Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1207/2022 ~ М-659/2022 от 23.03.2022

Дело № 2-1207/2022

24RS0035-01-2022-001142-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2022 года                                                                        г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Щетинкиной Е.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником Меляевой А.П.,

с участием:

представителя ответчика ПАО Сбербанк – Торгашиной М.Г., действующей на основании доверенности №68-Д от 11.03.2022,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», действующей в интересах Макеевой Ольги Юрьевны к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», действующая в интересах Макеевой Ольги Юрьевны обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 18.06.2021 между Макеевой О.Ю. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № №, по которому Макеевой О.Ю. предоставлен денежный кредит в размере 805424,91 рублей на 60 месяцев. При заключении договора Макеева О.Ю. была включена в программу страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с оплатой стоимости страховой премии за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ Макеевой О.Ю. в полном объёме исполнены обязательства по кредитному договору, однако ответчики в добровольном порядке не произвели возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования. Согласно пункту 7.1 страхового полиса, страховая сумма, в случае наступления страхового случая, выплачивается в размере задолженности по договору. В связи с тем, что задолженность по указанному договору на 16.10.2021 года отсутствует, риск наступления страхового случая отпадает. 17.11.2021, 08.12.2021 в адрес ответчиков направлены претензии с требованиями возместить часть страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, которые оставлены без удовлетворения. 20.01.2022 года Макеева О.Ю. направила обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондах о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования. Финансовым уполномоченным в удовлетворении требований Макеевой О.Ю. было отказано. Учитывая, что обжалование отказа финансового уполномоченного законом не предусмотрено, просит суд взыскать с ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в солидарном порядке часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 135318,38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 135000,00 рублей, штраф.

Представитель истца председатель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» - Щеголев Г.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Истец Макеева О.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности №68-Д от 11.03.2022, в судебном заседании проводимом посредством видеоконференцсвязи исковые требования не признала, по основаниям изложенным в отзыве, просила в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще о причинах неявки суд не уведомил.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондах, извещенный о дате судебного заседания, отзыв на исковое заявление не представил.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 18.06.2021 между Макеевой О.Ю. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №652377, по которому Макеевой О.Ю. предоставлен кредит в размере 805424,91 рублей под 16,85%годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 19)

При заключении Кредитного договора Макеева О.Ю. выразила согласие быть участником в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, путем подачи соответствующего заявления. (л.д.66-68)

Во исполнение указанного заявления, в отношении Макеевой О.Ю. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключен договор страхования на условиях заявления о включении в программу страхования и Условиях участия в программе страхования. Страховая сумма на дату заключения договора определена в размере 805424,91 рублей, страховая премия составила 144976,48 рублей (п.4 заявления) и оплачена истцом в день получения кредита, в связи с чем, в соответствии с п. 3.2 заявления, срок страхования установлен в 60 месяцев с 18.06.2021 по 17.06.2026.

В соответствии с п.7.1 Заявления выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности (кроме страхового риска «временная нетрудоспособность»), в остальной части (в том числе после полное досрочного погашения кредита) – выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники, по страховому случаю «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Подписывая заявления, Макеева О.Ю. подтвердила, что она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица с возвратом 100% от суммы страховой премии, если заявление подано в течении 14 календарных дней с момента оплаты, либо по истечении 14 дней с даты оплаты, если договор не был заключен.

    Кроме того, Макеева О.Ю. заключая договор страхования, была уведомлена о том, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (л.д.67).

    16.10.2021 Макеева О.Ю. досрочно полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк от 18.10.2021 об отсутствии задолженности по кредитному договору (л.д.27), кроме того данные обстоятельства стороной ответчика в судебном заседании не оспаривались.

    16.11.2021 и 07.12.2021 Макеева О.Ю. обратилась к ответчикам с претензией о возврате страховой премии пропорционально фактическому действию договора страхования, которые оставлены без удовлетворения.

    Решением финансового уполномоченного от 18.02.2022 Макеевой О.Ю. отказано в удовлетворении заявленных требований.

    Разрешая вопрос по заявленным исковым требованиям, суд приходит к следующему.

     Макеева О.Ю. включена в программу добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания на основании личного заявления и условий страхования, содержащих все существенные условия страхования, которые были доведены до сведения истца.

Заключение договора страхования являлось добровольным, отказ от страхования не являлся основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг (п.2.1 Условий).

Страховые суммы согласно заявлению установлены в рублях в фиксированной сумме по каждому риску и являются постоянными в течение срока действия договора страхования (п.3.7 Условий).

Возможность наступления страховых случаев, срок действия договора страхования и размеры страховых выплат не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту (п.3.6.3 Условий).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям страхования, предусмотренным п.4 Условий, возврат страховых премий при досрочном отказе от страхования за пределами "периода охлаждения" не производится.

Довод истца о том, что в соответствии со ст.ст. 7 и 11 Федерального Закона № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», ответчики обязаны возвратить часть суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, суд признает не состоятельным, поскольку с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, согласно которым досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата страховой премии, истица была ознакомлена и согласна с ними. Кроме того, Макеева О.Ю. была ознакомлена с порядком и сроками прекращения участия в программе страхования, однако в установленные сроки своим правом на досрочное прекращение участия в программе страхования не воспользовалась.

Так, договор страхования между истцом и ответчиками был заключен 18.06.2021, с момента оплаты страховой премии истцом, следовательно истец Макеева О.Ю. имела возможность обратиться к ответчикам с заявлением о прекращении участия в Программе страхования до 02 июля 2021. Поскольку с первоначальным требованием о прекращении договора страхования от 18.06.2021 истец Макеева О.Ю. обратилась лишь 16.11.2021, то есть по истечении более 4 месяцев после установленного условиями страхования срока, а вышеназванные Условия не предусматривают возврат страховых премий в случае досрочного погашения кредита за пределами "периода охлаждения", у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований истца о взыскании части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 135311,38 рублей.

Поскольку требования истца о взыскании части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования удовлетворению не подлежат, в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд также полагает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» действующей в интересах Макеевой Ольги Юрьевны к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

       Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:         (подпись)        Е.Ю.Щетинкина

Мотивированный текст решения изготовлен 27 мая 2022 года.

Копия верна. Подписано судьей.

Судья                                                                                      Е.Ю.Щетинкина