Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-83/2024 (2-1295/2023;) ~ М-1298/2023 от 28.11.2023

Дело № 2-83/2024                                                                        <данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Саранск                                                                            17 января 2024 г.

    Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

    в составе: судьи Юркиной С.И.,

    при секретаре Тишковой О.В.,

    с участием: истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

    третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

    ответчика Самойловой Ирины Дмитриевны,

    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Самойловой Ирине Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

    публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Самойловой И.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указало, что .._.._.. между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ответчиком заключен кредитный договор №№, по условиям которого Самойловой И.Д. предоставлен кредит в размере 60 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 29,80% годовых (за проведение операций по безналичным расчетам и по наличным расчетам), сроком на 120 месяцев.

.._.._.. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. По условиям данного соглашения к ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности по указнному кредитному договору.

В силу статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из указанного кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязанностей по кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на 17.11.2023 в размере 123 351 руб. 98 коп., из них: 298 рублей – иные комиссии, 109 919 руб. 22 коп – просроченная ссудная задолженность, 8 220 руб. 70 коп. - просроченные проценты за период с 16.05.2022 по 17.11.2023, 4 321 руб. 14 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 323 руб. 17 коп. – неустойка на просроченные проценты, 269 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое он не выполнил.

На сновании изложенного и статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика Самойловой И.Д. в пользу истца:

задолженность по кредитному договору №№ в сумме 123 351 руб. 98 коп.,

расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 667 руб. 04 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) согласно заявлению.

    В судебное заседание представитель третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 3 статьи 167 ГПК РФ.

    В судебное заседание ответчик Самойлова И.Д. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом судебной повесткой по месту регистрации. Заказное письмо с судебной повесткой возвращено в суд с отметкой «в связи с истечением срока хранения».

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

    Принимая во внимание, что корреспонденция была направлена по надлежащему адресу - месту регистрации ответчика, то в силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), суд считает судебную корреспонденцию доставленной и полученной Самойловой И.Д. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика по части 4 статьи 167 ГПК РФ.

    Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

.._.._.. между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - кредитором и Самойловой И.Д. – заёмщиком заключен договор потребительского кредита по карте «Карта Рассрочки» №№, по условиям которого Самойловой И.Д. предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 60 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 29,80 % годовых (за проведение операций по безналичным расчетам, снятие наличных недоступно).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте «Карта Рассрочки» и Общие условия договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Ф.ПН-569-018, Общие условия договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Ф.Р.-582-016 являются составной частью договора потребительского кредита по карте «Карта Рассрочки» №№

    Согласно 2 пункту Индивидуальных условий договора срок действия – бессрочно, срок кредита – до полного погашения.

    В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) – на текущий банковский счет заемщика, начало расчетных периодов – 25 числа каждого месяца.

Пункт 12 Индивидуальных условий устанавливает, что банк вправе взимать неустойку с 1-го дня и до выставления Требования-0,055% в день (но не более 20%) от суммы просроченной задолженности. За просрочку требования - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

.._.._.. г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - цедент и ПАО «Совкомбанк» - цессионарий заключили соглашение № 1 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, по которому цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые – Уступаемые права), основанные на договорах об использовании карты, сведения о которых содержатся в Базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении Уступаемых Прав (далее – База данных).

В соответствии с пунктом 1.4 Соглашения все права (требования), иные права и обязанности цедента по договорам об использовании карты переходят у цессионарию одновременно в дату перехода прав.

Пункт 1 статьи 382 ГК РФ устанавливает, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как видно из содержания соглашения № 1 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей с приложенным актом к ПАО «Совкомбанк» от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли .._.._.. все права по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

    Данное обстоятельство не оспаривается третьим лицом на стороне истца, не заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ни законом, ни кредитным договором согласия должника на перевод долга не предусмотрено.

В силу перечисленного закона .._.._.. к ПАО «Совкомбанк» от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли права и обязанности кредитора по кредитному договору №№.

