Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-130/2021 (2-4367/2020; 2-16814/2019;) ~ М-13268/2019 от 16.12.2019

Дело №2-130/2021

24RS0048-01-2019-015998-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2021 года Советский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при помощнике судьи Алексеевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шилкина С.С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шилкин С.С. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит на сумму 791 139 рублей, из которых 700 000 рублей непосредственно сумма займа и 91 139 рублей стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». При оформлении кредита истец был ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитования, в п.4.1 которых указано, что процентная ставка на дату заключения договора составила 7% годовых. Данная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий составляет 18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7% годовых. В соответствии с п.26 Индивидуальных условий договора, для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, предъявляются следующие требования: осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности; заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Проанализировав стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», ДД.ММ.ГГГГ истец принял решение о заключении с ООО СК «ВТБ Страхование» Договора страхования от несчастных случаев и болезней №, по которому страховая сумма составила 791 139 рублей, что соответствует сумме задолженности по кредитному договору, при этом в ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии. Денежные средства в размере 91 139 рублей были возвращены, в связи, с чем с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка по кредитному договору 18% годовых, при этом по графику ДД.ММ.ГГГГ и в следующие периоды ежемесячный платеж стал составлять 23 189,53 копеек (ранее составлял 20 447,40рублей). ДД.ММ.ГГГГ Банком получено заявление об установлении сниженной процентной ставки и уведомление о заключении договора страхования жизни и здоровья, к которому была приложена копия страхового полиса, однако с ДД.ММ.ГГГГ по текущий момент Банком списываются денежные средства в размере 23 189,53 рублей в счет погашения задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из применения базовой процентной ставки в размере 18% годовых, без учета дисконта в размере 7%, что свидетельствует о нарушении со стороны банка условий выдачи кредита, поскольку требования истца Банком не удовлетворены в досудебном порядке, вынужден обратится в суд с настоящим исковым заявлением и просит признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) об отказе в применении дисконта 7% и увеличению процентной ставки с 11% до 18%; обязать Банк ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ применить дисконт в размере 7% и уменьшить процентную ставку до 11% годовых по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шилкина С.С. денежные средства в размере 16 452,78 рублей как разницу между ежемесячным платежом по ставке 18% годовых и ежемесячным платежом по ставке 11% годовых, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца – Нагметов Т.А. (полномочия проверены) заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Истец, представитель ответчика «Банк ВТБ» (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями возвращенные в адрес суда (л.д.173-175).

Истец в соответствии с положениями ст.48 ГПК РФ направил в судебное заседание своего представителя.

Ответчик в ходе судебного разбирательства направил отзыв на исковое заявление, которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, в связи с чет, что истец добровольно отказался от договора страхования, в связи, с чем процентная ставка была увеличена (л.д.122-123).

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статья 180 ГК РФ указывает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Частью 4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком – гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с п.3 ст.123 Конституции РФ, ст.ст.12,56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона по делу должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Из разъяснений, изложенных в п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шилкиным С.С. заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 791 139 рублей на срок 48 месяцев, размер полной стоимости кредита на дату расчета составлял 17,652% (л.д.12).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 11% годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни), в размере 7% (п.4.1.). Базовая процентная ставка составляет 18% годовых (п.4.2, л.д.13).

Согласно п.26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (л.д.16).

Подписав Индивидуальные условия договора, Шилкин С.С. согласился с изложенными в них условиями, а также Правилами кредитования (Общие условия).

Как следует из анкеты-заявлении на получение кредита Шилкин С.С. добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, также в анкете-заявлении Шилкин С.С. подтвердила, что до нее была доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются клиентом и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору (л.д.128-129).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению истца к программе страхования «Финансовый резерв» (программа «Лайф+»), предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование», заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв №, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.88).

В соответствии с условиями страхования по указанному продукту страховая сумма составила 791 139 рублей, страховая премия – 91 139 рублей, срок действия договора страхования с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастных случаев или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет заемщика сумму кредита в размере 791 139 рублей (л.д.28), из которой, на основании заявления Шилкина С.С. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.78), денежные средства в сумме 91 139 рублей были перечислены Банком ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии (л.д.28).

В ДД.ММ.ГГГГ Шилкин С.С. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о выходе из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии за участие в программе страхования в размере 91 139 рублей, что не отрицается сторонами, которые ДД.ММ.ГГГГ были возвращены на счет истца, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29).

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и Шилкиным С.С. был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № «Все возможно». Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ (ПАО). Страховая премия в размере 5 735,75 рублей оплачена в полном объеме, страховая сумма – 791 139 рублей, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) получено письмо, согласно которому истец уведомила ответчика о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в СПАО «Ингосстрах», в подтверждение чего представила копию полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также настаивал на продолжении применения дисконта по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24-25).

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и Шилкиным С.С. был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № «Все возможно». Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ (ПАО). Страховая премия в размере 4 743,14 рублей оплачена в полном объеме, страховая сумма – 654 227 рублей, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.169-171), который получен Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ (л.д.168).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, с учетом анализа представленных суду доказательств в их совокупности, суд руководствуясь ст.ст.309, 310, 421, 432, 809, 819 ГК РФ, положениями индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, правилами кредитования, полагает, что договор страхования, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), поскольку входит в Список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами Банка, что не отрицается сторонами спора, в связи с чем суд полагает, незаконным отказ Банка в продолжении (сохранении) действия дисконта в размере 7% годовых по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и увеличению процентной ставки с 11% до 18%, в связи с чем необходимо обязать Банк ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ применить дисконт в размере 7% и уменьшить процентную ставку до 11% годовых по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Шилкиным С.С. и Банком ВТБ (ПАО).

Довод стороны ответчика о том, что истец отказался от договора страхования добровольно, в связи, с чем оснований для применения дисконта не имеется, не может быть принят судом, поскольку страховые риски ООО СК «ВТБ «Страхование» и СПАО «Ингосстрах» равнозначны, что не лишает Банк того, на что он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора с истцом с условиями дисконта к процентной ставке, поскольку согласно п.26 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Таким образом, Индивидуальными условиям договора не определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию. Согласно страховому полису истец осуществил страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Согласно расчет истца, не оспоренного ответчиком, признанного судом верным, подтверждённый Выпиской по счету Банка ВТБ (ПАО), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Шилкин С.С. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ уплачены проценты в общем размере 16 452,78 рублей, в связи с чем с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шилкина С.С. подлежат взысканию денежные средства в размере 16 452,78 рублей.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 2806..2012 года №17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Учитывая факт нарушения прав истца как потребителя, суд полагает подлежащим взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шилкина С.С. компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 5 000 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в порядке п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 10 726,39 рублей, из расчета: (16 452,78 рублей + 5 000 рублей) х 50%, без применения положений ст.333 ГК РФ, поскольку оснований для применения не имеется, так как сумма штрафа соответствует нарушению прав потребителя.

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истцы освобождены в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из положений подп.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета городского округа г.Красноярска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 958,11 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шилкина С.С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,– удовлетворить.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отказе в применении дисконта 7% по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Шилкиным С.С. и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и увеличению процентной ставки с 11% до 18%.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ применить дисконт в размере 7% и уменьшить процентную ставку до 11% годовых по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Шилкиным С.С. и Банком ВТБ (публичное акционерное общество).

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Шилкина С.С. денежные средства в размере 16 452,78 рублей как разницу между ежемесячным платежом по ставке 18% годовых и ежемесячным платежом по ставке 11% годовых, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 10 726,39 рублей, всего 32 179,17 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа г.Красноярска расходы по оплате государственной пошлины в размере 958,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме 22.01.2021 года.