Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-507/2024 (2-2865/2023;) ~ М-2320/2023 от 04.12.2023

Дело № 2-507/2024; УИД 42RS0010-01-2023-002965-18

заочное Р Е Ш Е Н И Е

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

19 января 2024 года

гражданское дело по иску

Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Крылову Игорю Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

    Истец Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» ( далее – АО «Банк ДОМ. РФ»), в лице представителя Камышевой Е.Ю., обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Крылову И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

    Свои требования мотивирует тем, между АО «Банк ДОМ. РФ» и Крыловым И.А., заемщиком, 21 декабря 2022 года был заключен кредитный договор № Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в ОА «Банк ДОМ.РФ» и Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ».

Банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере 3352270 руб. на 84 месяца и установлена процентная ставка из расчета 14,9% годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету и свидетельствует о том, что обязательство истца по договору было исполнено надлежащим образом.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заемщик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора. Также согласно п. 6.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. Помимо этого график погашения кредита был подписан ответчиком собственноручно, что также подтверждает его согласие с условиями выданного кредита.

Взыскатель акцептировал предложение заемщика о заключении кредитного договора, а заемщик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 4.2 Общих условий начиная с месяца следующего за календарным месяцем предоставления кредита заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи, которые рассчитываются по формуле, предусмотренной п. 4.3 Общих условий.

Согласно п. 4.1 Общих условий проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно.

Кредитор вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору.

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 6.2 Общих условий.

Согласно Общим условиям в любое время после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

Заемщик обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит истцу до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, и уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 6.1.1 Общих условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 17 октября 2023 года заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 20 ноября 2023 года сумма задолженности по кредитному договору составила 3745151,53 руб., из них основной долг - 3274784,59 руб., срочные проценты на просроченную ссуду - 6163 руб., просроченные проценты – 431436,60 руб., неустойка на просроченную ссуду - 11306,36 руб., неустойка на просроченные проценты - 21460,21 руб.

На основании чего просит суд расторгнуть договор № от 21.12.2022 года заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и Крыловым И.А.; взыскать с Крылова И.А. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № по состоянию на 20.11.2023 года в сумме 3745151,53 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 3274784,59 руб., задолженность по процентам в сумме 437600,37 руб., задолженность по неустойке в сумме 32766,57 руб., задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, начиная с 22.11.2023 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32925,76 руб. (л.д. 3-5).

    Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Крылов И.А., будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Крылова И.А. в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 21 декабря 2022 года между АО «Банк-ДОМ.РФ», кредитором, и Крыловым И.А., заемщиком, был заключен договор кредитования № (л.д.17-18).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составила 3352270 руб.; срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита 84 месяца с даты заключения кредитного договора; процентная ставка - 14,9% процентов годовых при наличии действующего договора индивидуального страхования жизни и здоровья, 22,9% при отсутствии заключенного договора индивидуального страхования жизни и здоровья либо при расторжении договора индивидуального страхования жизни и здоровья (п.п.1-4).

Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные аннуитетные платежи. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих к уплате по договору потребительского кредита, указывается в Графике погашения кредита (п. 6.1).

Неустойка за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам составляет 0,054% с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности (п. 12 индивидуальных условий).

С Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк ДОМ.РФ» физическим лицам, условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ» заемщик ознакомлен и согласен их неукоснительно соблюдать (п.14).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов физическим лицам (л.д.21-26) кредитный договор заключается на условиях и в порядке, указанных в Индивидуальных условиях, Общих условиях и Тарифах банка (п.3.1).

Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Кредит предоставляется заемщику путем перевода всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика, открытый в банке (п.3.2, 3.4).

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. Начиная с месяца следующего за календарным месяцем предоставления кредита заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи (п.4.1-4.2)

Погашение ежемесячных платежей осуществляется в дате ежемесячного платежа в соответствии с Графиком погашения кредита. Для погашения ежемесячных платежей, а также для досрочного или частичного досрочного погашения кредита, при досрочном истребовании банком задолженности заемщик дает банку свое согласие и право на списание без дополнительных распоряжений заемщика со счета денежных средств, причитающихся банку или иному лицу, в случае передачи банком прав требования по кредитному договору иному лицу (п. 4.7).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Индивидуальным условиям и Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором (п. 4.13).

