного района <адрес скрыт> от 03 сентября 2021 года по гражданскому делу по иску <Ф.И.О. скрыты>7 <Ф.И.О. скрыты>1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

<Ф.И.О. скрыты>8 обратился к мировому судье судебного участка <номер скрыт> Чудовского судебного района <адрес скрыт> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с исковым заявлением о взыскании страховой премии, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований указал, что 29 апреля 2018 года между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <номер скрыт> на сумму 491 904 рубля 66 копеек. По условиям данного договора (п. 9), он был вынужден заключить Договор страхования с ответчиком на срок с 29 апреля 2018 года по 10 мая 2022 года. В день заключения договора, истцом была оплачена страховая премия в размере 46 983 рубля 66 копеек. <дата скрыта> <Ф.И.О. скрыты>9. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору перед ООО «Сетелем Банк», в связи с чем, по мнению истца, отпала необходимость в договоре страхования. Истец направил в страховую компанию заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 24 991 рубль 99 копеек, однако денежные средства истцу возвращены не были. Истец, ссылаясь на положения ст. ст. 395, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 13, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», просил взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 24 991 рубль 99 копеек, сумму неустойки за период с 20 апреля 2021 года по 02 августа 2021 года в размере 77 975 рублей 01 копейка, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период в размере 380 рублей 02 копейки.

Решением мирового судьи судебного участка <номер скрыт> Чудовского судебного района <адрес скрыт> в удовлетворении исковых требований <Ф.И.О. скрыты>10 отказано.

С таким решением истец не согласен, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении иска. Указывает на то, что суд не проверил обстоятельства дела и свои выводы на предмет их соответствия правовым позициям Верховного Суда Российской Федерации, решение вынесено с неправильным применением норм материального права. Апеллянт отмечает, что договор, заключенный 29 апреля 2018 года с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному между истцом и ООО «Сетелем Банк». Поскольку 18 марта 2020 года кредитные обязательства были досрочно исполнены, и действие кредитного договора прекращено, страховщик обязан произвести возврат неиспользованной части страховой премии, поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 29 апреля 2018 между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор <номер скрыт> на сумму 491 904 рубля 66 копеек руб. (в том числе, 402 350 рублей 00 копеек на оплату стоимости автотранспортного средства, 89 554 рубля 66 копеек - на оплату иных потребительских нужд) сроком на 48 Платежных периодов с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 18,072 % годовых.

Также 29 апреля 2018 года между <Ф.И.О. скрыты>11. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования на срок с 29 апреля 2018 года по 10 мая 2022 года. Страховая премия в размере 46 983 рубля 66 копеек уплачена истцом единовременно за весь срок страхования. При этом из содержания п. 5.3 указанного договора следует, что Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставление банковских услуг.

Как следует из п. 9 кредитного договора, заемщик обязан застраховать/ обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией на срок не менее года.

Заемщик подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 2 процентных пункта.

Соответственно в договоре о предоставлении целевого потребительского кредита <Ф.И.О. скрыты>12 также своей подписью выразил согласие на индивидуальное страхование жизни при заключении кредитного договора, подтвердил отсутствие факта навязывания банком дополнительных услуг, связанных с заключением договора индивидуального страхования жизни, а также то обстоятельство, что перед подписанием кредитного договора он был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях, без заключения договора индивидуального страхования жизни (п. 9 кредитного договора).

Кроме этого Договором страхования предусмотрено, что Страхователь вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. Период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 4.2). В случае отказа Страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (ее части) не производится (п. 5.3).

Договор страхования был подписан истцом без замечаний и каких-либо возражений.

Учитывая, что заключение договора о страховании направлено на обеспечение возвратности денежных средств, полученных по кредитному договору, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, заключение договора страхования не нарушает прав заемщика.

Условия о страховании приняты заемщиком добровольно, с ним согласованы, до него доведены, соответствуют его воле и интересам. При этом последний не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с кредитной организацией на иных условиях.

Таким образом, суд исходит из добровольности выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитных обязательств, выражения потребителем желания при кредитовании застраховать жизнь и здоровье в отсутствие условий, свидетельствующих о навязанности услуг страхования при предоставлении кредита.

Доказательств тому, что отказ истца от участия в страховой программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Обязательства, вытекающие из кредитного договора, заключенного с ООО «Сетелем Банк» исполнены истцом в полном объеме досрочно 18 марта 2020 года.

Суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска <Ф.И.О. скрыты>13., поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

С указанными выводами суд апелляционной инстанции соглашается.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно договору страхования от 29 апреля 2018 года не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхованию.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования <Ф.И.О. скрыты>14. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Из договора страхования следует, что порядок и срок возврата кредита, график его погашения не находятся в зависимости от момента наступления страхового случая, а страховое возмещение не находится с зависимости от остатка задолженности по кредиту.

Из договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекращает договор страхования по основаниям, указанным в ст. 958 ГК РФ.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиям заключенного сторонами не предусмотрен.

В договоре страхования не содержится ссылки на обеспечение надлежащего исполнения <Ф.И.О. скрыты>15 условий кредитного договора.

Условия кредитного договора не влияют на условия договора страхования, поскольку это два самостоятельных, независимых договора. Выплата страхового возмещения по договору страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, поэтому досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований <Ф.И.О. скрыты>16. у суда первой инстанции не имелось.

Доводы апелляционной жалобы фактически являются повторением позиции стороны истца, высказанной в суде первой инстанции, направлены на переоценку представленных суду доказательств, в связи с чем судом апелляционной инстанции признаются несостоятельными.

Ссылка апеллянта на иную судебную практику о незаконности принятого по настоящему делу решения не свидетельствует, поскольку судебная практика источником права не является. Суд при рассмотрении конкретного гражданско-правового спора устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы права к установленным обстоятельствам с учетом представленных доказательств.

При таких обстоятельствах оснований для отмены либо изменения решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░.░.░. ░░░░░░>17 <░.░.░. ░░░░░░>1 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                          ░.░. ░░░░░░░