Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5523/2023 ~ М-3666/2023 от 01.08.2023

Дело №2-5523/2023

29RS0023-01-2023-004865-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2023 года город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром страхование» о признании договора прекращенным, взыскании части страховой премии, неустойки,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром страхование» (далее – ООО СК «Газпром страхование», прежнее наименование – ООО СК «ВТБ Страхование») о признании договора прекращенным, взыскании части страховой премии, неустойки.

В обоснование указал, что в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с Банком ВТБ (ПАО), он заключил с ОООСК«ВТБ Страхование» договор страхования жизни, по которому сумма страхового возмещения уменьшается в зависимости от ежемесячных платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ он полностью исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем необходимость обеспечения кредитного обязательства страхованием отпала. Считает условия выплаты страхового возмещения заведомо невыгодными, поскольку сумма страхового возмещения ежемесячно уменьшается в течение срока его действия. Он ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования, в чем ему было отказано. Считает, что в связи с погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, а договор страхования прекратился, и ему должна быть возвращена часть страховой премии пропорционально времени, оставшегося до окончания срока страхования. Просил признать договор страхования прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать часть страховой премии в размере 202405 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 700000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, ответчик представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со ст.167 ГПКРФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время – ООО СК «Газпром страхование») заключен договор личного страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № ..... от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 1929654 рубля 38 копеек и, начиная со 2 месяца страхования, уменьшается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страхователем и застрахованным лицом является сам истец, выгодоприобретателем по риску «инвалидность» - застрахованный, по риску «смерть» - наследники застрахованного. Страховая премия 254714 рублей 38 копеек.

Между истцом и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ..... на сумму 1929654 рубля 38 копеек, задолженность по которому была полностью погашена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования, в котором, ссылаясь на исполнение в полном объеме своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ....., просил произвести возврат оплаченной суммы страховой премии пропорционально времени, оставшегося до окончания срока страхования. Заявление истца было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии в связи с отсутствием в договоре соответствующего условия, и разъяснил право расторгнуть договор, направив страховщику соответствующее заявление.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, у суда сомнений не вызывают, и суд полагает их установленными.

Обращаясь в суд, истец считает, что в связи с досрочным погашением кредита возможность получения страхового возмещения им утрачена, что является основанием для возврата страховой премии, а также ссылается на некие пояснения сотрудника банка.

В силу ст.421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу взаимосвязанных положений п.1 ст.329 ГКРФ и п.2 ст.935 ГКРФ не исключается страхование жизни или здоровья заемщика как способ обеспечения его обязательств перед кредитором в случае, если такое условие предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст.934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГКРФ к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из содержания полиса страхования № ..... от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования заключен между истцом и ответчиком на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховыми рисками являются смерть или полная утрата трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем является само застрахованное лицо либо его наследники. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1929654 рубля 38 копеек и изменяется в период действия договора в соответствии с графиком ее уменьшения.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования «Защита заемщика автокредита», являющимися неотъемлемой частью полиса. Подписывая полис, истец подтвердил ознакомление и согласие с Условиями страхования и получение их экземпляра.

Согласно п.4.2 Условий страхования договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии и действует в течение срока, указанного в полисе. Обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования.

В соответствии с п.6.3 Условий страхования договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п.6.4 Условий).

Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.6.5 Условий).

Пунктом 10.2 полиса № ..... от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГКРФ. Пунктом 10.1 полиса период охлаждения установлен сроком 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Как следует из полиса, заключая договор страхования, страхователь подтвердил, что ему известно и понятно положение п.3 ст.958 ГКРФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу положений ст.958 ГКРФ необходимо различать случаи досрочного прекращения договора страхования и отказа страхователя от договора.

Прекращение договора не зависит от воли его сторон и обусловлено объективными причинами – прекращением существования страхового риска, то есть возможности наступления события, на случай которого проводится страхование, по причинам иным, нежели страховой случай.

