Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-823/2023 от 01.12.2023

                                                                                    Дело №2-823/2023

                                           РЕШЕНИЕ

                              Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года                                                     гор.Палласовка

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе судьи В.Б.Лобачевой, единолично,

при секретаре М.В. Айтышевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к Абдуовой (ранее Бердалиевой) Зауреш Ерсаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                           УСТАНОВИЛ:

         ИП Т.А. Соловьева обратилась в суд с иском к З.Е. Бердалиевой (в настоящее время Абдуова) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и З.Е. Бердалиева заключили кредитный договор № от 04.09.2013. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 55 280 руб. на срок до 04.09.2015 из расчёта 60,80 % годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 04.09.2015 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчёта 60,80 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 27.08.2014 по 04.04.2021 ответчиком не вносились платежи в счёт погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заёмщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору в случае нарушения срока возврата кредита, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 04.04.2021 составила 52 767 руб. 50 коп - сумма невозвращённого основного долга по состоянию на 26.08.2014, 25 931 руб. 88 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 60,80 % годовых по состоянию на 26.08.2014, 211 921 руб. 22 коп.- сумма неоплаченных процентов по ставке 60,80 % годовых за период с 27.08.2014 по 04.04.2021; 636639 руб. 89 коп. - неустойка неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с 27.08.2014 по 04.04.2021. Истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 636 639 руб. 89 коп. является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снизил подлежащую взысканию с должника сумму неустойки до 50 000 руб. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключён договор уступки прав требования (цессии) № от 26.08.2014. Между ООО «САЕ» в лице Конкурсного управляющего Мисарова Сергея Владимировича и ИП Инюшиным Кириллом Анатольевичем заключён договор уступки прав требования от 02.03.2020. Между ИП К.А. Инюшиным и ИП Т.А. Соловьевой заключён договор уступки прав требования № от 01.04.2021. Как предусмотрено п.п. 1 п. 12 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. На основании указанных договоров к Индивидуальному предпринимателю Т.А. Соловьевой перешло право требования задолженности к З.Е. Бердалиевой по кредитному договору, заключённому с КБ «Русский Славянский банк»« ЗАО, в том числе, право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Размер денежной суммы, указываемой в заявлени о выдаче судебного приказа, должен быть определён в твёрдой денежной сумме и не подлежит пересчёту на дату выдачи судебного приказа, а также фактического исполнения денежного обязательства. Истец также просит взыскать с З.Е. Бердалиевой помимо задолжености по кредитному договору, процентов и неустойки также проценты и неустойку на сумме основного долга, начиная с определённой даты по дату фактического погашения задолженности, размер которых не определён в твёрдой денежной сумме. Данные обстоятельства являются основанием для рассмотрения дела в порядке искового производства, а также свидетельствуют о том, что заявленные требования не подлежат рассмотрению в порядке приказного производства в силу отсутствия у предмета и основания иска признаков, предусмотренных ч.1 ст.121 и абз.3 ст.122 ГПК РФ.

        Просит взыскать с З.Е. Бердалиевой в пользу ИП Т.А. Соловьевой 52 767 руб. 50 коп - сумму невозвращённого основного долга по состоянию на 26.08.2014, 25 931 руб. 88 коп. - сумму неоплаченных процентов по ставке 60,80 % годовых по состоянию на 26.08.2014, 211 921 руб. 22 коп.- сумму неоплаченных процентов по ставке 60,80 % годовых за период с 27.08.2014 по 04.04.2021, 50000 руб. – сумму неустойки на сумму невозвращённого основного долга за период с 27.08.2014 по 04.04.2021, проценты по ставке 60,80% годовых на сумму основного долга 52 767 руб. 50 коп. за период с 05.04.2021 по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 52 767 руб. 50 коп. за период с 05.04.2021 по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание истец ИП Т.А. Соловьева не явилась, в исковом заявлении указывала, что просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает. Уведомлена своевременно и надлежащим образом.

