Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-7126/2023 от 20.05.2023

Судья Дурманова Е.М.          № 33-7126/2023

(номер дела первой инстанции № 2-4157/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 июня 2023 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кривицкой О.Г.,

судей Мокшаревой О.Г., Осьмининой Ю.С.,

при секретаре Паронян Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 18 ноября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственносью «Альфа-Страхование-Жизнь», просит:

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования № U541AJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в размере 315692 рубля 99 копеек;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 374 рубля 74 копейки;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, представительские расходы в размере 20000 рублей, штраф в размере 158033 рубля 87 копеек.

Заявленные требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PILPAJVIH42202141902. Также в указанную дату в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключены договор страхования № U541AJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», страховая премия по которому составляла 324389 рублей 77 копеек и договор страхования № PILPAJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья», страховая премия по которой составляла 19731 рубль 89 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит и ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Истцу возвращена страховая премия по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18828 рублей 14 копеек, в возврате страховой премии по договору страхования № U541AJVIH42202141902 в размере 315692 рубля 99 копеек отказано. После чего истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением в отношении финансовой организации о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования № U541AJVIH42202141902 в размере 315692 рубля 99 копеек и с обращением о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 в размере 374 рубля 74 копейки.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение обращения в связи с тем, что ФИО1 предварительно не обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за взысканием недоплаченной страховой суммы по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 в размере 374 рубля 74 копейки. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 315692 рубля 99 копеек по договору страхования № U541AJVIH42202141902 отказано.

Решением Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 18 ноября 2022 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310, ОГРН 1027739301050) о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования №U541AJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ отказано.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 в размере 374 рубля 74 копейки оставлены без рассмотрения.

В апелляционной жалобе ФИО1 просила отменить судебное решение и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, по делу установлено, что 14 февраля 2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № PILPAJVIH42202141902, предусматривающего выдачу кредита наличными, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 5344500 рублей на срок 24 месяца, стандартная процентная ставка 16,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора составила 10,99% годовых (т.1 л.д. 192-194, т.2 л.д. 9-14), что подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписью (т.2 л.д. 15-19).

Как следует из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 5,50% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены:

- договор страхования № U541AJVIH42202141902 (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» (т.1 л.д. 98-99, т.2 л.д. 25-26) на срок 24 месяца, страховые случаи: смерть застрахованного в течении срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течении срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения, (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаи события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного». Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 5344500 рублей. Страховая премия по договору составляет 324389,77 рублей (отчет о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи (т.2 л.д. 20-21);

- договор страхования № PILPAJVIH42202141902 (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (т.1 л.д. 100-101, т.2 л.д. 28-29) на срок 13 месяцев, страховые случаи: смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма составляет 5344500 рублей. Страховая премия по договору составляет 19731,89 рублей (отчет о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи (т.2 л.д. 22-23).

Согласно условиям названных договоров страхования, они вступают в силу с даты уплаты страховой премии. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Простой электронной подписью истца в заявлениях на страхование подтверждено, что ФИО1 получила от страховщика Полиса-оферты, правила добровольного страхования жизни и здоровья и прочитала их до оплаты страховой премии и подтверждает, что условия договора страхования ей понятны (т.2 л.д. 24, 27).

На основании распоряжения клиента ДД.ММ.ГГГГ АО "Альфа-Банк" перевело получателю ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" страховую премию в размере 324389,77 рублей (платежное поручение № т.1 л.д. 10) и страховую премию в размере 19731,89 рублей (платежное поручение № т.1 л.д. 60).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору (т.1 л.д. 10) и ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования № U541AJVIH42202141902 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, и возврате части страховой премии, которое ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 11-12).

В ответ на указанное заявление ответчик ответил письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. №, из которого следует, что договор страхования № U541AJVIH42202141902 заключен не в целях обеспечения кредитных обязательств, в связи с чем заявление не может быть удовлетворено (т.1 л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменной претензий, в которой просила выплатить в пользу ФИО1 страховую премию по договору № U541AJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 315692 рубля 99 копеек и страховую премию по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 размере 19202 рубля 88 копеек (т.1 л.д. 14-15).

Данная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления (т.1 л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила возврат страховой премии по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18828 рублей 14 копеек, что следует из решения финансового уполномоченного о прекращения рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 56-59) и не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии по договору страхования № U541AJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 315692 рубля 99 копеек и с обращением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 374 рубля 74 копейки.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение обращения ФИО1 по договору страхования № PILPAJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что ФИО1 не обратилась предварительно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за взысканием указанной суммы.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Согласно п. п. 8.3, 8.4 Правил страхования возврат страховой премии предусмотрен при отказе от договора страхования в случае подачи страхователем соответствующего заявления в течение периода охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, по его истечении возврат страховой премии не производится (т.1 л.д. 102-120).

Согласно п.8.3, 8.4, 8.5 Условия добровольного страхования жизни и здоровья №/П (т.1 л.д. 147-164) если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования, не являющего заключенным в целях в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заемщика, являющегося Страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательство по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд правильно указал, что из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов, составленных при заключении договора страхования N U541AJVIH42202141902 от ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Заключенные истцом договоры страхования приняты банком в качестве основания для предоставления истцу дисконта по уплате процентов по кредиту. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг нарушены не были.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Факт досрочного погашения кредита, исходя из условий договора страхования, не свидетельствует о прекращении возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, поэтому не является правовым основанием для возврата неиспользованной части страховой премии.

При таких обстоятельствах, само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с АО "Альфа-Банк", не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N U541AJVIH42202141902, поскольку наступление страхового случая может произойти и при полном исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Заключенный договор и Полисные условия не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

В рассматриваемом случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

При это суд также обоснованно исходил из того, что в соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно указанной норме, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и в соответствии с пунктом 1 статьи 3 вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Договор страхования между сторонами заключен 14.02.2022 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 16,49 % годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,99 % годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5,50% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая".

В то же время, согласно пунктам 1.4, 2.3 раздела "Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования (полиса-оферты) от ДД.ММ.ГГГГ N U541AJVIH42202141902, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическим расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ N U541AJVIH42202141902 не предусматривает условия пункта 18 Индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ N U541AJVIH42202141902 выгодоприобретателем по договору страхования Банк не указан. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность застрахованного" определена в размере 5344500 рублей, является единой и фиксированной на весь срок страхования.

В силу изложенного суд обоснованно пришел к выводу, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ N U541AJVIH42202141902 не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может являться основанием для возврата страховой премии.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы, кроме периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования), следовательно, при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть не подлежит возврату.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования лишь в июле 2022 года, то есть по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России N 3854-У.

Вместе с тем, заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней.

Следовательно, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Довод истца о возможности применения условия дисконта лишь в случае заключения такого договора, и его прекращении в случае расторжения договора страхования и применении стандартной процентной ставки, который он повторяет в апелляционной жалобе, проверялся судом.

Такое условие само по себе еще не позволяет сделать вывод о заключении договора страхования с учетом защиты от потери работы при его буквальном толковании, из которого следует возможность его продолжения и в случае досрочного погашения кредита. Указанное условие изложено недвусмысленно, не допускает неоднозначного толкования, истец ознакомлен при заключении договора и согласился с ним ( статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы апелляционной жалобы ответчика о несогласии с указанными выводами суда первой инстанции не могут повлечь за собой отмену принятого решения, поскольку опровергаются вышеизложенными установленными обстоятельствами.

Судом первой инстанции с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела и дана надлежащая оценка представленным доказательствам по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выводы суда первой инстанции не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального права к спорным правоотношениям применены верно, существенных нарушений норм процессуального права не допущено, соответственно, оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 18 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 27.06.2023 г.