Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-938/2023 ~ М-802/2023 от 03.07.2023

Дело (УИД) 19RS0011-01-2023-001579-42

Производство № 2-938/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп. Усть-Абакан Республики Хакасия                       24 августа 2023 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Рихтеру Виктору Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Рихтеру В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 12.11.2020 между банком и ответчиком заключено соглашение № ***, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 2 073 600, 55 руб. под 7% годовых, сроком возврата не позднее 12.11.2027. Порядок предоставления и возврата кредита предусмотрен Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. В соответствии с п. 6.3 кредитного договора датой платежа является 25-е число каждого месяца, в размере не менее 3 % от суммы общей задолженности. В соответствии с п. 4.7 Правил кредитования банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплаты процентов и при этом, просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. В связи с неисполнением обязательств по кредитным договорам банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам не позднее 13.06.2023. Ответчиком требование банка не исполнено. По состоянию на 14.06.2023 задолженность ответчика перед банком по кредитному соглашению *** от 12.11.2020 составляет 1 642 750, 91 руб., в том числе: 1 581 712, 68 руб. – сумма основного долга, 51 570, 35 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 27.12.2022 по 13.06.2023, 7 443, 51 руб. – неустойка, начисленная за период с 27.12.2022 по 14.06.2023 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, которую просят взыскать с ответчика. Также просят взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 16 414 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик Рихтер В.Г. в судебном заседании исковые требования признал. Суду пояснил, что от долга не отказывается. Кредит брал для рефинансирования других кредитов. По состоянию здоровья был уволен со службы 13.06.2022, в декабре 2022 года вышел на просрочку, потому что ежемесячный платеж составляет 31 560 руб., а пенсия у него 41 500 руб. Также у него на иждивении есть несовершеннолетний ребенок и имеется еще одно обязательство по кредитному договору. В феврале 2023 года он обращался в банк с заявлением о предоставлении рассрочки либо кредитных каникул. Просил снизить размер неустойки.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором, что предусмотрено ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, 12.11.2020 между АО «Россельхозбанк» и Рихтером В.Г. было заключено Соглашение о кредитовании счета *** о предоставлении кредита в размере 2 073 600, 55 руб. под 7 % годовых, сроком возврата не позднее 12.11.2027.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заёмщик принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 31588,86 руб. ежемесячно, кроме последнего 31 587, 85 руб., 25 числа каждого месяца.

В судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, что обязанность предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, истец выполнил.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 – 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договорами дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Как видно из представленных доказательств, заемщик Рихтер В.Г. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному соглашению исполнял не надлежащим образом, нарушал сроки, установленные для возврата очередной части займа перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, тем самым ответчик, злоупотребляя правом, допустил существенное нарушение условий кредитного договора.

В соответствии с п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и /или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком в адрес ответчика 28.04.2023 было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному соглашению не позднее 13.06.2023. Ответчиком требование банка не исполнено.

Задолженность Рихтера В.Г. перед банком по состоянию на 14.06.2023 составляет 1 642 750, 91 руб., в том числе: 1 581 712, 68 руб. – сумма основного долга, 51 570, 35 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 27.12.2022 по 13.06.2023, 7 443, 51 руб. – неустойка, начисленная за период с 27.12.2022 по 14.06.2023 за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 2 024, 37 руб. – неустойка, начисленная за период с 26.01.2023 по 14.06.2023 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, которую просят взыскать с ответчика.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчётом задолженности. Представленный расчёт судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом.

Факт нарушения заёмщиком сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333п.1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись, размер просроченной задолженности, объем неисполненных ответчиком обязательств, отсутствие серьезных негативных последствий для банка, а также оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, а также компенсационную природу неустойки, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки (пени) по кредитному соглашению *** от 12.11.2020 за неисполнение обязательств по возврату основного долга, начисленной за период с 27.12.2022 по 14.06.2023, в размере 7 443, 51 руб., и неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 26.01.2023 по 14.06.2023, в размере 2 024, 37 руб., до 5 000 руб., чем будет установлен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» о досрочном взыскании с Рихтера В.Г. задолженности по кредитному соглашению суд находит законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

    С Рихтера В.Г. в пользу банка необходимо взыскать задолженность по кредитному соглашению *** от 12.11.2020 в размере 1 638 283, 03 руб., в том числе: 1 581 712, 68 руб. – сумма основного долга, 51 570, 35 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 27.12.2022 по 13.06.2023, 5 000 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом с 26.01.2023 по 14.06.2023.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Рихтера В.Г. в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 414 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

    Взыскать с Рихтер Виктора Геннадьевича (паспорт ***) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» задолженность по кредитному соглашению *** от 12.11.2020 в размере 1 638 283 рубля 03 копейки, в том числе: 1 581 712 рублей 68 копеек – сумма основного долга, 51 570 рублей 35 копеек - проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 27.12.2022 по 13.06.2023, 5 000 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом с 26.01.2023 по 14.06.2023, а также взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 16 414 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий                                                    С.М. Борец

Мотивированное решение составлено и подписано 31 августа 2023 года

Председательствующий                                                     С.М. Борец