Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1401/2023 (2-6372/2022;) ~ М-6172/2022 от 12.12.2022

Дело № 2-1401/2023

УИД 21RS0025-01-2022-008523-33

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                       г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при помощнике судьи Косовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Унискову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к Унискову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Унисковым В.П. был заключен кредитный договор №.

Договор № был заключен на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов (далее Условия, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита), Индивидуальных условий и графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.

При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита - 772 666,91 руб. (п. 1 Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых (п. 4 Индивидуальных условий); срок кредита в днях - <данные изъяты> и порядок возврата в соответствии с графиком платежей (п. 2 Индивидуальных условий).

Согласно условиям договора кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый Банком клиенту в рамках договора и считается предоставленным с момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 772 666,91 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 810 863,15 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты оплаты заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями имеет право начислить неустойку (20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включается в заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 810 863,15 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования).

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика Унискова В.П. в их пользу сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 810 863,15 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 308,63 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Унисков В.П. своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил, извещение направлено по адресу месту жительства в соответствии с адресной справкой и возвращено по истечении срока хранения.

Учитывая, что судом были приняты меры по надлежащему извещению ответчика, дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Унисков В.П. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 772 666,91 руб. на срок <данные изъяты> дней, содержащим в себе предложение предоставить ему кредит в сумме и на срок, указанные в разделе «Кредит» информационного блока и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов с льготным периодом.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что Унисков В.П. ознакомлен с тем, что в рамах Договора взимаются: 1) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1 000 руб.; 2) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. РФ на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату указания такой услуги).

Также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ содержится предложение Унискова В.П. Банку на условиях, изложенных в заявлении и Условиях дистанционного обслуживания «Русский Стандарт» заключить с ним договор дистанционного обслуживания, при этом он согласен, что принцем Банком его предложения о заключении с ним договора дистанционного обслуживания является предоставление ему Банком удаленного доступа к системам дистанционного обслуживания, определяемым в Условиях дистанционного обслуживания; составными и неотъемлемыми частями договора дистанционного обслуживания наряду с заявлением будут являться Условия дистанционного обслуживания, с которыми он ознакомлен, согласен, которые обязуется выполнять и которые могут быть изменены Банком в соответствии с Условиями дистанционного обслуживания и законодательством.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, Банком были направлены ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, оферта о заключении договора.

Факт ознакомления ответчика с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита, а также обязанием их соблюдать, письменно подтвержден ответчиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Получение экземпляра Индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждается подписью ответчика.

Также ответчику был предоставлен график платежей по договору №. Своей подписью в графике ответчик Унискова В.П. подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с содержащейся в графике платежей информацией.

График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком Унисковым В.П. были приняты.

АО «Банк Русский Стандарт» был открыт ответчику Унискову В.П. банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 772 666,91 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчиком договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: сумма кредита - 772 666,91 руб. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей по договору составляет - 82, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: <данные изъяты> числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Платежи по договору: платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее льготный период) состоят из: а) суммы равной 6 500 руб. РФ, но не более суммы начисленных процентов, начисленных за пользование кредитом, которая направляется в оплату процентов, начисленных за пользование кредитом (либо их части); б) а также из суммы комиссии за услугу «Меняю дату платежа» (при ее наличии), подлежащих уплате в составе такого платежа в соответствии с Условиями; платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 370 руб. РФ состоят из суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, части суммы основного долга, а также суммы комиссии за услугу «Меняю дату платежа» (при ее наличии); последний платеж, подлежащий уплате в ДД.ММ.ГГГГ 17 809,69 руб. РФ состоит из суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, части суммы основного долга.

Согласно п. 4.1. Раздела 4 Условий по обслуживанию кредитов с льготным периодом плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей. Если иное не согласовано Банком и заемщиком дополнительно, то платежи включают в себя проценты (либо часть процентов) начисленные за пользование кредитом, комиссию за услугу «Меняю дату платежа» (при наличии), а также часть основного долга.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчика о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику кредит в сумме 772 666,91 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Пункт 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения заемщиком в Банке (на счете или без зачисления на счет) денежных средств любым способом в соответствии с договором и их дальнейшего направления/списания Банком в погашение задолженностив соответствии с договором.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на срок <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик исполнял несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность как по основному долгу, так и по процентам.

Из п. 6.1 Раздела 6 Условий по обслуживанию кредитов с льготным периодом в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекших нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 6.7 Раздела 6 Условий по обслуживанию кредитов с льготным периодом в случае нарушения заемщиком сроков оплаты заключительного требования Банк вправе взимать с заемщика неустойку в размере, определенным в Индивидуальных условиях. Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 6) следует, что за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не вносились платежи в счет оплаты основного долга, а в счет оплаты процентов за пользование кредитом не вносились платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истцом было направлено ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в общем размере 810 863,15 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числилась задолженность по кредитному договору в размере 810 863,15 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования), из которых: 698 918 руб. - основной долг, 79 579,30 руб. - начисленные проценты, 32 365,85 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Расчет задолженности истцом представлен, проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчиком не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами,

участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора Унисков В.П. не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общем размере 810 863,15 руб. подлежат удовлетворению.

На основании ст.ст. 233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 308,63 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 234 - 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Унискова В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 810 863,15 руб., в том числе: 698 918 руб. - основной долг, 79 579,30 руб. - начисленные проценты, 32 365,85 руб. - неустойка за пропуски платежей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 308,63 руб.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                                                    Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.