Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1420/2023 ~ 0693/2023 от 10.03.2023

Дело № 2-1420/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 мая 2023 года                                 город Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Турковой С.А.,

при секретаре Аскаровой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Степанову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику Степанову В.А., указав, что 11.02.2020 года между банком и Степановым В.А. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 489 984,22 рублей под 13,20% годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты. Банк выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на банковский счет заемщика, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 26.02.2023 года составила 591 995,87 рублей. Истец снизил размер штрафных санкций. По состоянию на 01.03.2023 года включительно общая сумма задолженности составила 541 229,09 рублей, из которых: 472 696,21 рублей- основной долг, 62 830,88 рублей- плановые проценты за пользование кредитом, 5 700 рублей- пени по просроченному долгу.

Просит взыскать со Степанова В.А в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 11.02.2020 по состоянию на 01.03.2023 в размере 541 227,09 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 613,00 рублей.

Представитель истца Банк ВТБ(ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Степанов В.А. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством вручения судебного извещения, направленного в его адрес заказной почтовой корреспонденцией.

На основании ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

При этом в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

    Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

    Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

    Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно статьи 2 Федерального закона N 63 от 06.04.2011 года "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63 от 06.04.2011 года "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ч.4).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        В судебном заседании установлено, что 11.02.2020 года между банком и Степановым В.А. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 489 984,22 рублей на срок по 23.08.2021 года, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты.

Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи (по тексту УКО) на основании поданной заявки на получение кредита и заключен в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде    простой электронной подписью заемщика.

Указанный кредитный договор заключен на основании поданной заявки через систему «ВТБ Онлайн», после получения и подтверждения Банком заявки путем направления заемщику специальных паролей для подтверждения, после получения которых, кредитный договор был заключен через удаленные каналы связи в простой письменной форме подписанный в электронном виде простой электронной подписью заемщика, что является аналогом собственноручной подписи заемщика. Заемщик был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора через систему «ВТБ Онлайн».

Использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных Федеральным законом от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК Российской Федерации). Информация (договор) в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона N 63-ФЗ).

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений, кодов и т.п.

Банк ВТБ (ПАО) в Условиях обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, которые являются приложением к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, установил порядок обмена информации между кредитором и заемщиком.

Согласно п.5 Условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, sms/Push кодов.

Получив по запросу сообщение с sms/Push кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в sms, и должен ввести sms/Push кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка.

Положительный результата проверки банком кода означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий документ подписан электронной подписью клиента.

При этом операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (кода подтверждения), направленного Банком в СМС.

Обращаясь в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о заключении договора и предоставлении кредита по нему, ответчик подписал кредитный договор путем использования простой электронной подписи, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом, а также согласился с условиями договора, правилами кредитования и обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, которые являются приложением к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставив банку все данные, идентифицирующие его личность.

Обстоятельства заключения кредитного договора подтверждены заключением о неизменности значения ПЭП документа, протоколом операции цифрового подписания.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает банку 13,20% годовых.

Договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно не позднее 11 числа каждого календарного месяца.

Банк выполнил свои обязательства, перечислив на банковский счет заемщика кредит в сумме 489 984,22 рублей, что подтверждается выпиской по счету №.

Договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно не позднее 11 числа каждого календарного месяца.

Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, что подтверждается выпиской по счету №, согласно которой последнее гашение кредитной задолженности имело место 09.09.2020 года.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору суд установил, что задолженность Степанова В.А. на 25.01.2023 года составляет 591 955,87 рублей, в том числе сумма основного долга- 472 696,21 рублей, плановые проценты- 62 830,88 рублей, пени- 56 428,78 рублей.

Банк в соответствии с действующим законодательством уменьшил размер штрафных санкций, просят взыскать задолженность по ссудной задолженности на 25.01.2023 года составила 541 227,09 рублей, в том числе: 472 696,21 рубля – основной долг; 62 830,88 рубля – плановые проценты за пользование кредитом; 5 700,00 рублей – пени по просроченному долгу.

С расчетом Банка о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора № от 11.02.2020 года и подтверждается представленными доказательствами.

Таким образом, проанализировав представленные в ходе судебного разбирательства доказательства, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от 11.02.2020 года обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 8 613 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 01.03.2023 г., которая подлежит взысканию с ответчика Степанова В.А.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Степанова В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Степанова В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) задолженность по кредитному договору № от 11.02.2020 года по состоянию на 25.01.2023 года в размере 541 227,09 рублей, из которых: 541 227,09 рублей, в том числе: 472 696,21 рубля – основной долг; 62 830,88 рубля – плановые проценты за пользование кредитом; 5 700,00 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать со Степанова В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 613,00 рублей.

Всего взыскать 549 840 (пятьсот сорок девять тысяч восемьсот сорок) рублей 09 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Мотивированное решение составлено 11 мая 2023 года