Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-678/2023 от 13.03.2023

Дело № 2-678/2023

УИД 11RS0002-01-2022-003119-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2023 года г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Пророковой М.Б.,

при секретаре Лицовой С.С.,

с участием ответчика Афанасьевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Афанасьевой В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту решения – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Воркутинский городской суд Республики Коми с иском к Афанасьевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что между ПАО «Совкомбанк» и фио1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 209 010,01 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ заемщик фио1 умер. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 6 Индивидуальных условий кредита. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 107 000 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составляет 247 887,98 руб., из которых: 157 605,68 руб. – просроченная ссуда, 40 017,32 руб. - просроченные проценты, 18 253,38 руб. - проценты по просроченной ссуде, 19 242,35 руб. – неустойка по ссудному договору, 12 769,25 руб. – неустойка на просроченную ссуду. С учетом наличия у нотариуса открытого наследственного дела к имуществу умершего фио1 банк полагает, что задолженность умершего должна быть взыскана с Афанасьевой В.В. как единственного наследника фио1, принявшего наследство. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по указанному кредитному договору в размере 247 887,98 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 678,88 руб.

Определением Воркутинского городского суда Республики Коми от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Октябрьский районный суд г. Иваново по месту пребывания ответчика <данные изъяты>

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом <данные изъяты> в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие <данные изъяты>

Ответчик Афанасьева В.В. в судебном заседании не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору в размере просроченной ссуды - 157 605,68 руб. и просроченных процентов в размере 40 017,32 руб. При этом в связи с тяжелым материальным положением по причине смерти супруга и отсутствием личной вины в просрочке исполнения обязательств по кредитному договору просила отказать истцу во взыскании процентов по просроченной ссуде и неустоек. Кроме того, ответчик указала, что решением Октябрьского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ранее с неё в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 942, 99 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 628, 29 руб. На основании изложенного ответчик просила взыскать с нее 197 623 руб., предоставив рассрочку исполнения решения суда на 36 месяцев с уплатой ежемесячно равными долями в срок до 20 числа каждого месяца 5 489,50 руб., поскольку ответчик является пенсионером, ежемесячный размер пенсии составляет 21 358, 88 руб., с учетом затрат на коммунальные услуги за квартиру, в которой она временно зарегистрирована и проживает в сумме 4 500 руб. в месяц, решение суда может быть законным и обоснованным только при сохранении её дохода на уровне прожиточного минимума, который составляет для пенсионеров Ивановской области 11 497 руб. <данные изъяты>

С согласия ответчика, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, изучив и оценив письменные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАО «Совкомбанк» и возможности их частичного удовлетворения.

При рассмотрении дела судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между фио1 и ПАО «Совкомбанк» путем акцептования истцом заявления (оферты) заемщика был заключен кредитный договор №, на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в совокупности с Общими условиями кредитования <данные изъяты> В Индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, согласен с ними и обязуется их выполнять. Кроме того, при оформлении указанного кредитного договора фио1 вступил в программу добровольного страхования АО СК «Совкомбанк Жизнь» (прежнее наименование – ЗАО «МетЛайф»). Как следует из заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, фио1 был застрахован по следующим рискам: смерть по результатам несчастного случая, постоянная нетрудоспособность в результате несчастного случая (для мужчин в возрасте от 60 до 70 лет) <данные изъяты>

Согласно п.п. 1-6, 11 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику невозобновляемый лимит кредитования в сумме 209 010,01 руб. под 26,4 % годовых на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно в количестве 36 платежей и в даты, указанные в информационном графике платежей <данные изъяты> Сумма минимального платежа составляет 7 417,28 руб. Суммарный платеж в соответствии с информационным графиком платежей составил 8 665,78 руб. до 20 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых - в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт предоставления фио1 кредита подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Заемщик фио1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти II–ФО № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ, то есть после смерти заемщика, банк направил в адрес фио1 уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 165 213,28 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

В соответствии с решением АО СК «Совкомбанк Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате по риску «Смерть» по договору <данные изъяты> в связи со смертью застрахованного фио1 было отказано, поскольку в справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти заемщика стало заболевание, а не несчастный случай <данные изъяты>

Поскольку обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны с личностью должника, в соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ они не могут быть прекращены в связи с его смертью.

