Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8449/2023 от 19.09.2023

Дело № 2-8449/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 декабря 2023 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Бикчуриной О.В., при секретаре судебного заседания Кирилловой Ю.Н.,

рассмотрев иск Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» <данные изъяты> Кильметова А. Я., <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, Кильметову Р. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к наследникам Кильметова А. Я., умершего ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении кредитного договора №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Банк ДОМ.РФ» и Кильметовым А.Я., взыскании задолженности по кредитному договору в размере 149 927,09 рублей, процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом, в размере 21,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 198,54 рублей.

В обоснование иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и Кильметовым А. Я. был заключен кредитный договор №/№ о предоставлении кредита в размере 183 450 рублей на 84 месяца под проценты в размере 24,9% годовых. Денежные средства были перечислены Банком на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался возвращать кредит и оплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Банку стало известно, что Кильметов А.Я. <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ из определения мирового судьи об отмене судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Считая свое право нарушенным, истец обращается в суд к наследникам заемщика.

Определением суда в качестве ответчика по делу привлечен Кильметов Р. А..

В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кильметов Р. А., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Будучи допрошенным ранее, исковые требования не признал, показал, что обязательства Кильметова А.Я. по кредитному договору были застрахованы на случай его смерти. При жизни Кильметов А.Я. задолженности по кредитному договору не допускал, своевременно производил оплату по графику платежей, включающую оплату по договору страхования. После смерти заемщика ответчик обращался в Банк и страховую компанию с заявлением о смерти заемщика.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, дав оценку всем добытым доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацу 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из правил распределения обязанностей по доказыванию, ответчик должен доказать добросовестное выполнение обязательств по выплате кредита и процентов по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Капитал» (ОАО), правопреемником которого является АО «Банк ДОМ.РФ», и Заемщиком Кильметовым А. Я. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 183 450 рублей на 84 месяца под проценты в размере 24,9% годовых. Заемщик обязался возвращать кредит и оплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Денежные средства были перечислены Банком на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик Кильметов А.Я. <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

По кредитному договору сформировалась задолженность, которую истец просит взыскать с наследников заемщика.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Поскольку обязательства по кредитным договорам не прекращаются в связи со смертью заемщика, так как не связаны неразрывно с личностью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

В соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, его стоимости, наследников, принявших наследство, являются юридически значимыми обстоятельствами по делу.

Как усматривается из наследственного дела №, открытого нотариусом после смерти Кильметова А.Я., его наследником по закону, принявшим наследство, которому были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, является сын ответчик Кильметов Р. А.. Наследственное имущество состоит из 1/5 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>; ? доли в праве собственности на автомобиль <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что ответчик Кильметов Р.А. принял наследство после смерти Кильметова А.Я. Превышение стоимости наследственного имущества над ценой иска, сторонами по делу не оспаривается.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из правил распределения обязанностей по доказыванию, ответчик должен доказать добросовестное выполнение обязательств по выплате кредита и процентов по кредитному договору. На день рассмотрения гражданского дела по существу от ответчика доказательств указанного выше обстоятельства не поступило.

Однако, исковые требования АО БАНК «ДОМ.РФ» не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (З. лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу З. лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, З. по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники З. лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося З. лицом, в том числе в пользу не являющегося З. лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия З. лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску З. лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть З. лица или причинение вреда его здоровью. При этом, устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как усматривается из пункта 1.7. заявления Заемщика Кильметова А.Я. на предоставление кредита №/<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик выразил свое согласие на участие в программе личного страхования. Платеж за включение в программу личного страхования, рассчитанный в соответствии с Тарифами по программе Кредит на неотложные нужды без обеспечения по программе «Кредит «Надежный» составляет 917,25 рублей в месяц. Заемщик предоставляет Банку право списывать в бесспорном порядке со счета, открытого в соответствии с пунктом 2 настоящего договора, сумму платежа за включение в программу личного страхования. Согласно пункту 1.8 договора Заемщик поручает Банку осуществлять в бесспорном порядке перечисление денежных средств Страховщику в счет оплаты стоимости договора личного страхования. Согласно п. 3. Заемщик обязался осуществлять погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, срок и размер которых указаны в Графике погашения кредита (Приложение №), обеспечить в сроки, указанные в Графике погашения кредита, наличие на счете денежных средств в объеме, достаточном для исполнения обязательств перед Банком.

