Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6360/2023 ~ М-5306/2023 от 19.07.2023

Мотивированное решение

Изготовлено 12.09.2023 года                                               №

50RS0№-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2023 года

Подольский городской суд Московской области в составе

Председательствующего судьи Екимовой Т.А.

При секретаре Ермоловой И.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО "СК Ренессанс Жизнь" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-56675/5010-004,

УСТАНОВИЛ

Представитель ООО "СК Ренессанс Жизнь" обратился в суд с заявлением, в котором просит:

решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования У-23-56675/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Свои требования мотивирует тем, что по обращению ФИО2 вынесено решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-56675/5010-004 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни в размере 18 426 (восемнадцать тысяч четыреста двадцать шесть) рублей 35 копеек.

С указанным Решением Страховщик не согласен, считает его незаконным и необоснованным в связи с чем обратился в суд с настоящим заявлением.

Заявитель - представитель ООО "СК Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, просит рассматривать дело в отсутствии представителя (Л.д. 7).

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо – ФИО2 в судебное заседание явилась, иск не признала, просила отказать в его удовлетворении.

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ в Финансовую организацию поступила претензия от Заявителя с требованиями об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в размере 100 000 рублей 00 копеек, а также суммы ДИД в размере 37 000 рублей 00 копеек. В ходе рассмотрения заявления, финансовый уполномоченный на основании представленных ему документов установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО "СК Ренессанс Жизнь" по программе «Инвестор» № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 13.08.2021

Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор», Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия Договора страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая».

Гарантированная страховая сумма по Договору страхования составила 100 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с условиями Договора страхования размер страховой премии составляет 100 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией получено заявление от Заявителя об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования».

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ было указано, что Заявитель просил осуществить перевод страховой выплаты в размере 100 000 рублей 00 копеек, а также суммы ДИД в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования жизни №.

Из сведений, предоставленных Финансовой организацией в материалы Обращения, следует, что страховая выплата по риску «Дожитие Застрахованного» в размере 100 000 рублей 00 копеек была зачислена Финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования жизни №.

В части рассмотрения требования Заявителя о взыскании страховой выплаты по Договору страхования Финансовым уполномоченным установлено следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную по договору сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровы самого страхователя или другого названного в договоре гражданин (застрахованного лица), достижения им определенного возраста при наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1.21 Полисных условий установлено, что страховым риском является предполагаемое событие в результате нечастного случая или болезни, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Согласно пункту 1.22 Полисных условий страховым случаем является свершившееся в период строка страхования событие (включая его последствия), предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) застрахованному, выгодоприобретателю или их законным представителям.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Полисных условий договор страхования в том числе может заключаться по программе страхования «Инвестор -российское акции». Страховыми рисками по данной программе являются следующие события, за исключением событий, предусмотренных пунктом 4.3 Полисных условий: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного по любой причине».

Из материалов Обращения следует, что Договор страхования заключен по программе «Инвестор - российское акции», страховыми рисками по которому являются: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия Договора страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая».

Пунктом 10.1 Полисных условий установлено, что при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (пункты 3.1.1.1, 3.1.2.1 Полисных условий) страховая выплата производится застрахованному в размере: 100 % гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования (полисе), и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации поступило заявление от Заявителя об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования».

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ было указано, что Заявитель просит осуществить перевод страховой выплаты в размере 100 000 рублей 00 копеек, а также суммы ДИД в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования жизни №.

Из сведений, предоставленных Финансовой организацией в материалы Обращения, следует, что страховая выплата по риску «Дожитие Застрахованного» в размере 100 000 рублей 00 копеек была зачислена Финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования жизни №, заключенному между Заявителем и Финансовой организацией.

Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что Финансовая организация надлежащим образом исполнила с обязательства по Договору страхования в части осуществления страхов выплаты в размере гарантированной страховой суммы, равной 100 000 рублей 00 копеек, в связи с чем Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 пришел к выводу о том, что требование Заявителя о взыскании страховой выплаты по Договору страхования не подлежит удовлетворению.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»-(далее - Закон №) при осуществлении страхования жизни страховщик» дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению мен договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Поряди расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Договор страхования заключен по программе страхования «Инвестор-российские акции».

