Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-28/2024 (2-841/2023;) ~ М-794/2023 от 20.10.2023

    Дело №2-28/2024 (2-841/2023)

УИД 22RS0001-01-2023-001082-48

Решение в окончательной форме

изготовлено 16 января 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года                                                                                                      г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Иноземцевой И.С.,

при секретаре Митяевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к Коноплевой Светлане Александровне, Смирновой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам Коноплевой С.А., Смирновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ПАО «Сбербанк» и ФИО4 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 08 февраля 2023 года по 09 октября 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 86 368,40 рублей.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончался. Предполагаемыми наследниками являются Коноплева С.А., Смирнова Т.В.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Коноплевой С.А., Смирновой Т.В., сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 09 октября 2023 года в размере 86 368,40 рублей, в том числе просроченные проценты 9 700,89 рублей, просроченный основной долг 76 667,51 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 791,05 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики Коноплева С.А., Смирнова Т.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления ФИО4 от 18 июля 2011 года, ему выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты> в валюте РФ - российский рубль. Размер первоначального лимита по карте составлял 10 000 рублей, процентная ставка – 19% годовых.

Таким образом, у кредитора возникло обязательство по предоставлению кредитных средств для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а у заёмщика - по возврату кредита путём ежемесячной уплаты денежных средств.

В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, сделанное банком предложение на выдачу карты (предоставление кредита) является офертой, а заявление, поданное ФИО4 в банк на ее получение, является акцептом о заключении договора о предоставлении кредитной карты или получение такого кредита. Данный договор является договором присоединения, что соответствует законодательно установленной форме заключения договора.

Условия такого договора определены в стандартных формах, что соответствует положениям ч.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты в ОАО «Сбербанк России» (далее также Общие условия) предусмотрено, что при получении карты банк открывает на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты, и проведения расчетов в соответствие с договором.

Таким образом, 18 июля 2011 года между банком и заемщиком был заключен кредитный договор, открыт счет карты №.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО4 надлежащим образом исполнял взятые на себя кредитные обязательства до момента своей смерти.

Согласно свидетельству о смерти №, выданному 11 октября 2022 года Алейским отделом ЗАГС управления юстиции Алтайского края, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти №.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно информации № от 3 октября 2023 года, в производстве нотариуса ФИО5 имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого наследником, принявшим наследство является супруга умершего Коноплева С.А. Наследственная масса состоит из: права требовать государственной регистрации ? доли в праве собственности на объект долевого строительства – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; права на денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся на хранении в ПАО Сбербанк России и АО Почта Банк, с причитающимися процентами и компенсации, в общей сумме 42,04 рубля Свидетельства о праве на наследство выданы.

Из ответа № от 26 октября 2023 года РЭО ГИБДД МО МВД России «Алейский» на имя ФИО4, согласно сведений ФИС ГИБДД-М транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно сведениям, представленным Государственной инспекцией гостехнадзора г.Алейска и Алейского района № от 30 октября 2023 года, за ФИО4 техника не регистрировалась.

Согласно ответу Алейского производственного участка Юго-Восточного отделения Сибирского филиала ППК «Роскадастр» № от 03 ноября 2023 года сведений о наличии зарегистрированного имущества на имя ФИО4 не имеется.

Положениями статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации и статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона.

Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 33 Семейного кодекса Российской Федерации).

К общему имуществу супругов согласно пункту 2 статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации относятся в том числе доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами (пункт 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 5 ноября 1998 года №15 «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака», общей совместной собственностью супругов, подлежащей разделу, является любое нажитое ими в период брака движимое и недвижимое имущество, которое в силу статей 128, 129, пунктов 1 и 2 статьи 213 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть объектом права собственности граждан, независимо от того, на имя кого из супругов оно было приобретено или кем внесены денежные средства, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества. Раздел общего имущества супругов производится по правилам, установленным статьями 38, 39 Семейного кодекса Российской Федерации и статьей 254 Гражданского кодекса Российской Федерации. Не является общим совместным имущество, приобретенное хотя и во время брака, но на личные средства одного из супругов, принадлежавшие ему до вступления в брак, полученные в дар или в порядке наследования, а также вещи индивидуального пользования, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши.