В соответствии с Базовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Кредит «Надежный», указаны следующие требования по страхованию в случае участия в программе личного страхования: - страхование от несчастных случаев и болезней; - страховая компания должна отвечать требованиям Банка, установленным внутренним документам Банка, - оплата платежа за включение в программу страхования за счет средств Заемщика в дату внесения ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с Тарифами, - срок страхования – срок кредита, - выгодоприобретателем в части задолженности по кредиту указывается Банк.

В соответствии с заявлением о страховании Заемщика Кильметова А.Я. от ДД.ММ.ГГГГ, последний согласен быть З. по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемому между Банком и ОСАО «РЕСО-Гарантия», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, в страховой компании ОСАО «РЕСО-Гарантия». Заемщик назначает Выгодоприобретателем Банк в части задолженности по кредитному договору №/КФ от ДД.ММ.ГГГГ (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) при наступлении любого страхового случая на период действия кредитного договора. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору. Заемщик заявил, что уполномочивает любое медицинское учреждение и/или врача и/или иных лиц, владеющих записями или воспоминаниями о его здоровье, передавать ОСАО «РЕСО-Гарантия» по его запросу всю такую информацию, включая первичную медицинскую историю, если этот запрос связан с рассмотрением ОСАО «РЕСО-Гарантия» заявления о страховом случае. Обязуется соблюдать условия коллективного договора добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, просит включить его в С. З.. Дает согласие на передачу сведений, касающихся обстоятельств наступления страхового события, состояния его здоровья, полученных Страховщиком в связи с заключением и исполнением договора страхования Выгодоприобретателю. Разрешает Банку предоставлять ОСАО «РЕСО-Гарантия» любую информацию, требуемую ОСАО «РЕСО-Гарантия» в связи с заключением и исполнением договора страхования между Банком и ОСАО «РЕСО-Гарантия». С Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОСАО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен, обязался выполнять. Также в пункте 1 заявления о страховании Заемщик заявил, что на момент подписания настоящего заявления не является инвалидом и МСЭК не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности, не страдает слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы, не является носителем ВИЧ-инфекций и не болен СПИДом, на установленную договором с банком дату погашения кредита его возраст не будет превышать 65 лет, не страдает сахарным диабетом, онкологическими и/или хроническими сердечно – сосудистыми заболеваниями, не состоит на учете в психоневрологическом диспансере и/или наркологическом диспансере, не страдает алкоголизмом и/или наркоманией. Не является лицом, профессионально или на регулярной любительской основе занимающимися опасными видами спорта (футбол, хоккей, авто – и мотоспорт, прыжки с парашютом, контактные единоборства, альпинизм, горный и водный туризм, подводное плавание и т.п. ). Заявителю известно, что ОСАО «Ресо-Гарантия» имеет право отказать в выплате страхового обеспечения в случае недостоверности информации, содержащейся в этом заявлении.

Согласно Графику погашения кредита, являющемуся Приложением № к заявлению №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, определена дата платежа и сумма платежа со страховкой с указанием входящих в платеж суммы основного долга и процентов. Размер ежемесячного платежа со страховкой составляет 5 548,95 рублей ежемесячно.

Как видно из выписки по счету, приложенной к иску, заемщик Кильметов А.Я. надлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, оплачивая ежемесячные платежи, включающие страховую премию в сроки и в объеме, определенном графиком погашениям кредита. Просрочек по оплате не допускал. Последний платеж в сумме 5 550 рублей, включая ежемесячный платеж по включению в программу страхования за март 2019 года в сумме 917,25 рублей, оплачен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Следующий ежемесячный платеж по графику погашения кредита приходился на ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из ответа АО «Банк ДОМ.РФ» на запрос суда, АО «Банк ДОМ.РФ» не располагает информацией о страховании жизни и здоровья заемщика Кильметова А.Я., также у истца отсутствует коллективный договор добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ОСАО «РЕСО-Гарантия». Также суду Банком представлена копия заявления о страховании Кильметова А.Я.

