Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-162/2019 ~ М-19/2019 от 11.01.2019

к делу № г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    26 февраля 2019 года <адрес>

Теучежский районный суд Республики Адыгея Российской Федерации в составе:

председательствующего судьи Шумен Б.А.,

при секретаре Паранук Ф.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Цей Бэле Мосовне и Цею Руслану Нальбиевичу о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору №-КД-2015 от ДД.ММ.ГГГГ, определенную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 727 932 рублей 36 копеек, об обращении взыскания взыскание на заложенное имущество –квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером 01:09:0101017:322 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 144 324 рублей, взыскать судебные расходы, связанные с рассмотрением дела в размере 21 479 рублей 32 копеек,

УСТАНОВИЛ:

АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» обратилось в Теучежский районный суд к Цей Б.М. и Цею Р.Н. о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору №-КД-2015 от ДД.ММ.ГГГГ, определенную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 727 932 рублей 36 копеек, об обращении взыскания взыскание на заложенное имущество –квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 144 324 рублей, взыскать судебные расходы, связанные с рассмотрением дела в размере 21 479 рублей 32 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 02 декабря 2015 года между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и Цей Б.М. (ответчик 1) был заключен кредитный договор №-КД-2015.

В соответствии с условиями кредитного договора Ответчику 1 был предоставлен кредит в размере 1 200 000 рублей сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №) в собственность Цей Б.М.

Ответчик 1 с использованием кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №-КП-2015 от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

ДД.ММ.ГГГГ в Адыгейском отделе Росреестра по <адрес> осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры за №, в подтверждение чего была получена закладная.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, помимо залога квартиры является:

1.    солидарное поручительство Цей Руслана Нальбиевича (Ответчик 2, или Поручитель) в соответствии с договором поручительства № -ДП-2015 от ДД.ММ.ГГГГ,

2.    страхование:

1)    рисков в отношении утраты и повреждения квартиры на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности;

2)    рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности;?

3)    рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Цей Б.М. на страховую сумму в размере 100% процентов остатка ссудной задолженности.

Страховая сумма по указанным рискам, выраженная в рублях РФ по условиям договора страхования в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия кредитного договора не должна быть меньше указанной доли от остатка судной задолженности на начало данного месяца.

28 марта 2017 г. в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору Цей Б.М. заключила с СПАО «РЕСО-Гарантия идоговор страхования.

В соответствии с п.1.3. Договора страхования Выгодоприобретателем 1 является Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит».

Согласно п.5.1.1., 5.1.2. Договор страхования считается заключенным с момента подписания сторонами. Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается в 24 часа 02 февраля 2036 года.

Согласно п.6.3. Договора страхования страховая премия уплачивается наличными денежными средствами и безналичным перечислением на расчетный счет страховщика за каждый период страхования. Очередные годовые страховые взносы, за исключением страхового взноса за первый период страхования, уплачиваются в срок до 28 марта ежегодно.

В соответствии с п.7.1.4.3. Договора страхования страхователь обязан оплачивать ежегодные страховые премии в установленном порядке, размере и в сроки, указанные в договоре страхования.

Нарушение Цей Б.М. принятых на себя обязательств выразилось в неуплате страховых премий, что повлекло прекращение обеспечения обязательств по кредитному договору в форме страхования рисков.

В соответствии с п.7.1.10.3. Договор страхования прекращается досрочно при неуплате страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и сроки, указанные в п. 6.3. Договора страхования. При этом договор страхования досрочно прекращает свое действие по истечении 30 дней с даты, указанной в п.6.3. Договора страхования, т.е. с даты уплаты очередной годовой страховой премии.

В адрес ответчицы Цей Б.М. было направлено уведомление к договору страхования, в котором СПАО «РЕСО-Гарантия» уведомил ответчика о досрочном прекращении договора страхования по причине неуплаты ответчиком страховой премии (очередного страхового взноса).

В системе норм гражданского законодательства неисполнение обязательств рассматривается как односторонний отказ, что в соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается.

Таким образом, в результате одностороннего отказа ответчиком Цей Б.М. от исполнения обязанности по страхованию рисков, исключившего пролонгацию договора страхования, обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ухудшилось, поскольку утрачен один из способов обеспечения исполнения кредитного договора.

В силу п.5.4.1. Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования.

Согласно п.5.4.5. Кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит.

10.07.2018 г. в адрес ответчика Цей Б.М. было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование до сих пор не исполнено.

Согласно положений ст. ст. 31, 35, 50 Закона об ипотеке залогодержатель при ненадлежащем исполнении залогодателем обязательств по страхованию вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с Отчетом об определении рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) №И12.18 от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной квартиры по состоянию на 12.12.2018 г. составляет 1 430 405 рублей.

В силу п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке, и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Полагают возможным реализовать предмет ипотеки на открытом аукционе.

Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры составляет 1 144 324 рубля 00 копеек (1 430 405 x 80%).

Просит взыскать с Цей Б.М. и Цея Р.Н. солидарно сумму задолженности по кредитному договору №-КД-2015 от ДД.ММ.ГГГГ, определенную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 727 932 рублей 36 копеек.

Просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 144 324 рублей.

Просит взыскать с ответчиков судебные расходы, связанные с рассмотрением дела в размере 21 479 рублей 32 копеек.

Представитель истца АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» Кашицына К.А., действующая на основании доверенности №3160/2018 от 02 октября 2018 года, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без их участия.

Ответчики Цей Б.М. и Цей Р.Н., будучи надлежаще извещенные о времени и месте судебного слушания заблаговременно, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, не просили рассмотреть дело в их отсутствие или отложить его рассмотрение.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом согласия истца и на основании ст.233 ГПК РФ суд пришел к выводу возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования основаны на законе, а потому подлежат удовлетворению.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании 02 декабря 2015 года между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и Цей Б.М. был заключен кредитный договор №-КД-2015.

