Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3328/2022 от 23.06.2022

                  № 2-3328/2022

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года                                                                           г. Астрахань

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Синельниковой Н.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи

Хамзиной Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <ФИО>1 к ЗАО «<ФИО>2» о расторжении кредитного договора, произвести перерасчет задолженности, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>1 обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «<ФИО>2» о расторжении кредитного договора, произвести перерасчет задолженности, взыскании судебных расходов, указав, что между ней и АО «<ФИО>2» заключен кредитный договор <номер> от <дата> на выпуск кредитной карты, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства. На протяжении длительного времени истец ежемесячно вносила платежи, однако сумма долга не уменьшалась. При обращении в <ФИО>2 ей стало известно о том, что по договору образовалась задолженность в связи с чем начислены неустойка и пени. От своих обязательств по выплате задолженности по кредиту она не отказывается. Вследствие непредставления полной и достоверной информации о кредите, процентах по кредиту, она обратилась в <ФИО>2 с требованием о расторжении кредитного договора, в удовлетворении которого ей было отказано, что послужило причиной обращения с данным исковым заявлением. Полагает, что непредставление полной и достоверной информации по договору является нарушением и основанием для расторжения договора, заключенного между ней и АО «<ФИО>2». Также указывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, а если договор расторгнут, данное обстоятельство является основанием для закрытия счета. При закрытии банковского счета по прежнему остается возможность исполнять обязанности по кредитному договору и вносить наличные денежные средства через кассу <ФИО>2, наличие у лица задолженности не влияет на возможность закрыть счет, с учетом заявления в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просила суд обязать ЗАО «<ФИО>2» расторгнуть заключенный с ней договор о карте <номер> от <дата>, произвести закрытие счета, предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности, взыскать с ЗАО «<ФИО>2» в ее пользу расходы по оплате юридических услуг в размере 32 000 руб.

Истец <ФИО>1 и ее представитель <ФИО>4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участие не принимали, суду представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствии исковые требования с учетом уточнений поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «<ФИО>2 «<ФИО>2» в судебное заседание не явился, на проведении ВКС по настоящему делу не настаивали, против удовлетворения заявленных истцом требований возражали по основаниям, изложенным в возражениях.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору <ФИО>2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абзацем 1 статьи 30 Федерального закона от <дата> <номер> «О <ФИО>2 и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от                      <дата> <номер> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Законодателем в диспозиции статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров.

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор о предоставлении и обслуживании банковской карты может быть заключен в форме подписания одного документа, либо путем принятия (акцепта) <ФИО>2 предложения (оферты) клиента. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Указанный способ заключения договора упрощает и облегчает процедуру оформления договорных отношений, которые в соответствии с законом должны быть облечены в простую письменную форму.

Из материалов дела следует, что между истцом и ЗАО «<ФИО>2» заключен кредитный договор <номер> от <дата> на выпуск кредитной карты с лимитом 40 000 руб.

По условиям договора, ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. <ФИО>1, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Установлено, что <дата> <ФИО>1 направила в <ФИО>2 подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «<ФИО>2».

В заявлении <ФИО>1 указала, что направленное ею в <ФИО>2 заявление следует рассматривать как ее предложение: о заключении договора о карте «<ФИО>2» и установлении ей персонального лимита по карте в размере до 60 000 рублей; об открытии банковского счета, используемого в рамках договора о карте «<ФИО>2».

При этом в заявлении <ФИО>1 выразила свое понимание и согласие с тем, что указанные в ее заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение соответствующих договоров после надлежащего оформления заявления организацией, а также проставления ею на заявлении даты и подписи.

Своей подписью на заявлении от <дата> <ФИО>1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать: условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «<ФИО>2», в разделе 1 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия по картам и тарифы по картам; тарифы ЗАО «<ФИО>2» по картам «<ФИО>2».

Факт подписания <ФИО>1 заявления от <дата> свидетельствует о ее согласии со всеми изложенными в нем, условиях по картам и тарифах по картам положениями, без каких-либо оговорок или изъятий.

