Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2023 (2-2727/2022;) от 19.12.2022

Дело № 2-175/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2023 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чистяковой Н.В.,

при секретаре Коноваловой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело № 2-175/2023 по иску АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Пошастенковой Оксане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Пучежский районный суд Ивановской области с иском к Пошастенковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 4 февраля 2014 года между АО КБ «Иваново» и Пошастенковой О.В. заключен кредитный договор № 48/01, в соответствии с которым заемщикам был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под 16% годовых со сроком возврата 29 февраля 2024 года. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и условиях, установленных кредитным договором. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 40,6 кв.м, с кадастровым номером №, по условиям которого приобретаемое недвижимое имущество передаются в залог банку, залоговая стоимость определена в размере 385 000 рублей. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав денежные средства в размере 500 000 рублей через кассу банка. Заемщик недобросовестно исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 13 июля 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 28755 рублей 03 копейки, из которых: 20825 рублей 96 копеек – остаток текущей ссудной задолженности, 4811 рублей 41 копейка – остаток просроченной ссудной задолженности, 118 рублей 68 копеек – задолженность по текущим процентам, 1897 рублей 43 копейки – задолженность по просроченным процентам, 774 рубля 24 копейки – остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности, 347 рублей 31 копейка – остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты. 30 июня 2022 года в адрес ответчика направлена претензия о необходимости погашения задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Истец просит суд взыскать с Пошастенковой О.В. в пользу АО КБ «Иваново» задолженность по кредитному договору № 48/01 от 4 февраля 2014 года по состоянию на 13 июля 2022 года в размере 28775 рублей 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7063 рубля; проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 14 июля 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,2% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 14 июля 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Пошастенковой О.В., - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 40,6 кв.м, с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 385 000 рублей.

Определением Пучежского районного суда Ивановской области от 9 ноября 2022 года гражданское дело по иску АО КБ «Иваново» к Пошастенковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество передано по подсудности в Кинешемский городской суд Ивановской области.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчица Пошастенкова О.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судебной повесткой по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой отдела по вопросам миграции МО МВД России «Кинешемский», о причине неявки суд не уведомила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Суд, руководствуясь положениями ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РРФ), считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со сти.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.1 ст.3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с п.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54 Закона об ипотеке, суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд установил, что 4 февраля 2014 года АО КБ «Иваново» и Пошастенкова О.С. заключили кредитный договор № 48/01, в соответствии с которым банк предоставил Пошастенковой О.С. кредит в размере 500 000 рублей под 16% годовых со сроком возврата 29 февраля 2024 года для целевого использования – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, за 550000 рублей.

Ответчица обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) в силу закона приобретаемого объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости по соглашению сторон определена в размере 385 000 рублей (п. 1.4 договора).

В соответствии с п. п. 4.3.1, 4.3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно в срок, не позднее даты, указанной в графике путем внесения денежных средств на текущий счет заемщика, открытый у кредитора.

Согласно п.4.3.5 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, включающего платеж по возврату кредита, уплату начисленных процентов, составляет 8375 рублей 66 копеек.

Согласно п.5.5.5 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, пени и штрафов, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 календарных месяцев.

В соответствии с п. п. 6.2, 6.3 данного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных процентов по кредиту кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.9-20).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, сумма кредита в размере 500 000 рублей была выдана заемщику Пошастенковой О.С., что подтверждается выпиской по счету (л.д.33 оборот – 36).

С использованием кредитных денежных средств 4 февраля 2014 года Пошастенкова О.С. купила квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от 4 февраля 2014 года, актом приема-передачи квартиры (л.д.21-24, 25). Управлением Росреестра по Ивановской области 10 февраля 2014 года произведена государственная регистрация права собственности Пошастенковой О.С. на указанное недвижимое имущество и государственная регистрация ипотеки в силу закона в пользу АО КБ «Иваново», что подтверждается выпиской из ЕГРН от 20 октября 2022 года (л.д.51-55).

Решением Арбитражного суда Ивановской области от 11 июля 2019 года по делу № А17-3165/2019 АО КБ «Иваново» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год (до 8 июля 2020 года), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.42-45).

Подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлена обязанность конкурсного управляющего предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В течение срока действия кредитного договора Пошастенкова О.В. неоднократно нарушала предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Выпиской по счету подтверждается, что последний платеж по кредитному договору внесен 31 января 2022 года, после этой даты платежей не было (л.д.28).

