Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-734/2021 (2-5568/2020;) ~ М-5437/2020 от 21.12.2020

                                                                 Дело №2-734/2021

                                                                 УИД 16RS0049-01-2020-015335-49

2.156

                                               Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

9 марта 2021 года                                                                         город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Гарифуллине Р.Н.,

с участием представителя истца – Болдакова Д.Н.,

представителя ответчика - Исрафиловой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайнетдинов Г.Х. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и по встречному иску общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» к Зайнетдинов Г.Х. о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, приведении сторон в первоначальное положение до заключения сделки,

    У С Т А Н О В И Л:

Зайнетдинов Г.Х. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявления указано, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №-- на сумму 433 496 рублей 36 копеек на приобретение автомобиля. Согласно п.9 данного кредитного договора предусматривалась обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье. В связи с чем, истцом был приобретен полис страхования жизни и здоровья №-- от --.--.---- г., где страховщиком выступает страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», переименованное в настоящее время в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Предметом полиса страхования выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по страховому полису является истец. В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно: --.--.---- г. истцу была установлена 1 группа инвалидности, что подтверждается справкой серии №--. --.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, однако ответчик отказал, мотивируя свой отказ тем, что инвалидность 1 группы установлена вследствие заболевания, имевшего место до даты заключения договора страхования. Финансовый уполномоченный своим решением также отказал в удовлетворении заявления. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным.

На основании изложенного, истец Зайнетдинов Г.Х. просит взыскать с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» списанные денежные средства в размере 247 712 рублей 21 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В ходе производства по делу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в суд со встречным иском к Зайнетдинов Г.Х. о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, приведении сторон в первоначальное положение до заключения сделки.

В обоснование встречного иска указано, что --.--.---- г. между Зайнетдинов Г.Х. (страхователь) и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья №--. Договор заключен на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена страхователю, они ему были понятны и он с ними согласился, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Страховым случаем по условиям договора является, в том числе, установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения». При заключении договора страхования, Зайнетдинов Г.Х. и в заявлении о страховании, и в полисе страхования подтвердил, что не является инвалидом, не имеет оснований для назначения инвалидности (в том числе оформленных соответствующим документом - направлением) и не являлся инвалидом ранее, а также, что ему не был поставлен диагноз по какому либо виду опухоли и рака и он не состоит на учете в онкологическом диспансере. Однако из представленных медицинских документов следует, что в 2011 году истцу установлен диагноз «Постинфарктный кардиосклероз», он являлся инвали... ... группы, в 2013 году переосвидетельствование не прошёл. Кроме того, Зайнетдинов Г.Х. состоит на диспансерном учете в онкологическом диспансере с 2014 года с диагнозом «Рак мочевого пузыря», --.--.---- г. проведена операция «Цистостомия, резекция опухоли мочевого пузыря, эпицистостомия», при гистологическом исследовании от --.--.---- г. - папиллярный неинвазивный переходноклеточный рак низкой степени злокачественности (см. Протокол МСЭ, п. 50, Заключение из №--, Выписной эпикриз №--). Из вышеуказанных материалов дела следует, что Зайнетдинов Г.Х. сообщил ложные сведения относительно своего здоровья, на момент оформления договора страхования страдал вышеперечисленными заболеваниями и не мог не знать о наличии у него заболеваний. --.--.---- г. Зайнетдинов Г.Х., подписывая заявление и договор, подтвердил достоверность всех сведений, указанных в заявлении. Ему было известно, что характер сведений является основанием для заключения договора. Он был согласен, что ложные сведения, если они приведены в настоящем заявлении, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения его здоровья дают страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Таким образом, указанные при заключении договора страхования сведения о состоянии своего здоровья, действительности не соответствовали, что ввело страховщика в заблуждение об отсутствии у Зайнетдинов Г.Х. ограничений для принятия на страхование. В соответствии с условиями договора, он является недействительным с момента начала страхования в отношении лица, которое не подлежало страхованию в соответствии с условиями страхования.

На основании изложенного, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит признать недействительным договор страхования №--, заключенный между Зайнетдинов Г.Х. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», применить последствия недействительности сделки, привести стороны в первоначальное положение до заключения сделки.

Зайнетдинов Г.Х. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель Зайнетдинов Г.Х. – ФИО3, в судебном заседании исковые требования поддержал, в удовлетворении встречных требования просил отказать.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - ФИО4, в судебном заседании встречные исковые требования поддержала, в удовлетворении требований Зайнетдинов Г.Х. просила отказать.

Третье лицо ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, представлено возражение, в котором не соглашается с иском.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование(страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - часть 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу части 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно части 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из части 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из материалов дела следует, --.--.---- г. между Зайнетдинов Г.Х. и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 433 496 рублей 36 копеек, под 21,50% годовых для приобретения автомобиля.

--.--.---- г. между Зайнетдинов Г.Х. (страхователь) и ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья №--. Договор заключен на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Срок действия договора с 00.00 часов --.--.---- г. по 24.00 часов --.--.---- г.. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по страховому полису является истец. Страховая сума по договору страхования составляет 433 496 рублей 36 копеек, страховая премия – 70 096 рублей 36 копеек.

С --.--.---- г. ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Указанные изменения в наименовании юридического лица зарегистрированы в установленном законом порядке, что подтверждается записью в ЕГРЮЛ.