При этом, законодательством не установлено ограничений, либо иных предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включение в один документ нескольких оферт.

Из заявления <ФИО>1 от <дата> следует, что ее предложение о заключении договора о карте основывается на положениях, изложенных в самом заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, которые являются ее офертой <ФИО>2.

Таким образом, после подписания потребителем заявления - само заявление, а также условия по картам и тарифы по картам являются офертой <ФИО>2, которая содержит все существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно абзацу 2 статьи 30 ФЗ «О <ФИО>2 и банковской деятельности»                                      (в редакции, действовавшей на дату направления клиентом оферты) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нару-шения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия договора о карте содержатся: в заявлении <ФИО>1 от <дата>: тип карты - «<ФИО>2», условие открытия банковского счета, о максимально возможном размере лимита карты; в тарифах по картам, а именно: о размере процентной ставки по кредиту, размерах комиссий и плат, начисляемых <ФИО>2 по договору о карте, о размере ежемесячного минимального платежа по договору о карте; о размере плат за пропуски минимального платежа; в условиях по картам: условия о правах и обязанностях сторон, о размере кредитного лимита и порядке его изменения, о сроке действия договора о карте, порядке его расторжения и ответственности по договору о карте.

Направляя оферту о заключении договора о карте, истец понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора и моментом его заключения будут действия <ФИО>2 по открытию ей соответствующего счета, о чем свидетельствует подпись <ФИО>1 на заявлении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

<дата> <ФИО>2 принял предложение клиента о заключении договора о карте, акцептовал письменную оферту <ФИО>1, состоящую из составных и неотъемлемых частей: заявления от <дата>, условий по картам и тарифов по картам, путем совершения действий по открытию клиенту банковского счета <номер>, используемого в рамках договора о карте, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов ЗАО «<ФИО>2» за период с <дата> по <дата>.

Таким образом, с соблюдением порядка заключения договоров в простой письменной форме, <ФИО>2 заключил с <ФИО>1 договор о карте «<ФИО>2» <номер> от <дата>, содержание которого полностью соответствует требованиям статьи 30 ФЗ «О <ФИО>2 и банковской деятельности».

Как установлено судом, истица была ознакомлена с общими условиями получения и использования банковских карт АО «<ФИО>2», что подтверждается ее подписями в заявлении, расписке о получении карты.

Оценивая правомерность заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение положений статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из представленных документов следует, что истец при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору.

Кроме того, до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в договоре.

Доводы истицы о том, что <ФИО>2 нарушил ее право потребителя на своевременную, необходимую, достоверную информацию о предоставляемой финансовой услуге, являются несостоятельными, поскольку факт доведения <ФИО>2 до <ФИО>1 информации об условиях по картам и тарифах по картам еще до заключения договора о карте подтверждается собственноручно подписанным клиентом заявлением от <дата>, из содержания которого следует, что с условиями по картам и тарифами по картам <ФИО>1 была ознакомлена уже <дата>, была с ними согласна, понимала их и обязалась неукоснительно соблюдать.

<ФИО>1 в <ФИО>2 с какими-либо заявлениями о своем непонимании либо несогласии с условиями договора о карте не обращалась. Свою оферту о заключении договора о карте не отзывала, несмотря на то, что такое право предоставлено ей законом в соответствии с пунктом 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так же являются необоснованными и требования <ФИО>1 о расторжении договора о карте и закрытии счета по следующим основаниям.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Из материалов дела следует, что заключенный между <ФИО>2 и клиентом договор о карте являются по своей правовой природе смешанным договором, в рамках которого на имя клиента <ФИО>2 был открыт банковский счет                                      <номер> для совершения операций по нему, в том числе, при отсутствии на счете собственных денежных средств <ФИО>1, в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (овердрафт), и выпущена банковская карта - именно это и является предметом договора о карте.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета <ФИО>2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), <ФИО>2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации)».

Следовательно, спорный договор нельзя рассматривать исключительно как кредитный договор или как договор банковского счета: к правоотношениям <ФИО>2 и клиента необходимо применять, как положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», так и главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский счет».

