Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3724/2023 ~ М-3509/2023 от 06.09.2023

№ 2-3724/2023

УИД 70RS0004-01-2023-004432-85

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Добромировой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 868671,53 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11886,72 руб.

В обоснование иска указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Р. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 руб. под 29,90% годовых с условием его возврата ежемесячными платежами в сумме по 16 130 руб. Денежные средства в размере 500 000 руб. были перечислены банком на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской со счета. Денежные средства в сумме 500 000 руб. выданы заемщику через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки открытие банковских счетов и Условий. В нарушение условий договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по кредиту, в связи с чем Банк имеет право требования полного досрочного погашения задолженности. В силу ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно графику погашения задолженности последний платеж должен был быть осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 291377,64 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 868671,53 руб., из которых: сумма основного долга – 463235,04 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 67314,85 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 291377,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 46 744 руб.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, не явился. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Р. в судебное заседание не явилась.

Согласно адресной справке ОАСР УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ ответчик зарегистрирована по адресу: <адрес>. Это же адрес указан в качестве места ее жительства в исковом заявлении и кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ.

Для извещения Р. о времени, дате и месте проведения судебного заседания судом было направлено почтовое извещение по указанному адресу ее регистрации и места жительства, которое ответчиком не было получено и возвращено в суд за истечением срока хранения.

При неоднократном осуществлении звонков на номер телефона, указанный в материалах дела (в частности, в кредитном договоре) в качестве контактного номера для связи, на звонки никто не отвечает.

Согласно ч.1. ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению Р. о месте, дате и времени судебного заседания, по имеющимся в распоряжении суда контактным сведениям, в данном случае риск неполучения корреспонденции несет адресат, в связи с чем, в соответствии со ст.ст. 165.1 ГК РФ, 233 ГПК РФ ответчик судом признана извещенным надлежащим образом и определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исходя из следующего.

В силу статьи ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Р. заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит на сумму 500 000 руб. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 500 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», и выдачи наличных денежных средств согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит подлежал возврату путем внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита в размере 16 130 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик Р. при заключении договора была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования, возврата потребительского кредита, предусмотренного кредитным договором, своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязалась выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре (заявке на открытие банковских счетов). Также подтвердила, что полностью согласна с содержанием следующих документов: Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте». Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Как следует из материалов дела, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил кредит в размере и на условиях указанных в кредитном договоре, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету № №.

Согласно п.1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору денежные средства в размере 500 000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, что также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме.

Заемщик Р. в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование согласно условиям Договора.

В соответствии с п. 1.2 Условий договора (далее - Общих условий), Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором.

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредитному договору на 30 дней (п.3 Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредитному договору, а каждого последующего в графике погашения.

В соответствии с п.1.4 Условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредитному договору даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в размере просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа по кредиту, согласно графику, составляла 16 130 рублей, количество платежей – 60.

Между тем в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п.4 Тарифов по кредиту, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления штрафа: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - в размере 0,2% в день от суммы требования; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Также Тарифами предусмотрены штрафы за просрочку платежа больше 1 месяца – 500 руб., больше 2 мес. – 1000 руб., больше 3 мес. – 2000 руб., больше 4 мес. – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта – 500 руб. ежемесячно.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела, в том числе указания в иске, выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что последний платеж по кредиту заемщиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Более платежей в счет погашения задолженности не производилось.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Р. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленная ко взысканию, составила: сумма основного долга – 463 235,04 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 67314,85 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 291377,64 руб.

В связи с установленным фактом ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, производя расчет задолженности, суд исходит из следующего.

Задолженность Р. по основному долгу составила 463235,04 руб. из расчета: 500 000 руб. (сумма предоставленного кредита) – 36764,96 руб. (погашено).

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период до выставления требования, исчисленных исходя из ставки 29,9 % годовых, составляет 67314,85 руб. из расчета: 175749,89 руб. (начислено) – 108435,04 руб. (погашено).

При этом, заявляя исковые требования о взыскании с заемщика процентов за пользование кредитом, банк градирует данные проценты, разделяя их как начисленные до даты выставления заключительного требования, именуя процентами за пользования кредитом, и после выставления требования, именуя их убытками банка (неоплаченными процентами) ссылаясь на положения п.3 Раздела III Общих условий Договора, в соответствии с которыми банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Вместе с тем суд, признавая обоснованность взыскания данных процентов за весь заявленный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходит из того, что в этот прошедший период заемщик пользовалась кредитными средствами, в силу чего данные проценты являются процентами за пользование кредитом, на получение которых банк имеет право.

Таким образом, заявленные ко взысканию с ответчика в пользу истца убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 291377,64 руб. заявлены обоснованно.

Представленный Банком расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

С учетом изложенного, проверив расчет, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку ответчиком доказательств погашения кредитной задолженности в большем размере либо в полном объеме, а также свой контррасчет не представлен.

Таким образом, установив факт ненадлежащего выполнения Р. обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что в соответствии с договором влечет право кредитора требовать взыскания с должника основного долга, начисленных процентов, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика данной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга - 463 235,04 руб., суммы процентов за пользование кредитом – 67314,85 руб. и убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) – 291377,64 руб.

Также банком заявлены требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 46 744 руб.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с п.4 Тарифов по кредиту, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления штрафа: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - в размере 0,2% в день от суммы требования; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Также Тарифами предусмотрены штрафы за просрочку платежа больше 1 месяца – 500 руб., больше 2 мес. – 1000 руб., больше 3 мес. – 2000 руб., больше 4 мес. – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта – 500 руб. ежемесячно.

Таким образом, сторонами при заключении кредитного договора было предусмотрено условие о договорной неустойке.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику начислены штрафы в общем размере 46 744 руб.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ)

Учитывая размер штрафа за просроченную задолженность, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает, что его размер соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для снижения заявленного размера штрафа.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 868671,53 руб., из которых из которых: сумма основного долга – 463235,04 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 67314,85 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 291377,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 46 744 руб.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку при обращении с иском в суд Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 11886,72 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 11886,72 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН ...) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 868671,53 руб., из которых из которых: сумма основного долга – 463235,04 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 67314,85 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 291377,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 46 744 руб., а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 11886,72 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья ... О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 17.10.2023

...