Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-215/2023 от 18.10.2023

Дело №11-215/2023

УИД: 48MS0039-01-2023-003039-26

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ     ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 декабря 2023г.                            г. Липецк

Советский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи                                Сушковой Л.А.,

при секретаре                                                             Вороновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Курьяновой Анны Борисовны на решение мирового судьи судебного участка № 21 Советского судебного района г. Липецка от 21 августа 2023 года по делу по иску Курьяновой Анны Борисовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Курьяновой Анны Борисовны (паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310, ОГРН 1027739301050) о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать,

У С Т А Н О В И Л:

Курьянова А.Б. обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что 19.08.2022 между ней и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор, одновременно также был заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02), «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3) с ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». В связи с заключением договоров страхования, истцу была предоставлена пониженная процентная ставка по кредиту, что подтверждает обеспечительный характер договоров страхования. Размер страховой премии по договору страхования, заключенному по программе 1.3.3, составил 94458 руб. 24 коп. 24.03.2023г. Курьянова А.Б. погасила досрочно задолженность по кредитному договору, 27.03.2023г. обратилась с заявлением в страховую компанию о возврате части платы за страхование по программе 1.3.3 в связи с досрочным погашением задолженности по кредит-ному договору. Поскольку ответчик отказал ей в возврате части страховой премии по договору страхования, истец просила суд взыскать с ответчика страховую премию пропорционально периоду страхования в сумме 83070 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке, расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Горбунов В.Н. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещены своевременно, надлежащим образом.

Представитель ответчика представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

    Мировым судьей постановлено решение, резолютивная часть которого изложена выше.

Истец Курьянова А.Б. подала апелляционную жалобу, в которой указала на то, что    мировом судьей не были учтены все обстоятельства имеющие значения для дела, а именно не было учтено, что в рассматриваемом случае заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, что также указано в самих договорах, страховая сумма зависит от остатка долга по кредиту. Также указала, что процентная ставка напрямую зависела от заключения истицей договора страхования, что также было оставлено мировым судьей без внимания. Полагала, что мировым судьей неправильно определены юридически значимые обстоятельства, дана неверная оценка представленным доказательствам. Просила решение мирового судьи отменить, принять новое решение, которым удовлетворить ее требования.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Курьянова А.Б. не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представитель истца Горбунов В.Н. в судебном заседании доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «АльфаБанк» в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не извещен.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, суд не находит оснований к отмене или изменению решения мирового судьи по следующим основаниям.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательствам.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско- правовых принципов.

Согласно правовому смыслу указанной нормы права, свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизни или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего кодекса.

Анализируя данные нормы гражданского права, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Аналогичную правовую позицию высказал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров, связанных с исполнением кредитных обязательств».

Согласно п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную в договоре сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Мировым судьей установлено и подтверждается материалами дела, что 19 августа 2022 года между Курьяновой А.Б. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 372 ООО руб. на срок 60 месяцев под 9,99 % годовых.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита указанная процентная ставка представляется потребителю банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий (данный процент формируется в виде разницы между стандартной ставкой 21,22 % и дисконтом в размере 11,23 % годовых).

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должно включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Как следует из материалов дела, одновременно с кредитным договором 19 августа 2022 года был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.3.3) № № с ООО «АльфаСт- рахование-Жизнь» на срок - 60 месяцев, страховая премия составила 94458 руб. 24 коп., страховая сумма по риску «Потеря работы», «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» - 372 000 руб.

При этом, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), в том числе при наличии стойкого нервного или психического расстройства (включая эпилепсию). Также, предусмотрено освобождение страховщика от ответственности в случае наступления события, имеющие признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Кроме того, 19 августа 2022 года на истца Курьянову А.Б. был оформлен также Полис- оферта № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02), выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 2287 руб. 43 коп. Срок страхования - 13 месяцев.

Согласно данному Полису-оферте у Курьяновой А.Б. застрахованы следующие страховые риски: "Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. В соответствии с условиями данного договора страхования страховым случаями являются, в том числе несчастные случаи, произошедшие в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

При обращении в АО «Альфа-Банк» Курьянова А.Б. в своем заявлении от 19 августа 2022 года выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь": по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.3).»