Как следует из условий договора о карте, <ФИО>1 была предоставлена банковская карта, с использованием которой возможно совершение операций как за счет собственных денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого <ФИО>2 в соответствии с договором.

Согласно пункту 1.8 Положения Центрального <ФИО>2 Российской Федерации <номер>-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

При заключении договора о карте стороны согласовали способ исполнения клиентом обязательств по договору: клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности путем размещения на счете денежных средств (пункт 4.1. Условий по картам 2004 года).

Выписка из лицевого счета <номер> свидетельствует именно о вышеуказанном способе погашения задолженности клиентом по договору: путем зачисления на счет денежных средств, которые в дальнейшем списывались <ФИО>2 с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре.

В этой связи действия заемщика по погашению суммы долга в рамках оспариваемого договора о карте неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных <ФИО>2 с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В связи с регулярным нарушением условий договора о карте в части возврата задолженности <ФИО>2 с истца досрочно востребована полная сумма задолженности путем выставления заключительного счета-выписки: в срок до                                <дата> в сумме 110 623,32 руб.

В соответствии с пунктом 6.23 Условий по картам 2021 года погашение задолженности на основании выставленного <ФИО>2 клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения в <ФИО>2 (на счете или иным образом) в соответствии с договором денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом (если иное не оговорено в пункте 6.29 Условий).

В связи с тем, что иной способ погашения задолженности между <ФИО>2 и <ФИО>1 не установлен, задолженность подлежала погашению путем размещения денежных средств на счете.

Согласно пункту 13.1 Условий по картам клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо предоставить в <ФИО>2 письменное заявление по форме, установленной <ФИО>2, и одновременно вернуть в <ФИО>2 все карты, выпущенные в рамках договора, ранее не возвращенные <ФИО>2 и не заявленные как утраченные. Указанное заявление должно быть предоставлено в <ФИО>2 не менее чем за 35 (тридцать пять) календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления <ФИО>2; погасить Задолженность.

Аналогичные условия расторжения договора о карте содержались и в Условиях по картам 2004 года (пункт 10.1).

Данное условие для расторжения договора о карте истцом не выполнено, а договор о карте в части условий о расторжении сторонами не изменен.

До настоящего времени истицей не направлено в <ФИО>2 заявление по соответствующей форме.

Таким образом, фактические и правовые основания для расторжения договора о карте и закрытии банковского счета отсутствуют.

Кроме того, <дата> <ФИО>2 направил в адрес мирового судьи судебного участка <номер> <адрес> Республики Дагестан заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с <ФИО>1 задолженности по договору о карте.

Определением мирового судьи судебного участка <номер> <адрес> Республики Дагестан от <дата> по делу <номер> судебный приказ от <дата> о взыскании с <ФИО>1 задолженности по договору о карте <номер> отменен.

В связи с отменой судебного приказа <ФИО>2 обратился в Каспийский городской суд Республики Дагестан с исковым заявлением о взыскании с <ФИО>1 задолженности по договору о карте <номер>.

Заочным решением удовлетворены исковые требования <ФИО>2 о взыскании с <ФИО>1 задолженности по договору о карте <номер> в размере 110 623,32 руб.

Согласно части 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Расторжение договора о карте повлечет за собой закрытие текущего банковского счета <ФИО>1 <номер> и невозможность принятия исполнения по договору о карте от клиента.

Таким образом, учитывая наличие задолженности <ФИО>1 перед <ФИО>2 в рамках договора о карте, удовлетворение исковых требований нарушит права <ФИО>2 как добросовестного участника гражданских правоотношений.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку доказательств, указывающих на необходимость расторжения договора о карте, а именно наличие существенных нарушений со стороны <ФИО>2 в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, истцом не представлено. Недоведение информации по договору о карте, не может служить основанием для его расторжения.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно пункту 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, требование <ФИО>1 о взыскании с ответчика в ее пользу расходов по оплате юридических услуг в размере 32 000,00 руб., также не полежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░>1 ░ ░░░ «<░░░>2» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░░░░