По состоянию на 13 июля 2022 года задолженность по кредитному договору составила 28775 рублей 03 копейки, в том числе: остаток текущей ссудной задолженности – 20825 рублей 96 копеек, остаток просроченной ссудной задолженности – 4811 рублей 41 копейки, задолженность по текущим процентам – 118 рублей 68 копеек, задолженность по просроченным процентам – 1897 рублей 43 копейки, остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности – 774 рубля 24 копейки, остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты – 347 рублей 31 копейка, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.26-27).

Ввиду неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору конкурсный управляющий 30 июня 2022 года направил Пошастенковой О.В. претензию от 28 июня 2022 года, в которой сообщил о наличии задолженности по основному долгу, процентам и неустойке в размере 28173 рубля 39 копеек, и потребовал погасить задолженность в течение 10 календарных дней с момента получения претензии (л.д.37, 38-41). Требование в добровольном порядке не исполнено.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1.4 кредитного договора от 4 февраля 2014 года залоговая стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по соглашению сторон определена в сумме 385 000 рублей.

Данное соглашение сторонами по делу не оспорено, поэтому начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 385 000 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчицы процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 16% годовых на сумму основного долга за период с 14 июля 2022 года по дату фактического возврата кредита, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, правила которой в настоящее время включены в п.3 ст.809 названного Кодекса), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

То есть, по общему правилу, проценты подлежат начислению и уплате до момента фактического возврата суммы займа (суммы кредита).

Между тем, между банком и заемщиками имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов на просроченную сумму кредита.

Так, в соответствии с п.4.1.1. кредитного договора от 4 февраля 2014 года проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно по ставке в размере 16% годовых.

Согласно п.4.2. кредитного договора проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/части кредита, установленный в графике, являющемся Приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п.6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п.4.1.1 кредитного договора.

Согласно п.6.2 кредитного договора размер неустойки (пени) составляет 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Из расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на 13 июля 2022 года, следует, что проценты по кредитному договору по ставке 16% годовых начислялись только на срочную ссудную задолженность, на просроченную задолженность проценты не начислялись, а начислялись пени по ставке 0,2% в день, что предусмотрено пунктами 6.2 и 6.3 кредитного договора.

30 июня 2022 года истец направил ответчице претензию с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 10 дней с даты получения претензии.

По смыслу положений п.2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). При неоплате задолженности она становится просроченной.

Поскольку требование истца ответчицей исполнено не было, поэтому вся задолженность по кредиту стала просроченной и в соответствии с п.4.2 кредитного договора на нее не должны начисляться срочные проценты.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчицы процентов на остаток основного долга с 14 июля 2020 года по дату фактического погашения задолженности удовлетворению не подлежат, как противоречащие условиям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 7063 рубля, из которых 1063 рубля по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6000 рублей - по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество (л.д.4).

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, с ответчицы в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 7063 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Пошастенковой Оксаны Владимировны (паспорт №) в пользу АО КБ «Иваново» (ИНН 3702062934) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 48/01 от 4 февраля 2014 года по состоянию на 13 июля 2022 года в размере 28775 рублей 03 копейки (двадцать восемь тысяч семьсот семьдесят пять рублей 03 копейки), в том числе: остаток текущей ссудной задолженности – 20825 рублей 96 копеек, остаток просроченной ссудной задолженности – 4811 рублей 41 копейки, задолженность по текущим процентам – 118 рублей 68 копеек, задолженность по просроченным процентам – 1897 рублей 43 копейки, задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности – 774 рубля 24 копейки, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 347 рублей 31 копейка.

Взыскать с Пошастенковой Оксаны Владимировны (паспорт №) в пользу АО КБ «Иваново» (ИНН 3702062934) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку (пени) по ставке 0,2% от суммы просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за каждый календарный день просрочки с 14 июля 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Пошастенковой Оксаны Владимировны (паспорт №) в пользу АО КБ «Иваново» (ИНН 3702062934) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7063 рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Пошастенковой Оксане Владимировне: жилое помещение – квартиру с кадастровым номером №, площадью 40,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость 385000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Пошастенкова Оксана Владимировна вправе подать в Кинешемский городской суд Ивановской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 7 февраля 2023 года.