В соответствии с условиями кредитного договора Цей Б.М. был предоставлен кредит в размере 1 200 000 рублей сроком на 242 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №).

Ответчица Цей Б.М. приобрела в собственность квартиру с использованием кредитных средств №-КП-2015 от ДД.ММ.ГГГГ

08.12.2015 г. в Адыгейском отделе Росреестра по <адрес> осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры за №, в подтверждение чего была получена закладная.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, помимо залога квартиры является:

1.    солидарное поручительство Цей Руслана Нальбиевича в соответствии с договором поручительства №-ДП-2015 от ДД.ММ.ГГГГ,

2.    страхование:

1)    рисков в отношении утраты и повреждения квартиры на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности;

2)    рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности;?

3)    рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Цей Б.М. на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности.

Страховая сумма по указанным рискам, выраженная в рублях РФ по условиям договора страхования в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия кредитного договора не должна быть меньше указанной доли от остатка судной задолженности на начало данного месяца.

28 марта 2017 г. в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору Цей Б.М. заключила со СПАО «РЕСО-Гарантия договор страхования.

В соответствии с п.1.3. Договора страхования Выгодоприобретателем 1 является Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит».

Согласно п.5.1.1. и п.5.1.2. Договор страхования считается заключенным с момента его подписания сторонами. Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается в 24 часа 02 февраля 2036 года.

Согласно п.6.3. Договора страхования страховая премия уплачивается наличными денежными средствами и безналичным перечислением на расчетный счет страховщика за каждый период страхования. Очередные годовые страховые взносы, за исключением страхового взноса за первый период страхования, уплачиваются в срок до 28 марта ежегодно.

В соответствии с п.7.1.4.3. Договора страхования страхователь обязан оплачивать ежегодные страховые премии в установленном порядке, размере и в сроки, указанные в договоре страхования.

В нарушение принятых на себя обязательств Цей Б.М. не уплачивает страховые премии, что повлекло прекращение обеспечения обязательств по кредитному договору в форме страхования рисков.

В соответствии со ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.7.1.10.3. Договор страхования прекращается досрочно при неуплате страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и сроки, указанные в п.6.3. Договора страхования. При этом договор страхования досрочно прекращает свое действие по истечении 30 дней с даты, указанной в п.6.3. Договора страхования, т.е. даты уплаты очередной годовой страховой премии.

СПАО «РЕСО-Гарантия» в адрес ответчицы Цей Б.М. было направлено уведомление о досрочном прекращении договора страхования по причине неуплаты страховой премии (очередного страхового взноса), однако ответчицей мер к погашению образовавшегося долга принято небыло.

В соответствии с п.5.4.1. Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования.

Согласно п.5.4.5. Кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит.

10 июля 2018 г. в адрес ответчицы Цей Б.М. было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование до сих пор не исполнено.

На основании п.1 ст.343 ГК РФ залогодатель обязан страховать заложенное имущество.

В силу ст.31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ от 16 июля 1998 года страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно положений ст.ст. 31, 35, 50 Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель при ненадлежащем исполнении залогодателем обязательств по страхованию вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона "Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства: в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество: в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством.

Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке» при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.2 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке, и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с Отчетом об определении рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) №И12.18 от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенной квартиры по состоянию на 12 декабря 2018 г. составляет 1 430 405 рублей.

Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры составляет 1 144 324 рубля 00 копеек (1 430 405 x 80%).

Согласно ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статья 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Исследовав все представленные по делу материалы, суд пришел к выводу, что истец представил доказательства в обоснование своих требований, и они отвечают требованиям относимости, допустимости и достоверности.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В подтверждение понесенных расходов, свидетельствуют квитанция об оплате услуг эксперта на сумму 5 000 рублей 00 копеек и платежное поручение на оплату госпошлины в сумме 16 479 рублей 32 копеек.

В соответствии с абз.5 п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска, равной от 200 001 рублей до 1 000 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере: 5 200 рублей плюс 1% суммы, превышающей 200 000 рублей.

В соответствии с абз.3 подп.3 п.1 ст.333.19. Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера, для организаций подлежит уплате государственная пошлина в размере 6 000 рублей.

Как видно из платежных поручений истец при подаче иска уплатил госпошлину на сумму заявленных исковых требований в размере 16 479 рублей 32 копеек, (10 479 рублей 32 копейки + 6 000 рублей), сумму которую следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Цей Бэлы Мосовны и Цея Руслана Нальбиевича солидарно в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» сумму задолженности по кредитному договору №299491-КД-2015 от 02 декабря 2015 года, определенную на 07 декабря 2018 года в размере 727 932 рублей 36 копеек, в том числе: суммы текущей части основного долга в размере 726 389 рублей 67 копеек и суммы просроченных процентов в размере 1 542 рублей 69 копеек.

    Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 144 324 рублей 00 копеек.

Взыскать с Цей Бэлы Мосовны в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» 8 239 рублей 66 копеек в счет возмещения расходов на оплату госпошлины.

Взыскать с Цея Руслана Нальбиевича в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» 8 239 рублей 66 копеек в счет возмещения расходов на оплату госпошлины.

    Ответчики Цей Бэла Мосовна и Цей Руслан Нальбиевич вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца по истечении семидневного срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда. Последним днем принесения апелляционной жалобы является 05 апреля 2019 года включительно.

Председательствующий (подпись)                 Б.А.Шумен

<данные изъяты>

<данные изъяты>