Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1285/2023 (2-5104/2022;) ~ М-3666/2022 от 02.11.2022

        Дело № 2-1285/2023

УИД 24RS0032-01-2022-005116-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2023 года                                                                              г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Анисимовой А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя, встречному иску АО «СОГАЗ» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным в части, применения последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1 241 261,60 руб., проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ в размере 27 817,86 руб., компенсацию морального вреда – 30 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 1 345 руб., расходы по оплате услуг представителя 25 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 26.11.2020 между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № KIS 02006480 от 26.11.2020. Застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Размер суммы кредита – 1 300 000 руб. Истец была застрахована от страховых случаев: смерть, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы. (п.1.2 договора страхования). Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица устанавливается в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного страхования, увеличенного на 10%, и на первый период страхования составляет 1 430 000 руб. (п.3.1.3 договора страхования). В период действия договора у истца произошло ухудшение состояния здоровья, впервые установлена 1 группа инвалидности. Таким образом, наступил страховой случай, предусмотренный п.1.2 полиса ипотечного страхования № KIS 02006480 от 26.11.2020. Для осуществления выплаты истец обратилась в страховщику, однако, в выплате было отказано. Размер страхового возмещения составил 1 241 261,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.07.2022 по 31.10.2022 - 27 817,86 руб. Компенсацию причиненного ответчиком морального вреда истец оценивает в 30 000 руб. Истцом понесены расходы по оплате юридической помощи в сумме 25 000 руб.

АО «СОГАЗ» первоначально обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просило признать недействительным договор страхования № KIS 02006480 от 26.11.2020 заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО4, взыскать с ФИО4 расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.

          Требования мотивированным тем, что 26.11.2020 года между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен Полис ипотечного страхования № KIS 02006480.

Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в тексте данного полиса, в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от 29.07.2019. Застрахованным лицом (по личному страхованию) является ФИО2, страховыми случаями являются: смерть (п. 3.3.2.1 Правил страхования), постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I и II группы) (п. 3.3.2.5 Правил).

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица устанавливается в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало периода страхования, увеличенная на 10% и на первый период страхования составляла 1 430 000 руб., срок действия полиса 206 месяцев.

Перед заключением Договора страхования страховщик предложил ФИО2 заполнить заявление на ипотечное страхование, содержащее декларацию о состоянии здоровья.

При заполнении заявления ФИО2 подтвердила, что на момент подписания настоящего заявления все сведения являются полными и достоверными, она понимает, что в случае сообщения заведомо ложной или недостоверной информации АО «СОГАЗ» оставляет за собой право требовать признания договора страхования недействительным.

На вопросы 7.12- есть ли у клиента злокачественные опухоли: рак, болезни крови, кроветворных органов и лимфатической системы (лейкоз, лимфома и т.п.) или другие онкологические заболевания, ФИО2 ответила «нет», собственноручно поставив соответствующую галочку.

04.08.2022 года в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление от застрахованного лица по факту наступления события - инвалидность 1 группы в результате заболевания.

Из представленных в распоряжение страховщику документов, установлено, что застрахованной 02.10.2020г. установлен диагноз «злокачественное новообразование эндометрия (МКБ-10 С54.1) высокодифференцированный эндометриодный рак».

Таким образом, ФИО2 на момент заключения договора страхования сообщила страховщику ложные сведения о состоянии своего здоровья, ответив отрицательно в декларации на вопрос о наличии онкологического заболевания.

Определением Ленинского районного суда г.Красноярска от 03.04.2023 года гражданское дело №2-2385/2023 по иску ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя и гражданское дело № 2-2556/2023 по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 о признании недействительным договора страхования и присвоив гражданскому делу №2-2385/2023 объединены.

В дальнейшем представитель АО «СОГАЗ» ФИО11 уточнила исковые требования, просит признать недействительным договор страхования № KIS 02006480 от 26.11.2020 г, в части личного страхования, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО2; применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» оплаченную госпошлину в размере 6 000 руб.; применить взаимозачет по взысканным суммам, путем вычитания взысканной государственной пошлины с ответчика в размере 6 000 руб. из взысканной с истца страховой премии 35 104 руб.

Истец/ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителю. Ранее в суде показала, что о наличии онкологического заболевания ей стало известно в декабре 2021.

Представитель истца/ответчика ФИО10 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, ранее в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании, представитель ответчика/истца ФИО9, полномочия проверены, исковые требования ФИО2 не признала. Настаивала на удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» с учетом уточнений.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Банк ВТБ (ПАО), КГАУЗ "Красноярская межрайонная больница №» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора КГБУЗ «Красноярский краевой клинический онкологический диспансер им. ФИО5» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель ФИО6 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Территориального фонда обязательного медицинского страхования Красноярского края в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель ФИО7 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Выслушав представителя АО «СОГАЗ», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными или лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительно по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (п.1, 2 ст167 ГК РФ)

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст.168 ГК РФ)

На основании ст.180 ГК РФ недействительная часть сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. (п.1 ст.422 ГК РФ)

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно статье 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Частью 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о Страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, Страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате.

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как установлено в судебном заседании 26.11.2020г. ФИО2 заключила кредитный договор с Банк ВТБ (ПАО) №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в сумме 1 300 000 руб. сроком на 206 месяцев для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес> рабочий, <адрес>., общей площадью 44.8 кв. м кадастровый № по цене 2 450 000 руб. (т.1. л.д. 9-19).

26.11.2020 между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № KIS 02006480, по условиям которого застраховано имущество в виде квартиры заемщика, а также осуществлено личное страхование заемщика (т.1. л.д. 22-26).