--.--.---- г. истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования в связи с наступлением страхового случая, указав, что --.--.---- г. наступило страховое событие по Договору страхования по риску «Установление Застрахованному инвалидности I, II, группы». Согласно справке МСЭ серии №-- и медицинским документам, истцу повторно бессрочно установлена инвалидность 1 группы в результате заболевания.

    ООО    «Капитал Лайф Страхование Жизни» в выплате истцу страхового возмещения было отказано, ввиду отсутствия признаков страхового события.

    Не согласившись с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения, истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от --.--.---- г. в удовлетворении требований отказано.

    При разрешении исковых требований, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с Программой страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю).

Страховыми случаями по Программе страхования являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе «События, не являющиеся страховым случаем» Программы страхования: Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы по любой причине в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «События, не являющиеся страховым случаем». Далее страховой риск - «Установление Застрахованному инвалидности I, II группы».

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие наступило, в том числе, в результате: Заболеваний и травм, о которых Застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия договора страхования в отношении этого Застрахованного лица.

Согласно разделу «Ограничение по приему на страхование» Программы страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными в том числе следующие лица:

    имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности и являвшиеся инвалидами ранее, не прошедшими очередное переосвидетельствование МСЭ;

    состоящие на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, и/или противотуберкулезном и/или онкологическом диспансере;

    страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, аритмия, сердечная недостаточность, ревматизм и другие сердечнососудистые заболевания, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и (или) расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D, и/или E, и/или F, сахарный диабет, а также проходящие в настоящее время или проходившие ранее обследование или которым был поставлен диагноз по поводу любого вида опухоли, рака, лейкемии, лимфомы.

Согласно предоставленным медицинским документам, в 2011 году истцу установлен диагноз «Постинфарктный кардиосклероз», являлся инвалидом 3 группы.

Кроме того, из исследованных судом медицинских документов следует, что Зайнетдинов Г.Х. состоит на диспансерном учете в онкологическом диспансере с 2014 года с диагнозом «Рак мочевого пузыря».

--.--.---- г. проведена операция «Цистостомия, резекция опухоли мочевого пузыря, эпицистостомия», при гистологическом исследовании от --.--.---- г. - папиллярный неинвазивный переходноклеточный рак низкой степени злокачественности.

--.--.---- г. истцу была установлена инвалидность I группы в связи с диагнозом «Злокачественное новообразование задней стенки мочевого пузыря».

Совокупность исследованных медицинских документов истца позволяют прийти суду к выводу, что Зайнетдинов Г.Х. сообщил ложные сведения относительно своего здоровья, поскольку на момент заключения договора страхования страдал вышеперечисленными заболеваниями и не мог не знать о наличии у него заболеваний.

--.--.---- г. Зайнетдинов Г.Х., подписывая заявление и договор, подтвердил достоверность всех сведений, указанных в заявлении. Ему было известно, что характер сведений является основанием для заключения договора. Он был согласен, что ложные сведения, если они приведены в настоящем заявлении, а так же сокрытие фактов, касающихся нарушения его здоровья дают страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Таким образом, указанные при заключении договора страхования сведения о состоянии своего здоровья, действительности не соответствовали, что ввело страховщика в заблуждение об отсутствии у Зайнетдинов Г.Х. ограничений для принятия на страхование.

Наступление такого события, как установление инвалидности, должно обладать признаками вероятности, под которой понимается количественная возможность наступления страхового случая, так и признаками случайности, под которой понимается отсутствие осведомленности страхователя(застрахованного лица) о возможности наступления страхового случая.

Прием на страхование лица, страдающего перечисленными заболеваниями, не отвечает степени вероятности случайности наступления страхового события.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования Зайнетдинов Г.Х. страдал заболеванием мочевого пузыря, являющимся причиной установления инвалидности 1 группы --.--.---- г., и не мог не знать об этом. Однако о наличии заболевания страховщика не уведомил, доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Из анализа приведенной нормы права следует, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Разрешая спор, суд, руководствуясь приведенными правовыми нормами, принимая во внимание, что Зайнетдинов Г.Х. при заключении договора страхования не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, приходит к выводу о признании недействительным договора страхования.

Требования Зайнетдинов Г.Х. о взыскании страхового возмещения суд находит необоснованными и подлежащими оставлению без удовлетворения.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя страховой компанией судом не установлено, оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда не имеется. Не подлежат удовлетворению и требования Зайнетдинов Г.Х. о взыскании в его пользу штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, поскольку первоначальные требования истца не удовлетворены.

Вместе с тем, поскольку договор страхования признан судом недействительным, что влечет применение последствий недействительности сделки, предусмотренные статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Указанная норма согласуется с правовой позицией, изложенной в пункте 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Так, в названном постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что по смыслу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требования одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах в связи с признанием недействительным договора страхования №-- от --.--.---- г., заключенного между Зайнетдинов Г.Х. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», суд приходит к выводу о применении последствий недействительности сделки в виде возврата последнему страховой премии, уплаченной им по договору страхования в сумме 70 096 рублей 36 копеек.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С Зайнетдинов Г.Х. в пользу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию уплаченная при подаче встречного искового заявления государственная пошлина в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Зайнетдинов Г.Х. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №-- от --.--.---- г., заключенный между Зайнетдинов Г.Х. и обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», применить последствия недействительности сделки, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Зайнетдинов Г.Х. оплаченную при заключении договора страхования страховую премию в размере 70 096 рублей 36 копеек.

Взыскать с Зайнетдинов Г.Х. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» 6 000 рублей в счет возврата государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                        А.Р. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 16 марта 2021 года.