Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-154/2024 ~ М-112/2024 от 15.02.2024

Дело № 2-154/2024

УИД 13RS0017-01-2024-000176-25

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь                                                                           12 апреля 2024 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Авериной Т.В.,

при секретаре судебного заседания Бахметовой Л.К.,

    с участием в деле:

    истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

    ответчика – Климова Евгения Анатольевича,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Климову Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Климову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что 15 февраля 2014 г. между Банком и Климовым Е.А. заключен кредитный договор № 2192753929, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 104 468 руб., в том числе 98 000 руб. - сумма к выдаче, 6468 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 67% годовых.

    Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 226 руб. 93 коп.

    В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

    В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, 28 сентября 2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 28 октября 2014 г. До настоящего времени указанное требование Банка заемщиком не исполнено.

    В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты использования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

    По состоянию на 22 августа 2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 134 492 руб. 49 коп., из которых сумма основного долга – 84 420 руб. 93 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 15 394 руб. 50 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6203 руб. 40 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 28 473 руб. 66 коп. По указанным основаниям истец, ссылаясь на статьи 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с Климова Е.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №2192753929 от 15 февраля 2014 г. в сумме 134 492 руб. 49 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3889 руб. 85 коп.

    В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известило, при этом Краснопёровой Н.А. от имени указанного лица в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

    В судебное заседание ответчик Климов Е.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. При этом ответчиком представлено заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие и применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

    Участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Лямбирского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: lyambirsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК Российской Федерации.

    При таких обстоятельствах и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие указанных лиц.

    Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Из материалов дела следует, что 15 февраля 2014 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Климовым Е.А. заключен кредитный договор №2192753929 на сумму 104 468 руб., из которых сумма к выдаче - 98 000 руб., сумма страхового взноса на личное страхование - 6468 руб., со ставкой - 67% годовых, полная стоимость кредита – 95,30 % годовых, способ получения - карта, количество процентных периодов - 12, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 7 марта 2014 г., ежемесячный платёж – 12 226 руб. 93 коп., начало расчётного периода - 15 число каждого месяца, начало платёжного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчётного периода, крайний срок поступления минимального платежа - 20-й день с 15-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 15 числа + 20 дней. Климов Е.А. подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту. Он прочел полностью и согласен с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «СМС-пакет», Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете (л.д. 10).

    Согласно выписке по счету Климову Е.А. 15 февраля 2014 г. перечислены банком кредитные денежные средства в сумме 98 000 руб.

    Согласно пункту 1 раздела I Общих условий договора в соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту, обслуживания текущего счёта, при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

    В соответствии с пунктом 1.2. раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

    Согласно пункту 3 раздела I Общих условий договора срок кредита в календарных днях определяется путём умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

    В соответствии с пунктом 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

    Согласно пункту 1.4. раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денег со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счёта в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

    В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

    Согласно пункту 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д. 24-26).

    Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

    Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Климовым Е.А. заявлено о применении судом срока исковой давности.

    Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Данное правовое регулирование направлено на создание определённости и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите прав.

    В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

    Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

    По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    Исходя из указанных правовых норм и разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16 февраля 2022 г., определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 6 декабря 2022 г. № 88-31041/2022.

    Согласно выписке по счету за период с 15 февраля 2014 г. по 28 сентября 2023 г., а также представленному истцом расчету задолженности, последний платёж по кредитному договору № 2192753929 от 15 февраля 2014 г. произведён ответчиком Климовым Е.А. 3 июля 2014 г. в размере 4019 руб. 50 коп. в счет процентов за пользование кредитом; платежи, начиная с 17 июля 2014 г. заемщиком не вносились (л.д. 10, 16-18).

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён 12 февраля 2015 г.

Как следует из искового заявления, 28 сентября 2014 г. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности в срок до 28 октября 2014 г. До настоящего времени указанное требование Банка заемщиком не исполнено.

Поскольку дата последнего платежа согласно графику платежей – 12 февраля 2015 г., однако, истец 28 сентября 2014 г. потребовал досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору №2192753929 до 28 октября 2014 г., тем самым, установив новый срок возврата кредита, следовательно, банк, узнав о нарушенном праве 17 июля 2014 г., после неоплаты ответчиком очередного последнего платежа согласно графику платежей, изменил срок его возврата.

Следовательно, срок исковой давности, составляющий три года, истек 28 октября 2017 г.

Зная о наличии у ответчика непогашенной задолженности и сроках исполнения обязательства, банк впервые обратился за защитой нарушенного права 20 апреля 2015 г. путем подачи мировому судье заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности.

20 апреля 2015 г. мировым судьей судебного участка № 2 Лямбирского района Республики Мордовия в принятии заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с Климова Евгения Анатольевича задолженности по договору о предоставлении кредита отказано в связи наличия спора о праве.

    С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд лишь 15 февраля 2024 г., то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Каких-либо доказательств признания долга ответчиком в пределах срока исковой давности в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации в материалах дела не имеется.

Возражений относительно заявления ответчиком о применении судом срока исковой давности по заявленным требованиям истцом суду не представлено.

Кроме того, суд отмечает, что в адрес истца направлялось заявление ответчика о применении срока исковой давности и предложено представить возражения относительно ходатайства ответчика о применении срока исковой давности. Таких возражений истцом суду не представлено.

В силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по главному требованию, этот срок пропущен и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, штрафа, комиссии.

    С учетом изложенного, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, в связи с чем, находит исковые требования ООО «ХКФ» к Климову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2192753929 от 15 февраля 2014 г. не подлежащими удовлетворению.

    В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    С учетом того, что истцу отказано в удовлетворении предъявленных к ответчику исковых требований, оснований для возмещения истцу судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины, не имеется.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Климову Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № 2192753929 от 15 февраля 2014 г., оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

          Судья                                                                                          Т.В. Аверина

Мотивированное решение суда составлено 19 апреля 2024 г.

Судья                                                                                          Т.В. Аверина