Заемщик обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита указанного в заявлении и уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна; неисполнение обязательств предусмотренных п. 6.1. Общих условий (п.п. 6.1.1, 6.1.3).

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита (п.10.1).

Банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору в случае расторжения договора страхования в период срока действия кредитного договора (п.10.6).

О том, что Крылов И.А. был ознакомлен и согласен с условиями договора кредитования, свидетельствует его подпись в нем.

Кроме того, 21 декабря 2022 года Крылов И.А. оформил договор страхования в ООО СК «<данные изъяты> №), страховая премия составила 703976,70 руб., срок действия договора страхования с 22 декабря 2022 года по 21 декабря 2029 года (л.д.53-55).

07 января 2023 года Крылов И.А. подал заявление об отказе от договора страхования в ООО СК «Ренессанс жизнь» (л.д. 57).

Поскольку Крылов И.А. расторг договор страхования № от 21.12.2022 года процентная ставка по кредитному договору была увеличена до 22,9% годовых в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, п. 10.6 Общих условий.

Кредит в сумме 3352270 руб. был предоставлен Крылову И.А. 21 декабря 2022 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.27).

Как следует из Графика погашения кредита, Крылов И.А. должен был ежемесячно не позднее 21-23 числа каждого месяца, начиная с 23 января 2023 года, вносить денежные средства на банковский счет в счет погашения кредита, процентов за пользование им в сумме 64500 руб.; 21 декабря 2029 года - последний платеж в сумме 65741,52 руб.(л.д.19-20).

В связи с тем, что Крылов И.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, 17 октября 2023 года истцом в его адрес было направлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору. В требовании Крылову И.А. было предложено расторгнуть кредитный договор и исполнить обязательства по нему в течение 30 календарных дней после отправки уведомления (л.д.28-32).

Согласно расчету задолженности за период с 21 декабря 2022 года по 20 ноября 2023 года общая задолженность Крылова И.А. перед банком составляет 3745151,53 руб., в том числе: основной долг –3274784,59 руб., проценты срочные на просроченную ссуду – 6163,77 руб., просроченные проценты – 431436,60 руб., неустойка на просроченную ссуду – 11306,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 21460,21 руб. (л.д.14-15).

Расчет задолженности основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки проверен судом и признан обоснованным.

В связи с чем, с Крылова И.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от 21 декабря 2022 года в сумме 3745151,53 руб., в то числе: основной долг – 3274784,59 руб., проценты – 437600,37 руб., неустойка – 32766,57 руб.

Заявленные истцом требования о взыскании задолженности по выплате процентов за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, начиная с 22 ноября 2023 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу также являются обоснованными, поскольку они соответствуют положениям ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, п. 4.1 Общих условий.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Крылов И.А. не исполняет свои обязательства по кредитному договору с апреля 2023 года, что влечет для истца ущерб, поскольку он не получает те денежные средства, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, и дает ему право требовать досрочного расторжения кредитного договора.

В связи с чем, суд считает возможным требование о расторжении договора кредитования № от 21.12.2022 года, заключенного между истцом и Крыловым И.А. удовлетворить.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, с Крылова И.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в сумме 32925,76 руб. (л.д.13).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

    Исковое заявление Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Крылову Игорю Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от 21.12.2022 года, заключенный между Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и Крыловым Игорем Александровичем.

Взыскать с Крылова Игоря Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № по состоянию на 20 ноября 2023 года в сумме 3745151 (три миллиона семьсот сорок пять тысяч сто пятьдесят один) руб. 53 коп., в том числе, основной долг - 3274784,59 руб., проценты - 437600,37 руб., неустойка - 32766,57 руб.

Взыскать с Крылова Игоря Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, начиная с 22 ноября 2023 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемые на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Взыскать с Крылова Игоря Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32925 (тридцать две тысячи девятьсот двадцать пять) руб. 76 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    В окончательной форме решение принято 26 января 2024 года.

Председательствующий -                             Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.