Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2386/2024 ~ М-2470/2024 от 01.07.2024

Дело № 2-2386/2024

73RS0004-01-2024-004587-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2024 года                           город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Высоцкой А.В.,

при секретаре Айзатулловой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Савинову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Савинову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование следующее.

05.10.2023 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 руб. под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки «RENAULT Megane», 2008 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.02.2024, на 19.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06.03.2024, на 19.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 106 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 48 734,87 руб.

По состоянию на 19.06.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 610 498,21 руб., из них: просроченная задолженность – 610 498,21 руб.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 13 477,49 руб.; просроченные проценты – 74 549,62 руб.; просроченная ссудная задолженность – 515 993,64 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 862,55 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2 480,47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 338,41 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 51,03 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 05.10.2023 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством марки «RENAULT Megane», 2008 года выпуска, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 23.3%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 362 018,76 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просит взыскать с Савинова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 05.10.2023 в размере 610 498,21 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки «RENAULT Megane», 2008 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 362 018,76 руб., способ реализации - с публичных торгов.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен, в иске представитель Бедина Д.И. просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Савинов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 56, 196 ГПК суд рассматривает гражданское дело в пределах заявленных исковых требований, на основании доказательств, представленных сторонами.

Согласно п.3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст.1 ГК РФ).

В силу абзаца первого п.1 ст.10 Гражданского кодекса РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.    

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 05.10.2023 на основании заявления Савинова А.В. между ним и ПАО «Сокомбанк» в электронном виде был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 руб. под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки «RENAULT Megane», 2008 года выпуска, №.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитных средств объективно подтверждается материалами дела и не оспорен Савиновым А.В.

Как следует из иска, и не оспорено заемщиком, в период пользования кредитом последний исполнял обязательства ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части внесения ежемесячного платежа.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180.

Из иска следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла 06.02.2024, на 19.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06.03.2024, на 19.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 106 дней.

Банк указывает, что в период пользования кредитом Савинов А.В. произвел выплаты в размере: 48 734,87 руб.

По состоянию на 19.06.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 610 498,21 руб., из них: просроченная задолженность – 610 498,21 руб.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 13 477,49 руб.; просроченные проценты – 74 549,62 руб.; просроченная ссудная задолженность – 515 993,64 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 862,55 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2 480,47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 338,41 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 51,03 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Размер заявленной к взысканию задолженности по кредитному договору № от 05.10.2023 Савиновым А.В. не оспорен. Доказательств наличия задолженности по указанному кредитному договору в ином размере либо исполнения перед кредитором обязательств по данному договору в полном объеме, суду не представлено.

Ненадлежащее исполнение заемщиком Савиновым А.В. обязательств по кредитному договору № от 05.10.2023 является основанием для взыскания с него суммы задолженности по договору в судебном порядке в заявленном размере – всего в сумме 610 498,21 руб.

Относительно разрешения исковых требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 05.10.2023 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством марки «RENAULT Megane», 2008 года выпуска, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается сведениями, размещенными в сети Интерент, соответственно, в установленном законом порядке залог зарегистрирован 06.10.2023 под номером 2023-008-536863-095.

По данным УГИБДД УМВД России по Ульяновской области, автомобиль марки «RENAULT Megane», 2008 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №, зарегистрирован за Савиновым А.В.

Согласно п.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из ст.337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.ст. 348, 349 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В ч.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано.

В частности, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Общая сумма задолженности заемщика Савинова А.В. по кредитному договору от 05.10.2023, обеспеченного залоговым имуществом (спорным транспортным средством), по состоянию на дату подачи иска составляет 610 498,21 руб.

Согласно условиям кредитного договора, сторонами согласована залоговая стоимость автомобиля – 362 018,76 руб.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, а задолженность заемщика составляет более трех месяцев, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

В обоснование требований об установлении начальной продажной цены на транспортное средство, ПАО «Совкомбанк» ссылается на п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, согласно которому при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В связи с изложенным, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

При таких обстоятельствах требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога – автомобиль марки «RENAULT Megane», 2008 года выпуска, VIN: VF1LM1D0H37553384, государственный регистрационный знак А 927 РА 73, - подлежит удовлетворению, в остальной части, а именно – по требованию об установлении начальной продажной цены транспортного средства в размере 362 018,76 руб., - следует отказать.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика Савинова А.В. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 304,98 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Савинову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Савинова Александра Владимировича (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 05.10.2023 в размере 610 498,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 304,98 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки «RENAULT Megane», 2008 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №, определив способ реализации – с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Савинову Александру Владимировичу отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья- А.В. Высоцкая

Мотивированное решение изготовлено 12.08.2024.