         Ответчик З.Е. Абдуова (ранее Бердалиева) в судебное заседание не явилась, уведомлена о рассмотрении дела своевременно и надлежащим образом. Представила заявление о применении срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд отказывает в удовлетворении иска. Иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Из материалов дела следует, что 4 сентября 2013 года КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и З.Е. Бердалиева заключили кредитный договор №, путём акцептирования заявления-оферты, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 55 280 рублей на срок до 4 сентября 2015 года. Проценты за пользование кредитом составили 60,80% годовых, размер неустойки 0,5% на сумму просроченного платежа каждый календарный день просрочки (л.д.6-8).

В заявлении-оферте указано, что, заполнив и подписав его, ответчик выразила согласие с тем, что указанное заявление совместно с Условиями кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ.

В случае согласия банка на заключение договора, ответчик просила банк произвести акцепт оферты путём открытия текущего счета в рублях и предоставления на указанный счёт суммы кредита на текущий счет в рублях.

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Заявление-оферта содержит подпись З.Е. Бердалиевой.

Стороны определили, что возврат долга осуществляется ежемесячными платежами, 4 числа каждого месяца, в размере 4032 руб., последний платеж 4058,49 руб. Дата последнего платежа – 4 сентября 2015 года. В расчёт полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по погашению основного долга, платежи по уплате процентов за пользование кредитом. Представленные данные по сумме кредита, дата ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа, максимальной сумме уплаченных процентов и сумме подлежащей выплате составляют график платежей по кредиту.

Согласно п. п. 1, 2.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам, акцепт заявления-оферты (письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним кредитного договора и договора банковского счета) осуществляется банком путем совершения действий по открытию заемщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством РФ и предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а кредитный договор заключенным с моментом получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет.

Пунктом 2.4 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита.

Пунктом 3.1 за банком закреплено право требования от заемщика в случае неисполнения обязательств по возврату кредита уплаты банку неустойки (пени) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 6.3 Условий кредитования предусмотрено право банка уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

26 августа 2014 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключён договор уступки прав требования (цессии), в том числе, с З.Е. Бердалиевой задолженности по кредитному договору от 4 сентября 2013 года (л.д.9-11,17).

2 марта 2020 между ООО «САЕ» в лице конкурсного управляющего С.В.Мисарова и ИП К.А. Инюшиным заключён договор уступки прав требования к З.Е. Бердалиевой задолженности по кредитному договору от 4 сентября 2013 года (л.д.12).

1 апреля 2021 года между ИП К.А.Инюшиным и ИП Т.А. Соловьевой заключён договор уступки прав требования №СТ-0104-15, на основании которого к истцу перешло право требования задолженности к З.Е. Бердалиевой по кредитному договору, заключённому с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе, право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки (л.д.13-15).

          Выписки по ссудным счетам, открытым в рамках кредитного договора в отношении заёмщиков, права требования к которым переуступлены по договору № от 26.08.2014, переданы на ответственное хранение конкурсному управляющему КБ «Русский Славянский Банк» (АО) – Государственной корпорации Агентство по страхованию.    Из письма КБ «Русский Славянский Банк» (АО) – Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, адресованному истцу, следует, что, учитывая отсутствие между банком и ИП Т.А. Соловьевой договорных отношений, касающихся уступленных прав требования, представитель ГК «АСВ» И.В. Боев считает, что основания для удовлетворения требований отсутствуют. Таким образом, истец не имеет возможности получить эти документы самостоятельно (л.д.19-20).

         Согласно сообщению от 11.03.2022 Агентства по страхованию вкладов (конкурсный управляющий РСБ 24 (АО)) в соответствии с договором уступки прав требования № от 26.08.2014 права требования по кредитному договору № от 04.09.2013 были уступлены ООО «САЕ» (цессионарий); решением Арбитражного суда г.Москвы от 10.10.2016 по делу № ООО «САЕ» признано банкротом; с даты отзыва лицензии у Банка (10.11.2015) по настоящее время от заёмщика не поступали платежи в погашение задолженности по кредитному договору; выписки по расчётным счетам и счетам учёта задолженности физических лиц, права требования по кредитным договорам, к которым уступлены Банком по договору цессии, а также Общие условия кредитования переданы цессионарию (л.д.72-73).