В соответствии с ответом САО «РЕСО-Гарантия» на запрос суда, с Кильметовым А.Я. был заключен коллективный договор добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Также в ответе на запрос САО «РЕСО-Гарантия» указано, что Кильметов А.Я. был включен в С. З. заемщиков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по коллективным договорам добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 3.2.3 коллективного договора добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, Страхователь обязан направлять Страховщику С. З. ежемесячно в срок до 7 рабочего дня каждого календарного месяца, следующего за отчетным, при наличии лиц, подлежащих страхованию и изъявивших соответствующее желание. Страховщику сведения о включении Кильметова А.Я. в С. З. заемщиков за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Страхователем не предоставлялись. Также по запросу суда САО «РЕСО-Гарантия» предоставлена копия коллективного договора добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Копия коллективного договора добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ представлена не была.

В соответствии с коллективным договором добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и (Страхователем) и ОСАО «РЕСО-Гарантия» (Страховщиком), предметом договора является страхование жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключивших со Страхователем договоры о предоставлении потребительского кредита и выразившие желание (в письменном виде) быть З. лицами по настоящему договору (п. 1.1.). Период страхования для каждого З. определяется индивидуально в С. З., предоставленном Страхователем Страховщику. Период страхования каждого З. в С. З. не может устанавливаться на срок более 31 календарного дня. Дата окончания периода страхования для каждого З. определяется в С. З. (п. 1.4.). Страхование в отношении каждого З. пролонгируется каждый раз, если З. был включен в Страхователем в очередной С. З. (п. 1.5.). Отчетный период – временной период, равный одному календарному месяцу (п. 1.6.). Страхователь имеет право требовать от Страховщика (в случае, если Страхователь является Выгодоприобретателем по договору) произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (п. 3.1.5.). Страхователь обязан направлять для подписания Страховщику С. З. по форме Приложения № к настоящему договору, в который в отношении каждого предполагаемого З. указываются следующие данные: ФИО З., дата рождения З., паспортные данные З., адрес пребывания или проживания З., номер коллективного договора, страховая сумма, страховая премия по всем З. в рамках соответствующего С. З.. Страхователь направляет Страховщику С. З. ежемесячно в срок до 7 рабочего дня каждого календарного месяца, следующего за отчетным, при наличии лиц, подлежащих страхованию и изъявивших соответствующее желание (п. 3.2.3.).

Как усматривается из медицинского свидетельства о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, Кильметов А.Я. умер ДД.ММ.ГГГГ, смерть произошла от заболевания, причина смерти: другие формы острой ишемической болезни сердца; атеросклеротическая болезнь сердца.

В соответствии с выпиской из ГБУЗ РБ ЦГБ <адрес>, Кильметов А.Я. за медицинской помощью не обращался, инвалидом не является, на учетах по болезням не состоит.

Судом установлено отсутствие изъятий из страхового покрытия, предусмотренных условиями договора личного страхования, изложенным в заявлении о страховании Кильметова А.Я., следовательно, наступил страховой случай.

Как усматривается из письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти Кильметова А.Я. в АО «Банк ДОМ.РФ» обратился Кильметов А.А., который указал, что ДД.ММ.ГГГГ скончался Кильметов А.Я., заемщик АО «Банк ДОМ.РФ» по кредитному договору №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, просит приостановить начисление процентов, пеней и штрафов по кредитному договору, также просит внести в программу отметку о смерти заемщика. Копию свидетельства о смерти прилагает. Указывает свои контактные данные.