Как следует из материалов дела, заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)" состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена Курьяновой А.Б. из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Таким образом, в данном случае отказ от заключения договора страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, либо изменения условий кредитного договора.

Согласно справке № от 20 апреля 2023 года, выданной АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору была полностью погашена 24 марта 2023 года.

В связи с досрочным погашением кредита истец 27 марта 2023 года обратилась в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврате части страховой премии.

05.04.2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано истцу в возврате страховой премии.

Не согласившись с отказом в возврате страховой премии, 27 апреля 2023г. истцом направлена претензия о расторжении договора страхования № № и возврате денежных средств.

Письмом от 24.05.2023г. ответчик ООО «АльфаСтрахование отказал истцу Курьяновой А.Б. в возврате страховой премии, указав, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а также риск «Потеря работы», а не риск невозврата кредита.

23 июня 2023г. решением финансового уполномоченного по правам потребителей услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У - 23-61598/5010-003, Курьяновой А.Б. в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования № № отказано.

Не согласившись с данным решением, истец обратилась в суд с данным иском к ответчику.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из условий договора страхования, Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом ООО «АлъфаСтрахование-Жизнь» от 19.08.2022 г., из приведенных положений договора страхования и правил страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, напротив, договор предусматривает страховую выплату в определенном размере при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Таким образом, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, и поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. В данном случае ни условия договора страхования, ни положения закона не предусматривают возврат страховой премии (ее части) в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Из материалов дела следует, что с заявлением о досрочном прекращении договора страхования истец обратилась к ответчику по истечении 14 дней предусмотренных условиями страхования (п. 8.3 Правил Страхования).

Кроме этого, вышеуказанный договор личного страхования не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) от 19.08.2022 г., заключенному между истицей и АО «АльфаБанк», а, следовательно, к спорным правоотношениям не подлежат применению положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а поэтому мировой судья обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для возврата заемщику страховой премии, нарушений обязательств со стороны ответчика не усматривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Мировой судья правильно пришел к выводу о том, что в данном случае заключенный между истцом и ответчиком договор страхования не относится к предусмотренному абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку страхователем по нему является сам страхователь или его наследники в случае смерти страхователя.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

    Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Вся необходимая информация о договоре личного страхования истцу была предоставлена в момент заключения такого договора, истец достоверно зная об условиях страхования, согласилась на заключение договора личного страхования.

Кроме того, исходя из условий кредитного договора и договора страхования, не следует, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) не имеется.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, проанализировав положения кредитного договора и договоров личного страхования, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку условия кредитного договора не предполагают возможность изменения его условий в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования и возможность перерасчета страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, а по договору страхования в качестве выгодоприобретателя следует понимать заемщика, что исключает возможность квалификации данного договора, как договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору потребительского кредита (займа).

Досрочное исполнение истцом кредитного договора не привело к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая. Отсутствие долга по кредитному договору не исключало выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору.

Поскольку мировой судья не установил нарушения прав истца, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований и также не могли быть удовлетворены.

Нарушений процессуального законодательства при рассмотрении указанного спора, мировым судьей допущено не было.

При изложенных обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что заявленные доводы апелляционной жалобы, являлись предметом судебного разбирательства мирового судьи, им дана верная, подробно мотивированная оценка, оснований и доказательств неправомерности выводов мирового судьи суду апелляционной инстанции не представлено.

Выводы мирового судьи соответствуют установленным при разрешении спора обстоятельствам, основаны на представленных в материалы дела доказательствах, оцененных с соблюдением требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы выводов мирового судьи по существу рассмотренного спора не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, сводятся к изложению позиции, выраженной в суде первой инстанции, являвшейся предметом тщательного исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении мирового судьи.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны состоятельными, а постановленное по делу мировым судьей решение является законным и обоснованным, оснований к его отмене либо изменению, а равно и к удовлетворению апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №21 Советского судебного района г. Липецка от 21.08.2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Курьяновой Анны Борисовны – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:                                          Л.А. Сушкова

Мотивированное определение изготовлено 11.12.2023 года.