В отличие от прекращения, отказ страхователя от договора является односторонним волеизъявлением страхователя, не обусловлен какими-либо обстоятельствами (мотивы отказа не имеют правового значения), и представляет собой изъятие из общего правила о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства (п. 1 ст.310 ГКРФ).

Сообразно этому пунктом 3 ст.958 ГКРФ дифференцированы правовые последствия прекращения страхового правоотношения в случае прекращения договора (по объективным обстоятельствам) и в случае отказа от договора (по волеизъявлению страхователя).

В первом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора, а оставшаяся часть подлежит возврату страхователю. Во втором случае страховая премия, по общему правилу, не возвращается, однако условия и порядок возврата страховой премии могут быть установлены законом или договором страхования.

Прекращение существования страхового риска в каждом конкретном случае подлежит установлению исходя из обстоятельств дела и условий договора страхования.

По условиям заключенного сторонами договора страхования страховыми рисками являются смерть или полная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного лица в результате в результате несчастного случая или болезни. Таким образом, страховой случай может наступить в течение всего срока страхования, независимо от исполнения истцом (страхователем) его обязательств перед банком по возврату кредита.

Изменение страховой суммы в течение срока страхования согласовано сторонами при заключении договора страхования. Страховая сумма изменяется в течение всего периода действия договора страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, который является неотъемлемой частью полиса.

Таким образом, изменение страховой суммы в течение всего срока действия договора по заранее утвержденному сторонами графику не зависит от размера остатка задолженности страхователя по кредитному договору, поскольку остаток кредитной задолженности зависит от соблюдения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов. Досрочное полное или частичное погашение кредита, исходя из условий договора страхования, на размер страховой суммы не влияет.

Таким образом, в случае досрочного возврата кредита задолженность заемщика будет погашена полностью, а кредитный договор прекратится исполнением (ст.408 ГКРФ), в то время как договор страхования остается действующим до истечения согласованного сторонами при его заключении срока страхования.

Полное досрочное погашение кредита не исключает выплату страхового возмещения по договору страхования, заключенному сторонами, в случае наступления после дня досрочного погашения кредита события, на случай которого истец был застрахован по данному договору страхования.

Как следует из полиса № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, договор является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в банке.

При таких обстоятельствах суд не соглашается с мнением истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита прекратилось существование страхового риска и отпала возможность наступления страхового случая и получения страхового возмещения.

Таким образом, отказ истца от договора страхования возможен в порядке, предусмотренном пунктом 2 ст. 958 ГКРФ, что, по общему правилу, не предусматривает возврата страховщиком уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Такое условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии предусмотрено пунктами 10.1 и 10.2 полиса № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, при этом срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с условием возврата страховой премии, составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. При отказе от договора страхования по истечении данного срока возврат страховой премии договором страхования не предусмотрен.

Частью 12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, указанное изменение внесено в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» Федеральным законом от 27.12.2019 №483-ФЗ, который вступил в силу с 01.09.2020. Таким образом, в соответствии со ст.3 Федерального закона от 27.12.2019 №483-ФЗ данная норма подлежит применению к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных с 01.09.2020.

Спорный договор страхования между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем указанное законоположение к нему не применимо.

Таким образом, в части условий возврата страховой премии при отказе страхователя от договора страхования условия заключенного сторонами договора страхования соответствуют требованиям законодательства.

Специальных правил, предусматривающих возврат страховой премии в случае одностороннего отказа страхователя от договора по истечении периода охлаждения, договор страхования не содержит.

Из материалов дела следует, что заявление об отказе от договора страхования истец направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ (получено ДД.ММ.ГГГГ) – через два года после заключения договора страхования, то есть по истечении установленного договором периода охлаждения.

При таких обстоятельствах оснований для возврата истцу страховой премии, исходя из условий договора страхования, у страховщика не имелось.

Таким образом, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика страховой премии суд не находит. Соответственно, не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании неустойки.

Право на односторонний отказ от исполнения договора (без возврата страховой премии) может быть реализовано истцом посредством направления страховщику соответствующего заявления, о чем ему ответчиком разъяснено в письме от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного суд принимает решение об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░2 (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ 7702263726) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 07.12.2023