Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1560/2022 ~ М-1312/2022 от 15.06.2022

Дело №2-1560/2022

УИД: 26RS0017-01-2022-002582-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2022 года                                                                      город-курорт Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Ивашиной Т.С.,

при секретаре судебного заседания Холодковой Д.В.,

с участием представителя истца ПАО Сбербанк - Щебет И.Б., на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании с ведением аудиопротоколирования гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Щебенковой Юлии Юрьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику Щебенковой Ю.Ю. о расторжении кредитного договора <данные изъяты>, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 4650875,28 руб., состоящей из: задолженность по основному долгу - 2723536,24 руб., задолженность по просроченным процентам -1468666,67 руб., неустойка – 458672,37 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, являющее предметом ипотеки в силу закона - квартиру, расположенную по адресу: г.Кисловодск, <данные изъяты> установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества 3089700 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 37454,38 руб.

В обоснование исковых требований в исковом заявлении представитель истца на основании доверенности Дьяконова Т.В. пояснила, что 14.04.2017 ПАО «Сбербанк России» и Щебенкова Ю.Ю. заключили кредитный договор № 92164461 о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2740000,00 руб. на приобретение объекта недвижимости – квартира, расположенная по адресу: г.Кисловодск, <данные изъяты> под 12,25% годовых на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил в залог квартиру, общей площадью 92,7 кв.м., расположенную по адресу: г.Кисловодск, ул. <данные изъяты>, кадастровый (условный) <данные изъяты> запись в ЕГРН <данные изъяты> от 18.04.2017. Ипотека в силу закона.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику денежные средства в соответствии с п.1 кредитного договора. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора (п.6, п.8), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой часть кредитного договора, предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение данных условий заемщик не производит ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 9,75% от суммы просроченного платежа в период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 10.03.2022 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 4650875,28 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 2723536,24 руб., задолженность по просроченным процентам - 1468666,67 руб., неустойка – 458672,37 руб.

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, на основании п.2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора, а также имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако данное требование до настоящего момента Щебенковой Ю.Ю. не выполнено. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении условий договора другой стороной, в связи с чем банком заявлены требования о расторжении кредитного договора, заключенного с Щебенковой Ю.Ю.

Представитель истца ПАО Сбербанк Щебет И.Б. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме по указанным не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

Ответчик Щебенкова Ю.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом заказным письмом с уведомлением по месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие либо отложении дела не представила. Судебные извещения, направленные по месту регистрация ответчика по адресу: г.Кисловодск, ул. <данные изъяты>, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

        В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика Щебенковой Ю.Ю., надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела.

         Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст. 150 ГПК РФ). Таким образом, суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и доводам сторон.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 14.04.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты> о предоставлении Щебенковой Ю.Ю. кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2740000 руб. на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: г.Кисловодск, ул. <данные изъяты> под 12,25% годовых на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления. Обеспечением обязательств Щебенковой Ю.Ю. по кредитному договору предусмотрен залог (ипотека) квартиры.

Согласно п.10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Заемщик при заключении кредитного договора обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором, что подтверждается его личной подписью в договоре.

Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства и предоставил заемщику кредит в сумме 2740000,00 руб. в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет <данные изъяты>, открытый в Ставропольском отделении № 5230 на имя заемщика. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, надлежащим образом не исполняет.

Ввиду систематического неисполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов 13.12.2021 банк направил ответчику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако до настоящего времени ответчиком требование истца оставлено без внимания.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями пункта 6 кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить сумму начисленных процентов путем осуществления аннуитетных платежей в размере, определяемом в соответствии с п.3.1.1 Общих условий кредитования начиная с 15.05.2017 платежная дата 14 число месяца.

По состоянию на 10.03.2022 согласно расчету банка, задолженность ответчика составляет - 4650875,28 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 2723536,24 руб., задолженность по просроченным процентам - 1468666,67 руб., неустойка – 458672,37 руб. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен. В силу чего исковое требование банка законно, обосновано и подлежит удовлетворению.

Обеспечением обязательств Щебенковой Ю.Ю. по кредитному договору предусмотрен залог (ипотека) квартиры, в связи с чем у банка возникло право обращения взыскания на квартиру, общей площадью 92,7 кв.м., расположенную по адресу: г.Кисловодск, <данные изъяты>, кадастровый (условный) <данные изъяты>, запись в ЕГРН <данные изъяты>

Обращение взыскание на заложенное имущество, если залог является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть по кредитному договору. В таких случаях к спорным правоотношениям наряду с указанными правовыми нормами применяются нормы, регулирующие отношения, вытекающие из залога.

Согласно пункта 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Статьей 50 Закона «Об ипотеке» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в связи с чем истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки.

На основании части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: г.Кисловодск, ул<данные изъяты> сторонами не оспаривается. Согласно выписке из ЕГРН, право собственности на квартиру зарегистрировано за Щебенковой Ю.Ю. с ограничением права обременением в виде ипотеки в силу закона.

Поскольку судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что заемщиком Щебенковой Ю.Ю. обязательства перед ПАО Сбербанк по кредитному договору <данные изъяты> исполнялись ненадлежащим образом, ответчиком допущена просрочка внесения платежей, ежемесячные платежи не производились или производились не в полном объеме, сумма задолженности после предъявления банком требования о досрочном расторжении кредитного договора и полном возврате кредита не погашена и составляет 4650875,28 руб., из которых: задолженность по основному долгу -2723536,24 руб., задолженность по просроченным процентам -1468666,67 руб., неустойка – 458672,37 руб., и составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, то исковое требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, расположенное по адресу: г.Кисловодск, ул. Железноводская, д.20, кв. 2, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно отчету № 177/2017 об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненной по заказу Щебенковой Ю.Ю. ООО МЦО «Бизнес - Партнер. Стоимость трехкомнатной квартиры, общей площадью 92,7 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенной по адресу: РФ, Ставропольский край, <данные изъяты> с учетом сделанных допущений и принятых ограничений составляет 3433000,00 руб.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд определяет и указывает сумму заложенного имущества при его реализации. В случае если начальная продажная стоимость не определена договором, она устанавливается равной 80% от рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Учитывая данные обстоятельства по настоящему делу, характер спора, наличие установленных кредитным договором условий продажной стоимости залогового имущества, начальная продажная стоимость залогового имущества определяется судом в размере 3089700,00 руб., что составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, имеющейся в материалах дела, определив способ реализации залогового имущества в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что судом установлено существенное нарушение условий договора со стороны Щебенковой Ю.Ю. при этом истцом направлены досудебное требование о расторжении договора, суд считает, что требование истца о расторжении кредитного договора <данные изъяты> подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с Щебенковой Ю.Ю. в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37454,38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ ░░░░░ 4650875,28 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 2723536,24 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ -1468666,67 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ – 458672,37 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 37454,38 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3089700,00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.08.2022.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                                         ░.░. ░░░░░░░