Выгодоприобретателем 1 по договору страхования, согласно указанию в договоре, является Банк «ВТБ» (ПАО).

Страховыми случаями в части личного страхования в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования являются: смерть (п. 3.3.2.1 Правил страхования), постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) (п. 3.3.2.5 Правил). (т.1 л.д.52-76)

Срок страхования в течение 206 месяцев по страхованию имущества и 36 месяцев по титульному страхованию с момента заключения договора.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица составляет в размере остатка основного долга по Кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10% и на первый период страхования составляла 1 430 000 руб. (п.3.1.3 Полиса ипотечного страхования)

19.07.2022 года ФИО2 установлена I группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.08.2024г., о чем выдана справка МСЭ от 19.07.2022 года N 1502615 (т.1. л.д. 29.)

По сведениям Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 26.11.2020 года по состоянию на 28.10.2022 г. составила 1 231 516,38 руб.(т.1. л.д. 28)

ФИО2 4.08.2022 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы. (т.1 л.д.91-9107)

Ответом от 03.10.2022 АО «СОГАЗ» указано о выявлении при рассмотрении документов факта сообщения недостоверных сведений о состоянии здоровья страхователя, решение вопроса о страховой выплате было отложено, в связи с подготовкой подачи искового заявления о признании договора страхования недействительным, до вынесения решения по данному вопросу (т.1. л.д. 38, 108).

Из материалов дела следует, что перед заключением Договора страхования страховщик предложил ФИО2 заполнить декларацию о состоянии здоровья, содержащую вопросы о состоянии здоровья клиента.

На вопросы 7.12 - есть ли у клиента доброкачественные опухоли (фиброзно-кистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз и другие заболевания); злокачественные опухоли: рак, болезни крови, кроветворных органов и лимфатической системы (лейкоз, лимфома и т.п.) или другие онкологические заболевания?;

7.13 имеет ли клиент или имел в прошлом группу инвалидности или подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу? ФИО2 ответила "нет" (т.1 л.д.81-82)

Кроме этого, ФИО2 подтвердила, что на момент подписания настоящего заявления все сведения являются полными и достоверными, и понимает, что в случае сообщения заведомо ложной или недостоверной информации АО «СОГАЗ» оставляет за собой право требовать признания договора страхования недействительным.

Согласно извещения о больном, выданным КГБУЗ «Красноярский краевой клинический онкологический диспансер им. ФИО5» - ФИО2 02.10.2020 г. установлен диагноз Злокачественное новообразование эндометрия (т.1. л.д.185).

Диагноз Злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки был установлен 15.02.2022 года (т.1. л.д. 60)

Таким образом, на дату заключения договора 26.11.2020 АО «СОГАЗ» не было уведомлено о наличии заболеваний, имевшихся у застрахованного лица, которые в совокупности своей привели к наступлению заявленного события – I группы инвалидности по общему заболеванию.

Напротив ФИО2, зная о наличии у нее данного заболевания, не сообщила об этом страховщику, представив при заключении договора страхования недостоверные сведения о состоянии своего здоровья и наличии у нее заболевания.

Согласно ответа КГБУЗ «КМКБ №4» от 7.09.2023, диагноз злокачественное новообразование эндометрия Михалевой Т.В. было установлено в период стационарного лечения с 2.10.2020 по 5.10.2020. Пациентка была информирована о диагнозе 08.10.2020г. В этот же день ей был выдан электронный талон на посещение врача онколога, запись на 12.10.2020.

Как следует из данных персонифицированного учета сведений о медицинской помощи оказанной застрахованным лицам, предоставленным Территориальным фондом обязательного медицинского страхования Красноярского края, Михалева Т.В. обращалась за медицинской помощью 2.10.2020 и была госпитализирована. 8.10.2020 посещала по неотложной медицинской помощи КМКБ №4 с диагнозом - <данные изъяты>. 12.10.2020 зафиксировано посещение ККОД с диагнозом - <данные изъяты>. (т.2. л.д. 172)

Из ответа КГБУЗ «КККОД им.А.И.Крыжановского» от 13.09.2023 следует, что Михалева Т.В. впервые обратилась на прием в КККОД 12.10.2020, диагноз высокодифференцированный эндометриодный рак ей выставлен 2.10.2020.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанный в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 1 ст. 179 ГК РФ.

Таким образом, ФИО2 на момент заключения договора страхования сообщила страховщику ложные сведения о состоянии своего здоровья, ответив отрицательно в декларации на вопрос о наличии онкологического заболевания. Указанные обстоятельства влекут недействительность договора страхования № KIS 02006480 заключенного 26.11.2020 между ФИО2 и АО «СОГАЗ» в части, в связи с чем, исковые требования ФИО2 о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат, а подлежат удовлетворению исковые требования АО «СОГАЗ».

               Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При этом достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 98 ГКП РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку исковые требования истца ФИО2 о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению, то не подлежат также удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг и судебных расходов.

Как следует из материалов дела, ФИО2 оплачено по договору страхования, в части признанного недействительным, 35 104 руб., которые должны быть ей возвращены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, судебных расходов отказать.

Признать недействительным договор страхования № 26.11.2020 года, заключенный между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО2, в части условий личного страхования ФИО2.

Применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с АО «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН7736035485, ОГРН 1027739820921) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Москва страховую выплату в сумме 35 104 рубля.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Москва, в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН7736035485, ОГРН 1027739820921) в порядке возврата госпошлину в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

        Председательствующий:              И.Ю. Волгаева