Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-445/2023 ~ М-1-428/2023 от 10.08.2023

Дело № 2-1-445/2022

12RS0016-01-2023-000725-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск 10 октября 2023 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Мельникова С.Е., при секретаре судебных заседаний Кудрявцевой А.А.,

с участием ответчика Алексеевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Алексеевой Д.А., наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Алексеевой Д.А., наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.    

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, Алексеевой Д.А., ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 258 590 руб. 42 коп. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога - квартиру, площадью площадью 48,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, второй микрорайон, <адрес>, принадлежащей заемщикам Алексеевой Д.А., ФИО2 на праве общей долевой собственности (по 1/2 доле). Поскольку платежи производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 212 618 руб. 22 коп. ДД.ММ.ГГГГ умерла заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умер заемщик ФИО1 Предполагаемым наследником умершего заемщика ФИО2 является дочь Алексеева Д.А. С учетом вышеизложенного истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с надлежащего ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере в размере 212 618 руб. 22 коп., проценты за пользованием кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 326 руб. 18 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 48,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, второй микрорайон, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены в размере 1 350 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления истец просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Алексеева Д.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца в заявленном размере, ссылаясь на трудное материальное положение.

Третье лицо «Совкомбанк страхование» АО о месте и времени рассмотрения дела извещены, в судебное заседание представителя не направили.

Суд счел возможным в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, использовавших свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст. 35 ГПК РФ, по своему усмотрению.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кредитное обязательство является двусторонне обязывающим и предполагает обязанность кредитной организации (кредитора) предоставить денежные средства в согласованном с заемщиком размере, а заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положениям ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1, Алексеевой Д.А., ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и Общих условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

По условиям договора созаемщикам ФИО1, Алексеевой Д.А., ФИО2 предоставлен кредит в размере 258 590 руб. 42 коп., на 60 месяцев под 21,65% годовых (18,9% - при условии страхования), с условием ежемесячного погашения, из которых 200 000 руб. перечислены на банковский счет заемщика, 58 590 руб. 42 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению заемщика ФИО1 на ее уплату.

В соответствии с пунктами 11, 17 кредитного договора обеспечением исполнений обязательств заемщика является залог (ипотека) объекта недвижимости, имущественное страхование, личное страхование.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Алексеевой Д.А., ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) №, по которому Алексеева Д.А. и ФИО2 передают в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащее им на праве общей долевой собственности недвижимое имущество (квартиру) по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, второй микрорайон, <адрес>, кадастровый №, предмет залога сторонами оценен в 1 350 000 руб.

При заключении кредитного договора, заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения был застрахован в соответствии с договором добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» АО по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая» на срок 12 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники.

Заемщики в установленном законом порядке кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не оспорили, тем самым фактически согласились с возникшими по договору обязательствами.

Согласно свидетельству о смерти, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти ФИО2 нотариусом Козьмодемьянского нотариального округа было заведено наследственное дело №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику Алексеевой Д.А. выдано свидетельство о праве на наследство, состоящее из ? доли квартиры находящейся по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, второй микрорайон, <адрес>.

Согласно ответу нотариуса Козьмодемьянского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ, наследственного дела после ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ в ее производстве не имеется.

В силу п. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

На основании ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии с пунктом. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Права и обязанности сторон по кредитному договору определены разделом 5 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 5.4.1 Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 5.4.4 Общих условий если основанием для досрочного возврат кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях:

-нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае если просроченная сумм составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что заемщики нарушили свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, не внося платежи в установленные в договоре сроки погашения задолженности.

По общему правилу, изложенному в ст. ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Так, из представленного истцом расчета задолженности следует, что заемщики неоднократно допускали просрочки внесения предусмотренных кредитным договором платежей, с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов исполняются не надлежащим образом, ежемесячные платежи по гашению кредита и процентов вносятся не в полном объеме, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 212 618 руб. 22 коп., из которых задолженность по просроченной ссуде в размере 197 882 руб. 06 коп., просроченных процентов в размере 13 552 руб. 82 коп., просроченных процентов на просроченную суду в размере 587 руб. 34 коп., комиссия за смс-информирование 596 руб.

Банк направил ответчикам досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая была оставлена без удовлетворения.

Указанный расчет задолженности подтвержден представленными в материалы дела доказательствами. Расчет задолженности, представленный истцом, сомнений у суда в правильности не вызывает, суд находит данный расчет правильным, учитывая при этом, что расчет ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу оспорен не был.

Учитывая, что в ходе рассмотрения настоящего спора по существу нашел подтверждение факт не исполнения обязательств по кредитному договору, до настоящего времени задолженность не погашена, каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ответчика Алексеевой Д.А. задолженности по кредитному договору, поскольку сочетая в одном лице и наследника должника ФИО2 и созаемщика, Алексеева Д.А. несет полную ответственность по обязательствам указанного кредитного договора.

Выбытие из кредитных правоотношений одного из солидарных созаемщиков не отменяет для созаемщика обязательства по исполнению условий кредитного договора в полном объеме.

Довод ответчика, что умерший ФИО1, как заемщик, являлся участником организованной Банком программы страхования и образовавшаяся задолженность по кредитному договору могла быть погашена за счет страхового возмещения по договору, заключенному Банком со страховой компанией подлежит отклонению. Смерть заемщика ФИО1 не относится к числу страховых случаев, предусмотренных условиями заключенного с ним договора страхования, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленнаяю на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ определено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что со стороны заемщиков имело место нарушение условий кредитного договора, односторонний отказ от исполнения договора, выразившийся в неоднократном нарушении сроков внесения сумм ежемесячных платежей установлены графиком. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Истцом соблюден установленный статьей 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования спора посредством направления ответчикам уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором также предлагалось расторгнуть кредитный договор. Требования банка остались без ответа, исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчиков не последовало.

Названные обстоятельства являются существенными, поскольку влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевой Д.А. и ФИО2 (залогодатели) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между залогодержателем и залогодателями ДД.ММ.ГГГГ, передали в залог залогодержателю, принадлежащее залогодателям на праве собственности недвижимое имущество – квартиру общей площадью 48,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, второй микрорайон, <адрес>, кадастровый №.

На основании пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В пункте 3.1 договора залога (ипотеки) сторонами определена стоимость предмета ипотеки в размере 1 350 000 рублей. Начальная продажная цена квартиры в ходе рассмотрения дела не оспорена.

Принимая во внимание отсутствие оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество (статья 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены имущества на публичных торгах, согласованной сторонами. Доказательств наличия оснований, препятствующих обращению взысканию на имущество, также не представлено.

Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, Алексеевой Д.А., ФИО2.

Взыскать с Алексеевой Д.А. ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 4401116480 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 618 руб. 22 коп., из которых задолженность по просроченной ссуде в размере 197 882 руб. 06 коп., просроченных процентов в размере 13 552 руб. 82 коп., просроченных процентов на просроченную суду в размере 587 руб. 34 коп., комиссия за смс-информирование 596 руб., проценты за пользованием кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 326 руб. 18 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 48,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, второй микрорайон, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены в размере 1 350 000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Мельников С.Е.

в окончательной форме решения принято 11 октября 2023 года.