Как следует из материалов дела по кредитному договору №№ образовалась задолженность по состоянию на 17.11.2023 в размере 123 351 руб. 98 коп., из них: 298 рублей – иные комиссии, 109 919 руб. 22 коп. – просроченная ссудная задолженность, 8 220 руб. 70 коп. - просроченные проценты за период с 16.05.2022 по 17.11.2023, 4 321 руб. 14 коп. - неустойка на просроченную ссуду за период с 28.03.2023 по 07.06.2023, 323 руб. 17 коп. – неустойка на просроченные проценты за период с 28.03.2023 по 07.06.2023, 269 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж.

Заемщик последний раз исполнил в добровольном порядке свои обязательства по возврату кредита частично 15 февраля 2022 г.

Расчет задолженности, представленный ПАО «Совкомбанк», судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона, условиям заключенного кредитного договора, ответчиком не оспорен.

    В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил доказательства, свидетельствующие об исполнении им обязательств по этому договору.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрены статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    В силу пункта 1 данной нормы закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

    В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункт 2).

    По смыслу приведенных норм права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно пункту 4 Общих условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Ф.ПН-569-018 Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку ответчик допустил просрочку платежей с 15.02.2022, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, то истец правомерно, на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условий договора, заявил 20.11.2023 требование о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Требование заявлено в форме настоящего искового заявления.

    Из материалов дела усматривается, что на день рассмотрения дела – 17.01.2024 ответчик требования банка не исполнил.

Поскольку установлено, что ответчик не выполнил условия кредитного договора, то исковые требования истца о досрочном взыскании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 809, пункте 1 статьи 810, пункте 1 статьи 811, п. 1 статьи 819 ГК и условиях кредитного договора. С ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору потребительского кредита №№ по состоянию на 17.11.2023: 298 рублей – иные комиссии, 109 919 руб. 22 коп – просроченную ссудную задолженность, 8 220 руб. 70 коп. - просроченные проценты за период с 16.05.2022 по 17.11.2023.

Что касается требований о взыскании неустойки и штрафа, то они основаны на статье 811, условиях кредитного договора.

    Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

    Суд считает, что размер неустойки и штрафа с учетом количества просрочек платежей и периода просрочки является соразмерным последствиям нарушения обязательства и не применяет к требованиям о взыскании неустойки и штрафа положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ по состоянию на 17.11.2023 в размере 123 351 руб. 98 коп., из них: 298 рублей – иные комиссии, 109 919 руб. 22 коп – просроченная ссудная задолженность, 8 220 руб. 70 коп. - просроченные проценты за период с 16.05.2022 по 17.11.2023, 4 321 руб. 14 коп. - неустойка на просроченную ссуду за период с 28.03.2023 по 07.06.2023, 323 руб. 17 коп. – неустойка на просроченные проценты за период с 28.03.2023 по 07.06.2023, 269 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж.

В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 667 руб. 04 коп., подтвержденные платежным поручением № 1167 от 21 ноября 2023 г.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

    удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Самойловой Ирине Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Самойловой Ирины Дмитриевны (ИНН №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №№ от .._.._.. по состоянию на 17.11.2023 в размере 123 351 руб. 98 коп., из них: 298 рублей – иные комиссии, 109 919 руб. 22 коп. – просроченная ссудная задолженность, 8 220 руб. 70 коп. - просроченные проценты за период с 16.05.2022 по 17.11.2023, 4 321 руб. 14 коп. - неустойка на просроченную ссуду за период с 28.03.2023 по 07.06.2023, 323 руб. 17 коп. – неустойка на просроченные проценты за период с 28.03.2023 по 07.06.2023, 269 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж; и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 667 руб. 04 коп., а всего 127 019 (сто двадцать семь тысяч девятнадцать) рублей 02 (две) копейки.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия подпись                                 С.И. Юркина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>