Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-75/2022 от 01.04.2022

Мировой судья судебного участка № 4 города Бийска Алтайского края Константинова Ю.А.

УИД 22MS0032-01-2021-004185-02

Дело № 11-75/2022, № 2-15/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 мая 2022 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи:Данилиной Е.Б.,

при секретаре Папковской А.Ю.,

с участием представителя ответчика Рябоконь К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Региональной общественной организации «Защита прав потребителей Алтайского края» на решение мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска Алтайского края от 10 января 2022 года по гражданскому делу по иску Региональной общественной организации «Защита прав потребителей Алтайского края», действующей в интересах Устюжаниной СА, к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Защита прав потребителей Алтайского края» в интересах Устюжаниной С.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Устюжаниной С.А. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 243902,44 руб. под 17,8 % годовых сроком на 60 месяцев. При заключении указанного договора истцом был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 43902,44 руб., которая оплачена за счет средств кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена, указанный договор закрыт, что подтверждается справкой. ДД.ММ.ГГГГ Устюжанина С.А. направила в адрес ответчика заявление, с требованием исключить ее из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования, так как задолженность погашена, а также осуществить возврат страховой премии за неиспользованный период страхования (56 месяцев) в сумме 40975,61 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен отказ в возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования (56 месяцев) в сумме 40975,61 руб., на что также получила отказ, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. В связи с чем, истец полагает, что за каждый день просрочки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежит выплате неустойка в размере: 43902,44 руб. * 3% * 42 дня = 55317,07 руб., поскольку ст.28 Закона о защите прав потребителей органичен размер неустойки общей ценой заказа (договора), истец снизил размер неустойки до 43902,44 руб.

года истец обратилась к финансовому уполномоченному с обращением, в котором просила удовлетворить вышеуказанные требования, однако, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Устюжаниной С.А. направлено уведомление об отказе в удовлетворении требований на основании того, что заключенный Договор является самостоятельной услугой и возврат страховой премии был возможен только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, по мнению истца, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

На основании изложенного, истец просил расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья, заключенный между Устюжаниной С.А. и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ, взыскать "Сбербанк" страховую премию за неиспользованный период страхования (56 месяцев) в сумме 40975,61 руб., неустойку в размере 43902,44 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дня), сумму морального вреда в размере 10000 руб., сумму размере 50% от взысканной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска Алтайского края от 10 января 2022 года в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Защита прав потребителей Алтайского края», действующей в интересах Устюжаниной С.А. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, отказано в полном объеме.

Региональная общественная организация «Защита прав потребителей Алтайского края» не согласившись с решением мирового судьи, обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить и вынести по делу новое решение.

В обоснование апелляционной жалобы указывает на то, что оно незаконное, необоснованное, принятое с нарушениями норм материального и процессуального права, а также в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства.

Податель апелляционной жалобы – представитель Региональной общественной организации «Защита прав потребителей Алтайского края» о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в заявлении просит о рассмотрении жалобы в свое отсутствие.

Истец Устюжанина С.А. о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Рябоконь К.О., участвующая в судебном заседании посредством использования системы видеоконференц - связи, возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила решение мирового судьи оставить без изменения, поддержала позицию представленную в возражениях.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи законным и обоснованным, а потому подлежащим оставлению без изменения в связи с нижеследующим.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда являются в числе прочих существенные нарушения норм материального или процессуального права.

Названных оснований по данному делу не усматривается. Мировым судьей правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, применены надлежащие нормы материального и процессуального права, выводы суда обоснованы.

В силу требований ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В соответствии с положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 18 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Ч.2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Устюжаниной С.А. и ПАО Сбербанк посредством системы Сбербанк Онлайн заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев, по условиям которого Заявителю предоставлен потребительский кредит в размере 243902,44 рублей 00 копеек (далее - Кредитный договор).

