Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-627/2023 от 28.08.2023

Дело №2-627/2023

УИД 09RS0009-01-2023-000144-47

Решение

Именем Российской Федерации

30 ноября 2023 года                               аул Адыге-Хабль

Адыге-Хабльский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Карасова А.К., при секретаре Унаджевой Б.М.,

с участием ответчика Санглибаева Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к наследственному имуществу С. и Санглибаеву Э.Э. о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности,

установил:

Истец ПАО «<данные изъяты>» обратилось в суд к наследственному имуществу С.. с вышеуказанным иском.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и С.. заключён кредитный договор __№__ посредством системы «<данные изъяты> онлайн» и «мобильный банк», согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания (п.п. 3.9) электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью. Согласно выписке по счету клиента __№__ ДД.ММ.ГГГГ года банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Заёмщик С.. исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по кредитному договору __№__ составляет <данные изъяты> руб., из них: основной долг <данные изъяты> руб. и просроченные проценты <данные изъяты> руб. Заёмщик С.. умерла ДД.ММ.ГГГГ года. Заёмщик была застрахована в ООО СК «<данные изъяты> страхование жизни», однако смерть в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие. Обязательство заёмщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заёмщика и не требует его личного участия. Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Просят взыскать с наследников умершей С.. - Санглибаева Э.Э. в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. в переделах стоимости перешедшего наследства.

Протокольным определением суда от 23 октября 2023 года к участию в деле привлечено третье лицо ООО СК «<данные изъяты>».

Представитель истца ПАО «<данные изъяты>», извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме.

Представитель третьего лица ООО СК «<данные изъяты>», извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, ходатайства об отложении не заявлял.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело без указанных лиц.

В судебном заседании ответчик Санглибаев Э.Э. с исковыми требованиями фактически не согласился, просили отказать в удовлетворении иска.

Выслушав ответчика, исследовав имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу о правомерности заявленных требований и необходимости их удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст. 12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В соответствии со ст. 309 и ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст.310 ГК РФ не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и С.. был заключён кредитный договор __№__, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «<данные изъяты>» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Кредитор свои обязательства по договору выполнил полностью, перечислив ДД.ММ.ГГГГ года сумму займа на счет заемщика в ПАО «<данные изъяты>», что следует из выписки по лицевому счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ года С.. подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «<данные изъяты>», с просьбой заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; срок страхования определен 60 месяцев; тариф за участие в программе страхования составляет <данные изъяты>% годовых, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб.

Согласно расчета, представленного истцом, истец исполнил свои обязательства, выдав заемщику кредит. В нарушение условий договора заемщик ежемесячные платежи в счет основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производил, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ года образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.

Заемщик С.. умерла ДД.ММ.ГГГГ года. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредиту не исполнено.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела, представленного нотариусом А.., следует, что с заявлением о вступлении после смерти С.. обратился ее сын Санглибаев Э.Э.

Наследственное имущество состоит из земельного участка с кадастровым номером __№__ и жилого дома с кадастровым номером __№__ расположенных по адресу: пос<адрес>, автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, р/з __№__.

Из отчета __№__ автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, р/з __№__ стоит <данные изъяты> рублей.

Кадастровая стоимость земельного участка в <адрес> составляет <данные изъяты> руб., жилого дома в <адрес> составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, Санглибаев Э.Э., являясь наследником первой очереди, принял наследство после смерти С.., умершей ДД.ММ.ГГГГ года.

Стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Согласно Правилам участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика под страховым случаем понимается - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Несчастным случаем признается фактически произошедшее в период действия Договора страхования непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, независимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

По страховым событиям выгодоприобретателем является ПАО «<данные изъяты>» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части страхователь, а в случае смерти - наследники.

Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 24-КГ22-6-К4).

С учетом изложенного, при обсуждении вопроса о возможности либо невозможности возложения обязанности по оплате долгов наследодателя на его наследника, суд принимает во внимание следующее.

В силу п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П.2 ст.940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В п.1 ст.942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п.1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как следует из п.1 заявления С.. на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ года, и буквального толкования договора страхования следует, что договор страхования в отношении застрахованного заключен на случай следующих страховых рисков:

расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 заявления: «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая и болезни», «установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности 2-й группы в результате болезни» (п.1.1);

базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшее или имеющее следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; для лиц, являющихся инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу (п.1.2).

При этом расширенное покрытие возможно только для лиц, которые не относятся к категориям, указанным в п.1.2 Заявления.

Следовательно, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая дату подписания) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категории лиц, возраст которых превышает указанный в заявлении на страхование или являющихся инвалидами 1, 2 и 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застраховано только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования, и к таковому относится лишь смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, что подтверждено его подписью в заявлении.

Из представленных документов следует, что на дату начала срока страхования, совпадающей с датой подписания заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года, у С.. было диагностировано в том числе заболевание стенокардия.

Согласно справке о смерти С.. от ДД.ММ.ГГГГ года серии __№__, причиной смерти последней явились: недостаточность сердечная левожелудочковая, стенокардия напряжения, то есть смерть С.. наступила в результате заболевания.

Однако, в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – смерть в результате заболевания либо по любой причине не входит в базовое страховое покрытие.

С учетом приведенных положений законодательства и разъяснений по их применению, принимая во внимание условия договора страхования и фактические обстоятельства, учитывая, что подписывая заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, С.. подтвердила, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, о наличии исключений из страхового покрытия и о том, что в каких случаях и с какой категорией лиц договор заключается на условиях базового страхового покрытия, суд приходит к выводу, что поскольку на дату заключения договора страхования у С.. было диагностировано заболевание стенокардия, договор страхования в отношении нее может быть заключен только на условиях базового страхового покрытия, которое предполагает страхование по риску смерти застрахованного лица от несчастного случая, а произошедшее событие - смерть в результате заболевания, не относится к страховому случаю в рамках заключенного договора.

При рассмотрении дела суд также учитывает, что С.. как заемщик являлась участником организованной Банком программы страхования, но Банк не имел возможность погасить образовавшуюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному Банком со страховщиком, поскольку не являлся выгодоприобретателем.

При таких обстоятельствах, действия Банка по обращению в суд с настоящим иском соответствуют требованиям добросовестности.

Таким образом, оснований для возложения обязанности по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору на ООО СК «<данные изъяты>», как на это ссылается сторона ответчика, суд не усматривает, поскольку по условиям заключенного договора страхования произошедшее событие не является страховым случаем ввиду заключения договора страхования на условиях базового (ограниченного) покрытия, при котором страховым случаем является только смерть в результате несчастного случая.

Между тем, поскольку Санглибаев Э.Э., являясь наследником С.. и выгодоприобретателем по договору страхования, имеет право обжаловать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Сумма задолженности по кредитному договору не превышает стоимость унаследованного имущества.

Соответственно, ко взысканию в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку исковые требования ПАО «<данные изъяты>» удовлетворены, то в соответствии с ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 10140,91 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к наследственному имуществу С. и Санглибаеву Э.Э. о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности – удовлетворить.

Кредитный договор __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года расторгнуть.

Взыскать с Санглибаева Э.Э. (паспорт серии __№__ выдан ТП ОФМС России по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года) в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» (ОГРН __№__, ИНН __№__) задолженность по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб., из которых основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10140,91 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Адыге-Хабльский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение изготовлено 4 декабря 2023 года.

Судья

    Адыге-Хабльского районного суда                 Карасов А.К.