Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-782/2022 ~ М-264/2022 от 17.02.2022

Дело № 2-782/2021

УИД 18RS0009-01-2022-000832-70

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2022 года                                                                    с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чиркову С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Чиркову С.В. о взыскании денежных средств - суммы задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование следующее.

<дата> между АО «Тинькофф Банк» и Чирковым С.В. заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 130 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №***-У от <дата> «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от <дата> №***-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №***-П от <дата>, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам -нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета заемщика является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя заемщика банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком совей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 55 477 руб. 03 коп., из которых: 53 117 руб. 03 коп. - сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу); 2 360 руб. 00 коп. - сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №***-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №***-П от <дата>, истец просил взыскать с ответчика указанную выше сумму задолженности, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 864 руб. 31 коп.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.2-4).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Чирков С.В. в судебное заседание не явился. По данным УФМС России по УР Чирков С.В. зарегистрирован по месту жительства по адресу: УР, <*****>. По указанному адресу, а также по адресу: УР, <*****>, указанному ответчиком в поданной им в Банк заявлении-анкете (л.д.35), как место фактического проживания, на имя ответчика судом почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела. По месту регистрации по месту жительства указанная судебная корреспонденция ответчику не вручена, возвращена в суд в связи с истечением срока её хранения (л.д.77), что свидетельствует об отказе ответчика от её получения. По указанному выше месту фактического, проживания ответчик, согласно почтовому уведомлению (л.д.76), извещение о дате, времени и месте рассмотрения дела получил лично <дата>. Таким образом, ответчик надлежаще извещен о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Чирков С.В. о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, об отложении рассмотрения дела либо рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №*** по заявлению АО «Тинькофф Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитной карты с Чиркова С.В., суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что истец АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) создан в соответствии с решением Общего собрания учредителей от <дата> с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк», в дальнейшем наименование Банка неоднократно менялось, в 2006 году наименование было изменено на «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (решение внеочередного Общего собрания акционеров от <дата>), в 2015 году - на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (решение единственного акционера от <дата>). В настоящее время истец является действующим юридическим лицом, кредитной организацией.

Данные обстоятельства подтверждены Уставом Банка (выписка на л.д.14); решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от <дата> (копия на л.д.12); свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице - об истце (копия на л.д.10), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (на л.д. 53-56), лицензией на осуществление банковских операций №*** от <дата> (копия на л.д.9).

Судом установлено, что <дата> Чирков С.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с предложением о заключении с ним Универсального договора, заполнив и представив в Банк заявление-анкету (копия на л.д.35, 36) о заключении с ним договора кредитной карты, выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, а также Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. При этом указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В соответствии с вышеуказанным заявлением-анкетой, а также Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утвержденными решением правления Банка от <дата> (л.д.42 на обороте - 44), универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты клиента. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (пункт 2.4.).

Согласно п.3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее –Общие условия) (л.д.26 на обороте - 27), кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

В соответствии с п.3.10. Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными Держателем карты и оспариванию не подлежат (п.4.3 Общих условий).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке (п. 5.1., 5.3. Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.5.7, 5.9 Общих условий).

Банк предоставляет заемщику кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных заемщиком с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты заемщиком комиссий/плат/штрафов/ дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссии/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах (п.5.4 Общих условий).

Заемщик соглашается, что Банк предоставляет кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5 Общих условий).

В соответствии с п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется заемщику не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Заемщик обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно разделу 1 «Термины и определения», пункту 5.11. Общих условий, заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте заемщик должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с п.9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях Банк блокирует кредитную карту и направляет заемщику Заключительный счет.

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), являющимся Приложением №*** к Приказу №***.01 от <дата> (тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей) (л.д.39 на обороте-40), действовавшим на момент заключения договора о кредитной карте, процентная ставка при лимите задолженности до 300 000 руб. по операциям покупок составляла в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб.; комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., комиссия за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности (минимальный – 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности плюс 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % в день; плата за включение в программу страховой защиты – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента - 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 статьи 432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заявление-анкета Чиркова С.В. от <дата>, поданное в Банк, содержит предложение от имени ответчика к заключению с ним смешанного договора, содержащего элементы договора о карте и кредитного договора, предварительно присвоенный номер договора – №***.

Обратившись к истцу с данным заявлением-анкетой <дата>, Чирков С.В. тем самым направил Банку оферту.

Оферта – заявление-анкета Чиркова С.В., соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, данное заявление-анкета, УКБО, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, известность условий договора, изложенных в указанных документах, и свою обязанность исполнять их в случае заключения с ним договора, Чирков С.В. подтвердил своей подписью в заявлении-анкете. Принадлежность указанной подписи ответчиком не оспорена.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, УКБО со всеми приложениями, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Как указано выше, согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, установил начальный лимит задолженности в размере 130 000 руб. для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, Чиркову С.В. карту получил, <дата> данная карта была активирована.

Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены представленными суду расчетом задолженности ответчика, выпиской об операциях, совершенных с применением кредитной карты, по договору с №*** (л.д.17-22, 23-26) (далее – выписка), Заключительным счетом, сформированным <дата> Банком по договору №*** (л.д.28). При этом суд учитывает, что проведение операций с использованием карты без её активации невозможно, в свою очередь, нельзя активировать карту, не получив её.

Таким образом, представленные суду доказательства, свидетельствуют о том, что <дата> между истцом и ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора о карте (далее – договор), на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности.