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьей 382 ГК РФ право требования, принадлежащее кредитору на основании обязательства может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Размер задолженности ответчика по уплате основного долга и процентов по договору по состоянию на 04.04.2021 составила 52 767 руб. 50 коп - сумма невозвращённого основного долга по состоянию на 26.08.2014, 25 931 руб. 88 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 60,80 % годовых по состоянию на 26.08.2014, 211 921 руб. 22 коп.- сумма неоплаченных процентов по ставке 60,80 % годовых за период с 27.08.2014 по 04.04.2021, всего 290 620,6 руб. Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки по ставке 0,5 % в день за период с 27.08.2014 по 04.04.2021 в размере 636 639,89 руб. руб., которую истец счёл несоразмерной последствиям нарушенных обязательств, уменьшив сумму до 50000 руб.

Материалами дела подтверждено наличие у З.Е. Бердалиевой задолженности по сумме невозвращённого основного долга по состоянию на 26 августа 2014 года в размере 52 767,50 руб., неоплаченных процентов по ставке 60,80 % годовых, рассчитанных по состоянию на 26 августа 2014 августа 2014 года, в размере 25 931,88 руб.

Из приведённых выше договоров уступки прав требования задолженности с достоверностью усматривается, что размер задолженности, требуемый истцом к взысканию с З.Е. Бердалиевой по основному долгу 52 767,50 руб. и процентов 25 931,88 руб. был неизменным при заключении всех договоров уступки прав требования задолженности к данному должнику.

         Свидетельством о заключении брака № от 14.02.2020 подтверждено, что Бердалиева Зауреш Ерсаевна, <дата> года рождения, в связи с заключением брака сменила фамилию на «Абдуова» (л.д.95).

         Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

          В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

          По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

         По условиям кредитного договора З.Е. Бердалиева обязана своевременно осуществлять возврат кредита по 4032 руб. ежемесячно (04 число каждого месяца). Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заёмщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Стороны согласовали график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, условия договора однозначно определяют обязанность заёмщика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных) платежей.

Как видно из материалов дела, срок действия договора истёк 04.09.2015 (последний платёж), настоящий иск направлен истцом в суд 26.05.2021 (л.д.22).

При этом также следует учитывать, что ИП Соловьевой Т.А. были переданы права требования к заявителю о выплате заёмных средств по договору цессии, а по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае КБ «Русский Славянский банк» ЗАО) узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Срок действия кредитного договора истёк 04.09.2015. Истец обратился в суд за защитой своего права 26 мая 2021 года, то есть после истечения срока исковой давности.

         Суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истёк до обращения ИП Соловьевой Т.А. с иском в суд.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                         Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к Абдуовой (ранее Бердалиевой) Зауреш Ерсаевне задолженности по кредитному договору № от 4 сентября 2013 года: суммы невозвращённого основного долга по состоянию на 26 августа 2014 года – 52 767, 50 руб., суммы неоплаченных процентов по ставке 60,80 % годовых, рассчитанной по состоянию на 26 августа 2014 года,- 25 931,88 руб., суммы неоплаченных процентов по ставке 60,80% годовых за период с 27 августа 2014 года по 4 апреля 2021 года - 211 921,22 руб., неустойки на сумму невозвращённого основного долга за период с 27 августа 2014 года по 4 апреля 2021 года - 50 000 руб., процентов по ставке 60,80% годовых на сумму остатка основного долга 52 767,50 руб. за период с 5 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 0,5 % в день на сумму остатка основного долга 52 767,50 руб. за период с 5 апреля 2021 года по дату фактического погашения заложенности, - отказать.

         Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Палласовский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (19 декабря 2023 года).

     Судья                                                                                     В.Б.Лобачева