Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5240/2023 ~ М-4228/2023 от 12.09.2023

11RS0003-01-2023-004586-84          Дело № 2-5240/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Интинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Сапегиной Н.В.,

при секретаре Белозеровой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Инте Республики Коми
01 ноября 2023 года дело по иску Нестерович С. В. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Нестерович С.В. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования с __.__.__, взыскании страховой премии в размере 180 000 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 90 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что __.__.__ между ней и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №__, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <....> руб. сроком до __.__.__. В этот же день между Нестерович С.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком на 60 месяцев, по которому истцом уплачена страховая премия в размере <....> руб. __.__.__ истцом кредитные обязательства перед АО «Почта Банк» исполнены досрочно, в связи с чем, она направила заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии за неиспользованный период. Согласно ответу АО «СОГАЗ» от __.__.__ в возврате страховой премии истцу отказано, поскольку досрочное исполнение кредитного договора не является основанием для возврата страховой премии или её части. Истец не согласна с данным отказом, что и послужило основанием для обращения с иском в суд.

Дело рассматривалось в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон, представителя третьего лица надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

АО «СОГАЗ» представлен отзыв на исковое заявление, из которого следует, что исковые требования не признают (л.д.47-55).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что __.__.__ между АО «Почта Банк» и Нестерович С.В. заключен кредитный договор №__, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <....> под <....>% годовых сроком до __.__.__ ( л.д. 12-13).

__.__.__ Нестерович С.В. (страхователь) заключила с АО «СОГАЗ» (страховщик) договор страхования, в подтверждение которого выдан полис (договор страхования) №__ на условиях Правил Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от __.__.__, Правил добровольного медицинского страхования в редакции от __.__.__, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Правил страхования имущества физических лиц в редакции от __.__.__ и Условиям страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» Правил страхования на случай потери работы от __.__.__ сроком на 60 месяцев.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; по добровольному медицинскому страхованию, в соответствии с программой ДМС «Антиклещ+»; обращение застрахованного лица в течение срока действия полиса в медицинскую организацию, указанную в программе ДМС при согласовании со страхователем для организации и оказания медицинских услуг, предусмотренных программой: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь, стационарное обслуживание; по страхованию имущества: «Огонь», «Вода», «Опасные природные явления и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Противоправные действия третьих лиц»; по страхованию гражданской ответственности: «Пожар, взрыв», «Залив». Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 180 000 руб. Выгодоприобретателем является страхователь, в случае смерти страхователя - наследники страхователя (л.д. 14-19).

При заключении договора страхования Нестерович С.В. была выдана памятка, в которой указано на то, что условия возврата уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения указаны в п.6.11.Условий страхования; действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, а в иных случаях при досрочном расторжении полиса, в том числе при досрочном отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

__.__.__ Нестерович С.В. выдано распоряжение АО «Почта Банк» на перевод денежных средств по договору страхования №__ от __.__.__ получателю АО «СОГАЗ» в размере 180 000 руб. (л.д.20).

Кредитные обязательства истца перед АО «Почта Банк» исполнены досрочно __.__.__, что подтверждается справкой АО «Почта Банк» и выпиской по кредиту (л.д. 21-24).

Истцом в адрес ответчика __.__.__ (вх.№__ от __.__.__) направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита (л.д.25-26).

В ответ на заявление истца АО «СОГАЗ» направило письмо, из которого следует, что договор страхования №__ от __.__.__ заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита. В связи с этим, возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления не производится (л.д.27).

__.__.__ истец направила в адрес АО «СОГАЗ» претензию с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья по программе «Уверенность плюс» от __.__.__ № ПБ07-58342920 и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 135 843,24 руб. в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления (л.д.28).

В ответ на заявление истца АО «СОГАЗ» направило письмо и указало, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и, поскольку на дату погашения кредита вероятность наступления страхового случая по страховым рискам, предусмотренным договором страхования, не отпала, то договор страхования не может быть расторгнут на основании п.1 ст.958 ГК РФ, предусматривающего возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования (л.д.29-32).

Решением Финансового уполномоченного Максимовой С.В. от __.__.__ в удовлетворении требований Нестерович С.В. к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования отказано по тем основаниям, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования (л.д. 35-40).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от __.__.__ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу пунктов 4, 9, 15 части 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о процентной ставке, необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого условиями кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии частью 2.2. статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно части 12 статьи 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4. статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, из приведенных положений следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размер процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В таком случае при досрочном погашении кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Указанные нормы введены Федеральным законом от __.__.__ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с __.__.__.

Договор между сторонами заключен __.__.__, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №__ от __.__.__ следует, что условиями кредитного договора на заемщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась. Банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования. В индивидуальных условиях договора указана процентная ставка 13,90% годовых, и каких-либо условий о ее изменении в зависимости от заключения договора страхования в индивидуальных условиях не имеется, как и не содержится иных условий, связанных с заключением либо отсутствием договора личного страхования у заемщика.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Нестерович С.В. указала, что согласна на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе страхования «Уверенность плюс», а также о том, что ознакомлена с условиями страхования и памяткой для застрахованных лиц, с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с Банком и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору. Кроме того, указала, что Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования

В соответствии с условиями договора страхования №__ от __.__.__ выгодприобретателем по полису является сам застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

Таким образом, совокупность имеющиеся в материалах дела доказательств позволяет сделать вывод о том, что договор страхования №__ от __.__.__ не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом досрочное погашение кредита Нестерович С.В. не влечет досрочного прекращения договора страхования, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Нестерович С.В. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования с __.__.__ и взыскании суммы страховой премии.

Учитывая, что нарушений прав истца со стороны ответчика не допущено, не имеется и оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Нестерович С. В. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                         Н.В. Сапегина

Мотивированное решение изготовлено «07» ноября 2023 года.