Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-189/2023 (2-1244/2022;) ~ М-984/2022 от 03.11.2022

дело № 2-189/2023

24RS0054-01-2022-001337-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2023 года         г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Горбуновой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шендарёвой Светлане Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что 04.03.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» и Шендарёвой Светланой Алексеевной заключен кредитный договор № №, по условиям которого Шендарёвой С.А. предоставлен кредит в размере 116530 рублей под 23% годовых на срок по 04.12.2012 (1736 дней). Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения Шендарёвой С.А., содержащегося в ее заявлении от 04.03.2008 и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. Согласно договора, кредит предоставляется банком Шендарёвой С.А. путем зачисления суммы кредита на ее счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл Шендарёвой С.А. банковский счет № № и 04.03.2008 предоставил сумму кредита в размере 116530 рублей, зачислив их на указанный счет. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Шендарёвой С.А. своевременно, то есть в соответствии с графиком, не осуществлялось. Банк выставил Шендаревой С.А. заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 93770,37 рублей не позднее 04.08.2010, однако требование банка не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом заключительного требования банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый день просрочки. Таким образом, задолженность по кредиту не возвращена и составляет 91609,73 рубля за период с момента предоставления кредита по 04.07.2010, из которых: 79824,15 рублей - основной долг; 7485,58 рублей - начисленные проценты, 4300 рублей - плата за пропуск минимального платежа. Ссылаясь на статьи 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 431, 432, 433, 434, 435, 438, 809, 810, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с Шендарёвой Светланы Алексеевны в свою пользу сумму задолженности по договору № № от 04.03.2008 в размере 91609,73 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2948,29 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца Кулясов Н.В. в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.

Ответчик Шендарева С.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом. От ответчика Шендарёвой С.А. в суд поступили возражения на исковое заявление, в которых она просит применить срок исковой давности.

Представитель ответчика Ахтямова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом. До начала судебного заседания представитель истца Ахтямова Т.А. представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просила применить срок давности при вынесении решения по делу.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ и рассмотрев дело в отсутствие сторон, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статьи 433, 435 ГК РФ).

Согласно статье 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 04.03.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» и Шендарёвой Светланой Алексеевной заключен кредитный договор № № посредством предложения (оферты) Шендарёвой С.А., изложенного в Заявлении о предоставлении кредита, в рамках которого ответчик просила открыть счет, и акцепта АО «Банк Русский Стандарт», по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 116530 рублей под 23% годовых на срок по 04.12.2012 (1736 дней), срок возврата кредита - 04 декабря 2012 года (пункт 3 Заявления о предоставлении кредита). Шендарёва С.А. заполнила указанное заявление на получение кредита, тем самым заключила с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор, который состоит из Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графика платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункта 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Согласно пункта 2 Заявления о предоставлении кредита, а также согласованного между сторонами графиком платежей, датой погашения кредита является 04 число каждого месяца в размере общей суммы ежемесячного платежа 3380 рублей, за исключением последнего платежа (последний платеж - 3271 рубль 41 копейка), состоящего из суммы кредита и процентов за пользование им.

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (пункт 2.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»).

АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства по предоставлению Шендарёвой С.А. кредита в размере 116530 рублей путем зачисления на открытый банковский счет № № выполнил, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора (пункт 2.6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»).

В случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование (пункт 6.3.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»).

04.07.2010 АО «Банк Русский Стандарт» выставило заключительное требование Шендарёвой С.А. с требованием о погашении задолженности по кредитному договору № № от 04.03.2008 в размере 93770 рублей 37 копеек, в срок до 04.08.2010.

До настоящего времени требование о возврате долга Шендарёвой С.А. не исполнено, доказательств обратному не представлено.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору составляет 91609 рублей 73 копейки, в том числе: 79824,15 рублей - основной долг, 7485,58 рублей - начисленные проценты, 4300 рублей - плата за пропуск минимального платежа. Указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Вместе с тем, заслуживает внимания заявление ответчика и его представителя о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда № 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора Шендарёва С.А. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по согласованному графику. В связи с указанным суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между ответчиком и банком заключен 04.03.2008, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства на срок 1736 дней, то есть по 04.12.2012. В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж от Шендарёвой С.А. в счет погашения кредита должен был поступить 04.12.2012. Таким образом, по последнему платежу, установленному графиком, срок исковой давности истекает 04.12.2015.

Вместе с тем, ответчику истцом выставлено требование об уплате всей суммы задолженности до 04.08.2010, а потому датой истечения срока исковой давности по указанному требованию является 04.08.2012.

Согласно выписки из лицевого счета, за период с 04.03.2008 по 13.10.2022, ответчик Шендарёва С.А. 04.04.2010 произвела платеж в счет погашения задолженности по кредиту в размере 65 рублей. Кроме того, согласно указанной выписки, 29.09.2022 с ответчика произведено удержание по исполнительному листу № в размере 3667,20 рублей. Вместе с тем, сумма, удержанная со счета в рамках исполнительного производства, не свидетельствует о признании Шендарёвой С.А. долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

С заявлением о выдаче судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 18.05.2022. 27.05.2022 мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края вынесен судебный приказ № № о взыскании с Шендарёвой С.А. задолженности по кредитному договору № № от 04.03.2008 за период с 04.03.2008 по 11.05.2022 в размере 93770 рублей 37 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1506 рублей 56 копеек, а всего 95276 рублей 93 копейки. На основании заявления Шендарёвой С.А. указанный судебный приказ определением мирового судьи от 12.09.2022 отменен.

Указанное свидетельствует о том, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье, а затем в Ужурский районный суд Красноярского края за пределами срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ и пункта 26 разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, поскольку истец обратился в суд, допустив пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ следует отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат взысканию с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» и расходы по оплате государственной пошлины (статья 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шендарёвой Светлане Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                                          А.В. Аббазова

Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2023 года