При этом суд учитывает, что поскольку по существу заключенный сторонами договор содержит элементы кредитного договора в виде договора об открытии кредитной линии, сумма кредита устанавливается в виде лимита задолженности, этот лимит является возобновляемым.

Как было указано выше, в соответствии с п.6.1 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счетах-выписках, направляемых ответчику.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного договора Чирков С.В. суду не представил, на незаключенность договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявил.

При установленных выше обстоятельствах, к отношениям между истцом и ответчиком подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В рассматриваемом споре, учитывая, что договор является смешанным, в силу п.3 ст.421 ГК РФ, подлежат применению нормы как ГК РФ, так и специального закона - Федерального закона от <дата> №*** "О банках и банковской деятельности", а также Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России <дата> №***-П.

Согласно ст.30 Федерального закона от <дата> №*** "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст.861 ГК РФ предусматривает, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.3 ст.861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России <дата> №***-П (далее – Положение №***-П).

В соответствии с п.1.5. Положения №***-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения №***-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору (л.д.13-15).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё, в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как следует из представленной в дело выписки по договору, ответчик условия договора надлежаще не исполнял, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банком <дата> в соответствии с п.11.1 Общих условий был сформирован и направлен ответчику Заключительный счет (л.д.48), в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности по договору – 177 871 руб. 43 коп., из которых: 135 777 руб. 98 коп. – основной долг, 39 733 руб. 45 коп. – проценты, 2 360 руб. 00 коп. – иные платы и штрафы, в связи с чем в соответствии с указанным выше п.5.12 Общих условий у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.

Данная обязанность Чирковым С.В. в указанный срок исполнена не была, требования Банка выполнены не были, доказательств обратного ответчик в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представила.

Неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов явилось поводом для обращения истца в суд.

Определением мирового судьи судебного участка <*****> УР от <дата> (копия на л.д.45) судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитной карты отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком договора, в соответствии с указанными выше нормами права, требования Банка о взыскании суммы кредита правомерны.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Тарифы по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (Тарифный план 7.27) (л.д.23 на обороте), являющиеся неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора, предусматривают штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Согласно п.5.11 Общих условий выпуска, клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с Тарифами штраф за неоплату минимального платежа.

Как следует из расчета истца, предъявленную к взысканию сумму штрафов составляют штрафы за невнесение ответчиком в установленный срок минимальных платежей.

С учетом изложенного, нарушений ответчиком установленных договором сроков внесения минимальных платежей, что подтверждено выпиской по договору, суд полагает, что требования истца о взыскании штрафов также обоснованы.

Как следует из выписки и расчета задолженности, ответчик в период с <дата> по <дата> частично погасил задолженность, а именно – проценты в сумме 39 733 руб. 45 коп. и основной долг в сумме 78 716 руб. 35 коп.

Согласно расчету, представленному истцом (л.д.8-12), с учетом вышеуказанных сумм, внесенных ответчиком, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на <дата> составляла 59 421 руб. 63 коп., из которых: сумма основного долга – просроченная задолженность по основному долгу – 57 061 руб. 63 коп.; сумма штрафов – штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2 360 руб. 00 коп.

Согласно выписке, <дата> ответчик в погашение задолженности внес платеж в размере 3 944 руб. 60 коп., с учетом которого истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 55 477 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга – просроченная задолженность по основному долгу – 53 117 руб. 03 коп. (исходя из расчета 57 061 руб. 63 коп. – 3 944 руб. 60 коп.); сумма штрафов – штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2 360 руб. 00 коп.

Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств надлежащего исполнения договора или в большем размере, чем это указано в расчете истца, суду не представлено. Суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Расчет истца суд находит обоснованным, верным, соответствующим условиям договора и представленной в дело выписке по договору.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), ответчик не представила.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору – 55 477 руб. 03 коп., из которой: 53 117 руб. 03 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 2 360 руб. 00 коп. - сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по договору, предусмотренных ст.333 ГК РФ оснований для уменьшения заявленного истцом ко взысканию размера штрафа, начисленного в строгом соответствии с условиями заключенного договора, не имеется, его размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Ответчик не заявлял о снижении размера штрафа в связи с их несоразмерностью, в судебное заседание ответчик не явился, возражений по иску не представил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в общем размере 55 477 руб. 03 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска подлежала уплате государственная пошлина в размере 1 864 руб. 31 коп., фактически истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 757 руб. 43 коп. (л.д.5, 6).

С учетом того, что решение состоялось в пользу истца, в соответствии с приведенными выше положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлины в размере, подлежавшем уплате - 1 864 руб. 31 коп., подлежат возмещению истцу за счет ответчика, излишне уплаченная государственная пошлина в размере 2 893 руб. 12 коп. на основании подп.1 п.1 ст.333.40 НК РФ подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чиркову С.В. о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Чиркова С.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №*** от <дата> в сумме 55 477 (пятьдесят пять тысяч четыреста семьдесят семь) руб. 03 коп., из которых:

- 53 117 руб. 03 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 2 360 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Чиркова С.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 1 864 (одну тысячу восемьсот шестьдесят четыре) руб. 31 коп.

Возвратить Акционерному обществу «Тинькофф Банк» частично – в размере 2 893 (две тысячи восемьсот девяносто три) руб. 12 коп., государственную пошлину, уплаченную на основании платежных поручений №*** от <дата> и №*** от <дата>.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                                   Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято <дата>.