Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-593/2022 (2-4220/2021;) ~ М-3325/2021 от 23.09.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2022 года                      гор. Владивосток

Первореченский районный суд гор. Владивостока Приморского края

в составе: председательствующего судьи Бурдейной О.В.

при помощнике судьи      Ефименко А.А.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № № по иску Володькина Александра Леонтьевича к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии,

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №№ на сумму 1 559 802 рубля под 10,8% сроком до ДД.ММ.ГГГГ В этот же период им заключен договор страхования, оформленный полисом – офертой №№ размер страховой премии составляет 294 802,71 рубля сроком страхования 2536 дней. Истец обращался к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, требования оставлены без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований. По этим основаниям просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 213 545,97 рублей, неустойку за нарушение сроков исполнение обязательств в размере 213 545,97 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, чему в деле имеются подтверждения. В поданном ходатайстве просили рассмотреть дело в их отсутствие по доводам и требованиям иска.

Представители ответчика в судебном заседании с требованиями иска не согласились по доводам письменных возражений.

Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как следует из пункта 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать имущество, приобретенное на средства целевого займа, кредита в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Таким образом, исходя из оснований заявленного иска в данном случае при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, условия договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя, а также является ли заключение договора страхования способом обеспечения исполнения основного обязательства по кредитному договору, навязанность либо добровольность заключения истцом договора страхования имущества.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с абз. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №№ на сумму 1 559 802,17 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 10,8% годовых.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на условиях Правил страхования по продукту «страхование заемщика от кредита несчастных случаев и болезней» путем выдачи полиса-оферты № №

Согласно п. 1 кредитного договора сумма кредита включает 294 802,71 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полис-оферта) № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 18 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления распоряжений) перечислить денежные средства в размере 294 802,71 рубля с назначением платежа оплат страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ, название получателя АО «СОГАЗ». Исполнение перевода денежных средств по поручению заемщика осуществляются кредитором не позднее следующего дня после даты зачисления кредита на счет зачисления).Как следует из полиса страхования, страхователь, оплачивая страховую премию по настоящему полису, подтверждает, что с правилами и программой страхования ознакомлен и согласен, все положения полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии ему понятны, экземпляр полиса и программы страхования на руки получил. При отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данный период событий имеющих признаки страхового случая страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим сове действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее. В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменной форме.

Страховая сумма по Договору страхования установлена постоянной в размере 1 559 802,71 рубля. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска, и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Из текста правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней о с изменениями и дополнениями, утвержденными приказом №№ ДД.ММ.ГГГГ предоставленных страхователю, следует, что пунктом 6.15 правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования (кроме случая, указанного в п.6.13.6 правил страхования), а также при досрочном прекращении страхования в отношении застрахованного лица по договору коллективного страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Учитывая, что истец дал разрешение банку на оплату по страховому полису, он подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, ознакомлен с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, предложенные АО «СОГАЗ».

Как следует из абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в адрес страховой компании АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии.

В ответном письме от ДД.ММ.ГГГГ страховщик указал на неверно избранный способ обращения.

Согласно ответу на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, в которой заявитель просил расторгнуть договор страхования, вернуть честь страховой премии, а также выплатить неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии, АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила об отсутствии оснований для возврата страховой премии и расторжении договора страхования, поскольку истцом не соблюден порядок расторжения, установленный договором страхования и правилами страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 15.08.2021 истцу в удовлетворении требований к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии отказано.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Обращение к ответчику с заявлением об отказе от договора в части страхования имело место по истечении 14 календарных дней, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Указания в иске на то обстоятельство, что при подписании пакета документов по кредиту сотрудник банка указал, что заключение договора страхования является обязательным условием кредитования, являются несостоятельными, поскольку опровергаются имеющимися в деле доказательствами.

Так, из материалов дела следует, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал индивидуальные условия кредитного договора, в котором содержалось условие о договоре страхования, был ознакомлен с ним, заключил кредитный договор, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, сумма страховой премии была списана со счета истца банком по поручению клиента, который вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств в подтверждение того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства. При заключении кредитного договора банк предоставил истцу полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих им услугах.

Оценив вышеуказанные условия как кредитного договора, так и договора страхования, установив, что договор страхования является самостоятельным, не являющимся способом обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору, вся сумма страховой премии была выплачена банком страховой компании, т.е. банком истцу не оказывалась самостоятельная услуга, каких-либо признаков навязанности договора страхования не имеется, а отказ от договора страхования осуществлен истцом по истечении 14 рабочих дней после заключения договора, с учетом приведенных выше положений законодательства суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Поскольку не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, то оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен, соответственно оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется, а потому в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 13, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Володькина Александра Леонтьевича - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд гор. Владивостока.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: