Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5891/2020 от 15.09.2020

Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 октября 2020 года                                                        город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре судебного заседания Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.Н.Зотиной к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

установил:

А.Н. Зотина обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, которым просит взыскать денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 82 680 рублей; денежные средства, излишне уплаченных процентов в размере 18 259 рублей 59 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 421 рубль 99 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей; почтовые расходы; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование иска указано, что ... между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 437 170 рублей 50 копеек на срок до ... под 14,90% годовых. Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с ООО «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум» (страховой полис ...) по которому размер страховой премии составил 82 680 рублей, которая была включена в сумму кредита. Данные действия ответчика, по мнению истца, являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования.

Истец А.Н. Зотина судебное заседание не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представители ответчика ПАО «Почта Банк», третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенные о месте и времени проведения судебного заседания, в судебное заседание не явились, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявили, об уважительности причины не явки не уведомили.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (пп. 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии п. 9, п. 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) общие условия договора потребительского кредита должны содержать виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита, в том числе за иные услуги; информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информацию о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 160 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из материалов дела следует, что ... между ПАО «Почта Банк» и А.Н. Зотиной заключен договор потребительского кредита ..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 437 170 рублей 50 копеек сроком на 60 месяцев под 14,90 % годовых (л.д.17-18).

... между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" на основании устного заявления заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, в подтверждение чего А.Н. Зотиной выдан полис страхования № ... по программе "Оптимум", согласно которому страховая премия по данному договору составила 82 680 рублей.

Как следует из материалов дела, составными частями кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы.

В пп. 9, 10 Индивидуальных условий о предоставлении кредита указано, что обязанность заемщика заключать иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется; установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик своей подписью подтвердил согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение услуги «Кредитное информирование» и услуги «Гарантированная ставка».

Как указано в исковом заявлении выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Между тем, вопреки утверждениям истца, заявления на выдачу кредита и на перевод в страховую компанию страховой премии оформлены им на официальном сайте ПАО «Почта Банк» с использованием сервиса «Почта Банк Онлайн» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Оплата страховой премии осуществлена ... путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца из суммы предоставленного кредита на основании поручения истца, содержащегося в электронном распоряжении клиента на перевод, подписанном истцом ... с использованием простой электронной подписи.

При таких обстоятельствах включение в кредитную сумму страховой премии не является основанием для признания «навязывания» заемщику страховых услуг или обусловливания предоставления финансовых услуг приобретением других. Факт нарушения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» может иметь место только при полном отсутствии возможности у заемщика заключить кредитный договор, при том, что такой договор заключен в электронной форме, что исключает непосредственное воздействие на волю потребителя со стороны сотрудников банка.

То обстоятельство, что, приобретая финансовые услуги заемщик заключил договор страхования не является в данном конкретном случае навязыванием услуг. Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как отмечено выше, спорный кредитный договор не содержит условий о заключении договора страхования, распоряжение на перевод денежных средств на счет страховщика подписано истцом с использованием простой электронной подписи.

Подписывая простой электронной подписью все необходимые для заключения договора документы, в том числе договор о предоставлении кредита, заёмщик подтвердил, что уведомлён и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом договор потребительского кредита от ... не содержит требований об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на заёмщика обязанностей по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией и уплате страховой премии.

Таким образом, по мнению суда, заключая договор личного страхования, истица была информирована обо всех условиях данного договора, он заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах страхователя, на момент заключения договора все оговоренные в нём пункты А.Н. Зотину устраивали, с ними она была согласна.

Суд считает, что в случае неприемлемости условий договора страхования истица вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Её собственноручная подпись в кредитном договоре, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, выполнена с использованием простой электронной подписи и подтверждает, что заёмщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства как по кредитному договору, так и по договору страхования, заключенному непосредственно с ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований А.Н. Зотиной о взыскании страховой премии в размере 82 680 рублей и производных требований о взыскании денежных средств, излишне уплаченных процентов в размере 18 259 рублей 59 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 421 рубль 99 копеек; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей; почтовых расходов; штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом.

Кроме того, А.Н. Зотина не была лишена возможности отказаться от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный пунктом 1 Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление А.Н.Зотиной к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг юриста, почтовых расходов, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна

Судья                                                                                         В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-47)

Мотивированное решение изготовлено ....