Брак между ФИО4 Коноплевой (ФИО8) С.А. заключен 16 июня 1984 года, что подтверждается записью акта о заключении брака №, составленной домом бракосочетания г. Уфы Башкирской АССР.

Согласно договору купли-продажи недвижимого имущества № от 08 июля 2013 года, Коноплева С.А. приобрела однокомнатную квартиру по адресу: <адрес>, что также подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости № от 24 октября 2023 года.

Учитывая, что квартира по адресу: <адрес>., приобретена Коноплевой С.А. в период брака с ФИО4, указанное имущество является общим имуществом супругов.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.39 Семейного кодекса Российской Федерации при разделе имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между сторонами. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или расходовал общее имущество супругов в ущерб интересам семьи.

Суд считает, что в судебном заседании не установлены обстоятельства, на основании которых можно отойти от принципа равенства долей. При рассмотрении дела доказательств наличия заключенного сторонами брачного договора, соглашения о разделе совместно нажитого имущества суду не представлено.

Таким образом, основываясь на установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельствах и в силу п.1 ст.39 Семейного кодекса Российской Федерации суд определяет доли супругов в совместно нажитом имуществе равными и составляющими соответственно по ? доле.

Согласно сведений, представленных ПАО «Сбербанк России», на имя ФИО4 открыто четыре счета с общим остатком на 08 октября 2022 года в размере 98,39 рублей.

По сведениям отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ, ФИО4 являлся получателем ЕДВ, начисленные и не выплаченные суммы ЕДВ за октябрь 2022 года выплачены в ноябре 2022 года Коноплевой С.А. в общей сумме 3 117,26 рублей.

Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО4 в ходе рассмотрения дела не установлено.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами по делу, в наследственную массу имущества после смерти ФИО4 входит 1/2 доля квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; ? доля квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по указанным выше основаниям, а также денежные средства, находящиеся на счетах открытых в ПАО Сбербанк на имя ФИО4 в размере 98,39 рублей, денежные средства, выплаченные отделением Фонда пенсионного и социального страхования РФ Коноплевой С.А. в размере 3 117,26 рублей.

Согласно буквальному смыслу нормы ст.1175 ГК РФ, переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Согласно ст. 1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.

Таким образом, несмотря на то, что в силу положений ГК РФ получение свидетельства о наследстве является правом, а не обязанностью наследника, данный документ, не обладая правообразующим характером, относится к числу правоподтверждающих.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти ФИО4 наследником, принявшим наследство, является супруга умершего Коноплева С.А. Факта принятия части наследуемого имущества со стороны Коноплевой С.А. ответчиком не оспорено.

Согласно заключения о стоимости имущества № от 15 декабря 2023 года, изготовленного ООО «Алтайский центр оценки», рыночная стоимость 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, по состоянию на 08 октября 2022 года составляет 1 828 000 рублей; рыночная стоимость 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, по состоянию на 08 октября 2022 года составляет 1 557 000 рублей.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п.59, 61 приведенного Постановления №9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО4, банком правомерно продолжалось начисление процентов.

По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления №9.

Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встал наследник, в данном случае – супруга Коноплева С.А.. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства ответчика Коноплевой С.А. перед банком возникают в силу принятия ею наследства ФИО4, и ограничены стоимостью принятого ей наследственного имущества.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчёта ответчиками не представлено. Правильность предоставленных банком расчетов сомнений не вызывает.

Учитывая, что Коноплева С.А. унаследовала имущество должника ФИО4 на сумму превышающую задолженность ФИО4 перед истцом по кредитному договору, и соответственно размер заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к Коноплевой С.А. в полном объеме.

        При этом у суда не имеется оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика Смирновой Т.В., поскольку последняя наследство после смерти ФИО4 не принимала, доказательств обратного суду не представлено.

По правилам статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика Коноплевой С.А. в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом при подаче искового заявления расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 791,05 рублей.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 удовлетворить частично.

Взыскать с Коноплевой Светланы Александровны (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №) задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 09 октября 2023 года в размере 86 368,4 рублей, в том числе просроченные проценты в размере 9 700,89 рублей, просроченный основной долг в размере 76 667,51 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 791,05 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к Смирновой Татьяне Владимировне (паспорт гражданина РФ №) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Алейского городского суда                        И.С.Иноземцева