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля Кильметов А.А. показал, что когда умер его отец – Кильметов А.Я., через месяц, как только появилась возможность поехать в <адрес>, свидетель обратился в Банк с заявлением, что заемщик умер. О том, что отец был застрахован на случай смерти, свидетель знал. В это же день он также обращался в страховую организацию. В Банке свидетелю сообщили, что он для Банка никто и отправили в страховую компанию. В страховой компании сказали, что Банк должен к ним обратиться с запросом. Свидетель опять поехал в Банк, где свидетелю сказали, что он должен сотрудничать со страховой компанией, чтобы выплатили страховку. Свидетель поехал в страховую компанию, где ему сказали, что у них нет информации, что у отца есть страховка. В страховой свидетелю пояснили, что у них страхуются заемщики на текущий месяц. Дата смерти отца – 10 апреля, а дата платежа – 18 апреля, он не успел оплатить текущий месяц, апрель. Свидетелю сказали, что он не оплатил текущий месяц, следовательно, он не застрахован.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о З. лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни З. лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании пункта 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

На основании пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно пункту 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

На основании пункта 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На запрос суда, истцом, а также третьим лицом, не заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора, САО «РЕСО-Гарантия» не был предоставлен коллективный договор добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду его отсутствия. Ссылки о том, что предоставленный САО «РЕСО-Гарантия» коллективный договор добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ является дополнительным соглашением к коллективному договору добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, или пролонгирует его, договор не содержит. Сведений об идентичности текстов коллективных договоров также не имеется.

Таким образом, исходя из смысла документов, подписанных заемщиком Кильметовым А.Я., приведенных выше, суд приходит к выводу, что между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор, включающий условия о личном страховании заемщика на случай его смерти от несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по которому является Банк на сумму задолженности по кредиту, заключенный на срок действия кредитного договора. При этом оплата платежа за включение в программу страхования для заемщика Кильметова А.Я. производится за счет средств Заемщика и осуществляется в дату внесения ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с графиком платежей, то есть в рассрочку.

Если опираться на условия договора добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и (Страхователем) и ОСАО «РЕСО-Гарантия» (Страховщиком), на Банк возлагается обязанность по предоставлению С. З. лиц и очередного периода страхования. При этом указание на дату окончания периода страхования для каждого З. также определяется Банком. То есть, включение заемщиков, подлежащих страхованию в С. З., осуществляется по инициативе Банка.

Банком же определена для заемщика дата очередного ежемесячного платежа по кредитному договору, включающего в себя плату за страхование. Банком же доведена до заемщика информация о страховании его в течении всего периода срока действия кредитного договора, без каких-либо изъятий. Следовательно, заемщик считается З. весь период с момента оплаты ежемесячного платежа до оплаты следующего ежемесячного платежа. Иное свидетельствовало бы о том, что заемщик не был застрахован на случай своей смерти в период с 01 числа каждого месяца в течении срока действия договора до 18 числа этого месяца, если его смерть наступила в указанный промежуток времени.

То обстоятельство, что Банком заемщик Кильметов А.Я. не был включен как З. лицо в С. лиц, подлежащих страхованию за апрель месяц, в течении которого, он до наступления даты оплаты по графику платежей (ДД.ММ.ГГГГ) умер (ДД.ММ.ГГГГ) свидетельствует о злоупотреблении Банком своим права. Неуплата ежемесячного платежа по страхованию за апрель месяц является для заемщика уважительной, в связи со смертью заемщика.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации неуплата очередного страхового взноса предусматривает иные правовые последствия, такая неуплата является основанием для зачета этой суммы, при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Доказательств волеизъявления заемщика Кильметова А.Я. на отказ от договора личного страхования не представлено, как не представлено доказательств расторжения данного договора в установленном законом порядке.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения, отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10).

Согласно разъяснению в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Анализируя действия Банка, своевременно извещенного наследниками заемщика о его смерти, не принявшего необходимые меры к получению страхового возмещения, в отсутствие принятого в установленном порядке решения страховщика об отказе в страховой выплате обратившегося с требованием о погашении задолженности по кредиту к наследникам заемщика, суд приходит к выводу об отклонении действий Банка от добросовестного поведения участника гражданского оборота как выгодоприобретателя, который должен быть заинтересован в получении страхового возмещения в счет исполнения обязательств застрахованного лица по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что в иске отказано, не подлежит удовлетворению и заявление истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 198,54 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к <данные изъяты> Кильметова А. Я., <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, Кильметову Р. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течении одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы РБ.

Судья Бикчурина О.В.