Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5456/2023 ~ М-4961/2023 от 10.11.2023

Дело № 2-5456/2023

42RS0009-01-2023-009870-17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе судьи Марковой Н.В.

при секретаре Пышкиной Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

22 декабря 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Судаковой Кристине Игоревне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Судаковой К.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ### от **.**.**** выдало кредит Судаковой К.И. в сумме 190000 руб. на срок ... мес. под ...% годовых.Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Судакова К.И. обратилась **.**.**** в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Должник подключил **.**.**** к его номеру телефона ### услугу «Мобильный банк». В 14:30 **.**.**** был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** в 14:39 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** в 06:56 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 190000 руб.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере ...% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 191170,78 руб.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако требование до настоящего момента не выполнено.

Судебный приказ от **.**.**** о взыскании с Судаковой К.И. задолженности по данному кредитному договору, был отменён определением суда от **.**.****.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Судаковой К.И. задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 191170,78 руб., в том числе: просроченный основной долг – 150282,16 руб.; просроченные проценты – 40888,62 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11023,42 руб., всего взыскать: 202194 рубля 20 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией, которое получено им **.**.****, что подтверждается сведениями с сайта Почта России (л.д.241-242); в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Судакова К.И. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом - путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией по трем известным суду адресам; конверты с судебными извещениями возвращены в адрес суда без фактического вручения ответчику в связи с истечением срока хранения, что подтверждается сведениями с сайта Почта России (л.д.243-244, 245-246, 247-248).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что **.**.**** Судакова К.И. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Кредитный договор ### от **.**.**** подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», и считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Судаковой К.И. и кредитором своих обязанностей по договору.

Согласно материалам дела, Судакова К.И. обратилась **.**.**** в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк Visa Classic и открыть счет ### (л.д.18-19).

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.31), Судакова К.И. осуществила **.**.**** вход в систему «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ###, подключенному к услуге «Мобильный банк», и направила в банк заявку на получение кредита в размере 190000 руб. на срок ... лет, под ... % годовых. Банк, рассмотрев заявку Судаковой К.И., одобрил **.**.**** ей кредит на сумму 190000 рублей, на срок ... месяцев, под ...% годовых, путем зачисления денежных средств на карту ######, принадлежащую Судаковой К.И.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило **.**.**** сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д.16).

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено **.**.**** зачисление кредита в сумме 190000 руб.

Заключение договора подтверждается ознакомлением с общими условиями кредитования и подписанием заемщиком Индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

По условиям кредитного договора, банк обязался предоставить ответчику Судаковой К.И. кредит в размере 190000 рублей, под ... процентов годовых, сроком на ... месяцев, с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика ###, открытый в ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ...-го числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 5023,27 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Согласно п.12 договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора выражается в неустойке в размере ...% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между истцом и Судаковой К.И. заключен договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» Сбербанка России.

С содержанием Общих и Индивидуальных условий кредитования Судакова К.И. была ознакомлена и согласна с ними, что подтверждается её электронной подписью в кредитном договоре.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.31).

В соответствии с п.1 кредитного договора, на счет ###, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя Судаковой К.И., Банком перечислена сумма в размере 190000 руб., что следует из выписки по счету, открытому в банке на имя ответчика (л.д.17).

Таким образом, обязательства по кредитному договору ПАО Сбербанк исполнены надлежащим образом и в полном объеме.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что Судакова К.И. условия договора, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняет. Доказательства обратного в материалы дела ответчиком не представлены.

Определением мирового судьи судебного участка ### ... судебного района Кемеровской области от **.**.**** отменен судебный приказ по делу ### от **.**.**** по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании с Судаковой Кристины Игоревны задолженности по кредитному договору (л.д.10).

Истцом в адрес ответчика выставлено **.**.**** требование (претензия) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Досрочный возврат в сумме 196609,62 руб. должен быть осуществлен в срок не позднее **.**.**** (л.д. 49-50).

Однако ответчиком данное требование исполнено не было.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету (л.д.33-48), задолженность Судаковой К.И. по кредитному договору ### от **.**.****, по состоянию на **.**.**** составляет 199149,60 руб., в том числе: 150282,16 руб.- ссудная задолженность, 40888,62 руб. - задолженность по процентам, неустойка – 7978,82 руб.

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета, суд не усматривает.

Вместе с тем, согласно исковому заявлению истец не заявляет требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 7978,82 руб.

На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает, что в пользу ПАО Сбербанк с ответчика Судаковой К.И. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшаяся по состоянию на **.**.****, в сумме 191170,78 руб., в том числе: 150282,16 руб.- ссудная задолженность, 40888,62 руб. - задолженность по процентам.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик систематически нарушала условия кредитного договора ### от **.**.**** в части своевременного погашения долга и процентов.

Указанные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о наличии оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора ### от **.**.****, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Судаковой Кристиной Игоревной.

Кроме того, в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 11023 руб. 42 коп., факт несения которых подтвержден платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от **.**.**** (л.д.11,12).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Судаковой Кристине Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть договор займа ### от **.**.****, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Судаковой Кристиной Игоревной.

Взыскать с Судаковой Кристины Игоревны, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 191170,78 руб., в том числе: 150282,16 руб.- ссудная задолженность, 40888,62 руб. - задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11023 руб. 42 коп., всего 202194 руб.20 коп. (двести две тысячи сто девяносто четыре рубля 20 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 28 декабря 2023 года.

Судья Н.В. Маркова