Из пункта 7.1 Полисных условий следует, что страховая сумма по программам страхования, содержащим риски «Дожитие» и «Смерть», определяется как сумма гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления).

В соответствии с пунктом 10.1 Условий страхования при наступлении страхового случая «Дожитие» страховая выплата по каждой программе страхования производится застрахованному в размере 100 % гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Условий страхования на дату наступления страхового случая.

Пунктом 11.1 Условий страхования предусмотрено, что дополнительная страховая сумма может быть начислена страховщиком в случае наступления страхового случая только по рискам Дожитие» или «Смерть ЛП», а также в случае прекращения или расторжения договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.2 Условий страхования расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика, www.renlife.com. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика, www.renlife.com, является индикативным. Согласно пункту 11.3 Условий страхования объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату одного из следующих событий:

- дожития Застрахованного до окончания договора страхования;

- смерти Застрахованного в течение срока действия страховой защиты;

- расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования, при выполнении необходимых условий для начисления дополнительной страховой суммы.

В соответствии с пунктом 11.4 Условий страхования начисление дополнительной страховой суммы по договору страхования происходит пост: даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай iltz находится дата расторжения (досрочного прекращения) действия договор*, страхования (в зависимости от того, какое событие наступило ранее).

Согласно пункту 11.5 Условий страхования, если продолжительность действия договора страхования в течение периода, за который объявлена дополнительная норма доходности по программам страхования Инвестор-российские акции и Инвестор - зарубежные акции в целом или представлена информация управляющей компании о доходности портфеля, менять продолжительности данного периода, то дополнительная норма доходности пэ программам страхования «Инвестор - российские акции» и «Инвестор-зарубежные акции» рассчитывается в соответствии с количеством дней действия договора страхования в данном периоде.

В соответствии с пунктом 11.6 Условий страхования оценка дополнительной нормы доходности в каждом периоде производится согласна датам уплаты страховых взносов, определенных договором страхования. В случае просрочки уплаты страхового взноса, дополнительная страховая сумма по данному взносу за период просрочки не рассчитывается.

В соответствии с пунктом 11.8 Условий страхования базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом необходимости поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся, под управлением Управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами страховщика.

Из предоставленных Финансовой организацией сведений следует, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностям размещения резерва по конкретной стратегии, специфики информации о доходности портфеля активов и другим факторам. Поправочные коэффициенты утверждены приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №-од от ДД.ММ.ГГГГ.

Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, установлено, что Финансовая организация произвела выплату гарантированной страховой суммы по Договору страхования в размере 100 000 рублей 00 копеек, отказав в выплате суммы ДИД.

В ответ на Запрос Финансовая организация предоставила расчет резерва с учетом коэффициентов по программе «Инвестор».

Оснований не доверять предоставленному расчету у Финансового уполномоченного не имеется.

Также Финансовому уполномоченному предоставлен расчет ДИД и страховой выплаты по Договору страхования.

Из доводов Финансовой организации следует, что согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному приказом №-од от 30.07.2021г, дополнительный инвестиционный доход за весь период действия программы в случае дожития застрахованного до окончания действия договора.

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода представляет собой договорное условие, которое должно быть определено договором страхования, а не внутренними документами страховщика.

В случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem) (пункт 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Размер ДИД на дату окончания срока действия Договора страхования составляет 18 426 рублей 35 копеек (расчет: 98 398 рублей 89 копеек - 79 972 рубля 54 копейки). Исходя из изложенного Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 пришел к выводу о взыскании указанной суммы в пользу ФИО2

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 У-23-56675/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ кторым требования ФИО2 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворены частично, в пользу ФИО2 дополнительный инвестиционный доход по договору добровольного страхования жизни в размере 18 426 (восемнадцать тысяч четыреста двадцать шесть) рублей 35 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Заявленные требования ООО "СК Ренессанс Жизнь" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-56675/5010-004 - оставить без удовлетворения.

Настоящее Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение 1 месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                              Екимова Т.А.