Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1049/2022 ~ М-776/2022 от 23.08.2022

66RS0016-01-2022-001112-84

                                                                                                                  Дело № 2-1049/2022

Мотивированное решение составлено 12 декабря 2022.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2022 года                                                                            г. Артемовский

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Тюриковой Т.В., при секретаре Гужавиной О.А., с участием ответчика Согриной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Согриной Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Согриной Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору №2158145387 от 13.09.2012.

В обоснование требований истец в иске указал, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и Согрина Елена Викторовна (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № 2158145387 от 13.09.2012 г. (далее - Договор) на сумму 293 977 рублей, в том числе: 260 000.00 рублей - сумма к выдаче, 33 977.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 293 977.00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 260 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Заявлению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 977 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела И Условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9 954.06 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ банк 10.08.2014 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности до 09.09.2014 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.02.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 10.08.2014 г. по 19.02.2017 г. в размере 89 526.36 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 05.08.2022, задолженность Заемщика по Договору составляет 362 376, 97 рублей, из которых:

сумма основного долга - 230 598,40 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 25 517,64 рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 89 526,36 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 16 734,57 рублей.

Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика, а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 823, 77 рублей (л.д. 3-4).

Ответчик Согрина Е.В. в судебном заседании просила применить срок исковой давности. Перестала вносить плату по кредиту с 2014.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему:

        в силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из совокупности представленных и исследованных в судебном заседании письменных материалов дела установлено 13.09.2012 между сторонами заключен кредитный договор № 2158145387 на сумму 293 977 рублей, в том числе: 260 000 рублей - сумма к выдаче, 33 977 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29, 90% годовых, сроком на 4 года и 6 месяцев (54 процентных периода). Сумма ежемесячного платежа составила 9 954, 06 руб. (л.д.7, 10-12).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 293 977 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.14-15).

Ответчиком не оспаривался факт заключения кредитного договора с истцом на указанных условиях. Денежные средства (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет №, указанный в поле п. 10 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету.

В свою очередь, заемщик обязался ежемесячно осуществлять платежи в счет погашения задолженности, в сроки в соответствии с графиком погашения по кредиту – п.9 9 954, 06 руб. (л.д. 7).

    В соответствии с п. 1,2 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, предусмотрена ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф, пени) в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик ознакомлена и согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов, Тарифы Банка (л.д.7), что подтверждается ее подписями в договоре.

В соответствии с п. 3 раздела 3 Условий Договора ООО «ХКФ Банк» банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем волнении заемщиком условий договора (л.д. 11).

    Судом установлено, что ответчик не выполнял своих обязательств по договору займа надлежащим образом с 05.06.2014 года, в результате чего у истца появилось право требования уплаты задолженности, а у ответчика - корреспондирующая с подобным правом истца обязанность произвести следуемые кредитору выплаты. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п. 4 Условий договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д. 11).

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 05.08.2022, задолженность Заемщика по Договору составляет 362 376, 97 рублей, из которых: сумма основного долга, по состоянию на 03.09.2014 - 230 598,40 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25 517,64 рублей за период с 06.05.2014 по 03.09.2014; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 10.08.2014 по 19.02.2017) - 89 526,36 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 16 734,57 руб. за период с 22.04.2014 по 05.08.2014.

Расчет суммы иска проверен в судебном заседании, соответствует материалам дела, ответчиком не оспорен.

Ответчик Согрина Е.В. ходатайствовала о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом и следует из доводов иска, 10.08.2014 ООО «ХКФ Банк» потребовал от Согриной Е.В. полное досрочное погашение долга в срок до 09.09.2014 (л.д. 4).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 09.09.2014.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Предусмотренное абз.2 п. 3 Условий договора право банка на взыскание убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, не может быть регламентировано положениями пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей случай наличия соглашения сторон об уплате процентов по договору позднее сроков погашения суммы основного долга. Т.е., положения абз. 3 пункта 26 Постановления Пленума применению не подлежат, поскольку из условий кредитного договора не усматривается, что проценты подлежат уплате позднее срока возврата займа.

Заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору сдано взыскателем в почтовое отделение 20.02.2019 (л.д.     44).

Судебный приказ вынесен 01.03.2019 (л.д.45), отменен по заявлению должника 11.12.2019 (л.д.6).

В Артемовский городской суд исковое заявление направлено 24.08.2022 (л.д.25).

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита в срок по 09.09.2014, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности, как на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа, так и на момент обращения с настоящим иском в суд, по требованию о взыскании суммы долга и по дополнительным требованиям (проценты, штраф), истек.

В связи с пропуском истцом срока исковой давности оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в удовлетворении иска отказано, то требования о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №2158145387 ░░ 13.09.2012, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 05.08.2022 ░ ░░░░░░░ 362 376 ░░░░░░ 97 ░░░░░░ (░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 230 598 ░░░. 40 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 25 517 ░░░. 64 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░ 06.05.2014 ░░ 03.09.2014; ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ 10.08.2014 ░░ 19.02.2017) – 89 526 ░░░. 36 ░░░., ░░░░░ – 16 734 ░░░. 57 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░ 22.04.2014 ░░ 05.08.2014), ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6 823 ░░░. 77 ░░░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 2022 ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░:                                                                     ░.░. ░░░░░░░░