Как следует из копии наследственного дела №, предоставленной по запросу суда нотариусом Ивановского городского нотариального округа фио2, единственным наследником фио1, принявшим наследство, является наследник по закону – супруга наследодателя Афанасьева В.В. <данные изъяты> Наследственное имущество умершего фио1 состояло из 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, и денежных средств на счетах в ПАО «Сбербанк России». На указанное наследственное имущество наследнику фио1 ответчику Афанасьевой В.В. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону <данные изъяты>

Как следует из содержания выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 254 559,87 руб. <данные изъяты> Таким образом, стоимость унаследованного ответчиком недвижимого имущества составляет не менее 627 279, 94 руб.

Остаток денежных средств на счетах фио1 в ПАО Сбербанк на день смерти составил 5 444,99 руб., на счете в АО «Почта Банк» - 88 466,75 руб. <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в адрес нотариуса фио2 банком направлено требование кредитора к имуществу наследодателя фио1 о наличии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Афанасьева В.В. извещена нотариусом об указанном требовании (оборот л.д. 94), однако задолженность до настоящего времени ею не погашена.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.В силу п. 59 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено, что стоимость принятого Афанасьевой В.В. наследственного имущества в несколько раз превышает размер задолженности по кредитному договору. Таким образом, Афанасьева В.В. отвечает по долгам наследодателя в полном объеме, то есть в размере заявленных исковых требований.

    Как следует из выписки по счету заемщика и расчета задолженности, представленных истцом, нарушения обязательств по кредитному договору начались с августа 2020 года <данные изъяты>

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

    Поскольку судом установлен факт неисполнения заемщиком фио1 обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование им и неустоек, требования истца о взыскании с ответчика, являющегося наследником умершего заемщика, как суммы основного долга, процентов, так и неустоек подлежат удовлетворению в полном объеме на основании ст.ст. 807-811, 819 ГК РФ. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных Индивидуальными условиями и Общими условиями кредитования, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Суд соглашается с представленными истцом расчетом суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в соответствии с которыми задолженность по кредитному договору составляет 247 887,98 руб., в том числе: 157 605,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 40 017,32 руб. - просроченные проценты, 18 253,38 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 19 242,35 руб. – неустойка на остаток основного долга, 12 769,25 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности суду не представлено. Оснований для освобождения ответчика от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом суд не усматривает по вышеизложенным основаниям.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд, руководствуясь п. 71 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку подлежащая уплате неустойка, указанная в расчете истца, в общем размере 32 011,60 руб. (19 242,35 + 12 769,25), по мнению суда несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком. Поэтому суд считает возможным уменьшить размер неустойки, взыскиваемой с ответчика, до 13 000 руб.

Таким образом, с Афанасьевой В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 228 876, 38 руб., в том числе: 157 605,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 40 017,32 руб. - просроченные проценты, 18 253,38 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 000 руб. – неустойка на остаток основного долга и на просроченную ссуду.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, а также п.п. 20, 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру исковых требований, признанных судом обоснованными, но при этом положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). Поэтому с ответчика Афанасьевой В.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д.7) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 5 678,88 руб.

Что касается заявления о разрешении вопроса о предоставлении рассрочки исполнения решения суда при его вынесении, то суд считает, что правовых оснований для этого в настоящее время не имеется. В силу положений ст. 203 ГПК РФ вопросы рассрочки исполнения решения суда разрешаются на стадии исполнения судебного акта. После вступления решения суда в законную силу ответчик не лишен возможности в порядке ст. 203 ГПК РФ обратиться к суду, вынесшему решение, с заявлением об отсрочке (рассрочке) его исполнения при наличии к тому правовых оснований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480/ ░░░░ 11444400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 228 876 ░░░. 38 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 678 ░░░. 88 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 234 555 ░░░. 26 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 199 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.