Устюжанина С.А. посредством системы Сбербанк Онлайн подписала в электронном виде заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и диагностирования критического заболевания (Договор страхования) и заключить между ПАО «Сбербанк» (Страхователем) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщиком) в отношении нее (застрахованного лица) договор страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в Программе страхования и Условиях участия в Программе страхования. Заявитель был включен в перечень застрахованных лиц по Договору страхования. Согласно заявлению на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Устюжанина С.А. согласилась внести плату за подключение к Программе страхования в сумме 43902,44 руб., путем списания со счета банковской карты, что подтверждено Выпиской по счету. Факт оплаты страховой премии в размере 43902,44 руб. подтверждается поручением владельца счета. Страховая защита действует в течение всего срока страхования. Согласно справке от ПАО Сбербанк, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства Устюжаниной С.А. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены в полном объеме, кредитная задолженность отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ Устюжанина С.А. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, в котором просила осуществить возврат страховой премии за неиспользованный период страхования (56 месяцев). В ответ на Заявление от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» письмом N от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. ДД.ММ.ГГГГ Устюжанина С.А. обратилась в ПАО «Сбербанк» с претензией, в которой просила исключить ее из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и осуществить возврат части страховой премии за неиспользованный период в размере 40975,61 рублей.

ПАО «Сбербанк» в ответ на обращение № от ДД.ММ.ГГГГ ознакомило истца об отсутствии правовых основания для удовлетворения требования о возврате части страховой премии, поскольку заявление на отказ от страхования в течение 14 дней не поступал, требования о возврате платы распространяются на программы страхования, имеющие обеспечительный характер по кредитным обязательствам, подключение к программам страхования является добровольной услугой. Отказ от оформления страхования не влечет отказа в предоставлении кредита и иных банковских услуг. ДД.ММ.ГГГГ Устюжанина С.А. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о возложении обязанности ПАО «Сбербанк» выплатить страховую премию за неиспользованный период страхования в сумме 40975,61 руб. Решением Финансового уполномоченного по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Устюжаниной С.А. к ПАО «Сбербанк» отказано.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В ч. 2 ст. 7 ФЗ N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических, юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (с взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2. ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

В случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит -возврату в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; - в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, пришедшему с даты начала действия страхования до даты, прекращения действия договора добровольного страхования, - договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного было направлено ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного договором страхования, мировой судья обосновано пришел к выводу, что Устюжаниной С.А. пропущен 14-дневный срок, в течение которого она была вправе отказаться от страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме образом, таким образом, требования истца о расторжении договора и возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Также судом обосновано отклонены доводы истца о том, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, данный договор имеет обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора отпала, следовательно- страхователь обязан выплатить часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования.

Договор страхования не является договором страхования, заключенным обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

В силу части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4. Закона «О потребительском кредите» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо установить: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - Финансовая организация, застрахованным лицом- физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. В соответствии с п.2.1 Условий страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. Разделом 1 условий страхования установлено, что срок страхования – период времени, определяемый договором страхования, при наступлении страховых случаев, в течение которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с Правилами страхования и Договором страхования (при отсутствии оснований для отказа в выплате).

Согласно пункту 3.6.3 условий участия в программе страхования, действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Как следует из Заявления и условий участия в Программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Условиями участия в Программе страхования определено, что страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания.

В рамках услуги (заключенного договора страхования) страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной Клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. Равно как и в обратной ситуации - при наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли Клиент просрочку по кредитному договору или нет.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом его обязательств из какого- либо кредитного договора, в рамках Программы страхования и заключенного договора страхования - не застраховано. Истец остается застрахованным лицом и является единственным выгодоприобретателем, при этом возможность наступления страхового случая не отпала.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, спорный договор страхования не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, следовательно, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.

При таких обстоятельствах, мировой судья обосновано пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Аргументированных доводов, основанных на доказательственной базе, опровергающих выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, и позволяющих изменить или отменить обжалуемый судебный акт, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного, обжалуемое решение следует признать соответствующим закону и фактическим обстоятельствам дела, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 4 ░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░