Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-797/2023 ~ М-576/2023 от 15.08.2023

Дело № 2-797/2023

21RS0001-01-2023-000739-35

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Назаровой Н.М., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (ООО МФК «Займер») к Овчинниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МФК «Займер» обратилось в Алатырский районный суд Чувашской Республики с иском к Овчинниковой М.С. о взыскании долга по договору займа, мотивировав свои требования тем, что между Овчинниковой М.С. (далее - Должник, Заёмщик) и ООО МФК «Займер» (далее - Займодавец, Взыскатель) заключен договор займа № от 22 августа 2022 года (далее- Договор займа), по условиям которого истец ООО МФК «Займер» передал в собственность ответчику денежные средства (заем) в размере 25500 рублей, а ответчик Овчинникова М.С. обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их использование в размере 365% годовых в срок до 21 сентября 2022 года (дата окончания договора) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Займер» в сети интернет, раcположенного по адресу: www.zaymer.ru (далее сайт).

Для получения вышеуказанного займа ответчиком Овчинниковой М.С. была подана заявка через сайт с указанием её паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к Условиям предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер», Общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщика.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код) согласно нормам Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно статьи 4 указанного Закона является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете, как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. На номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете, как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного в пункте 2 Договора займа срока пользования займом заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с пунктом 4 Договора единовременным платежом.

ООО МФК «Займер» самостоятельно снижают размер, подлежащей взысканию с Овчинниковой М.С. суммы до максимально возможного размера, с учётом ограничений начисления, в соответствии с пунктом 24 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ и Федеральным законом «Л микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года.

С учетом изложенного общая сумма задолженности Овчинниковой М.С. составляет 61750 рублей = (25500 рублей (основной долг) + 7650 рублей (просроченные проценты) + 27021 рубль 39 копеек (просроченные проценты) = 1578 рублей 61 копейка (пени).

Судебный приказ был Овчинниковой М.С. отменен.

Со ссылкой на статьи 432, 807, 809, 810, 309, 310 Гражданского кодекса РФ, просили взыскать с Овчинниковой М.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки города <данные изъяты> в пользу ООО МФК «Завймер» задолженность в размере 61750 рублей, из которых: 25500 рублей - сумма займа, 7650 рублей – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 23 августа 2022 года по 21 сентября 2022 года, 27021 рубль 39 копеек - проценты за 226 дней пользования займом за период с 22 сентября 2022 года по 06 мая 2023 года, 1578 рублей 61 копейка - пеня за период с 22 сентября 2022 года по 06 мая 2023 года, а также государственную пошлину в размере 2052 рубля 50 копеек, всего 63802 рубля 50 копеек.

Истец ООО МФК «Займер», извещенные надлежащим образом о времени и месту судебного разбирательства, в судебное заседание дела своего представителя не направили.

Ответчик Овчинникова М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представила.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает исковые требования ООО МФК «Займер» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в пункте 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий.

В соответствии со статьёй 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу, полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 августа 2022 года между ООО МФК «Займер» и Овчинниковой М.С. заключен договор займа №, по условиям которого заемщику Овчинниковой М.С. предоставлены денежные средства в размере 25500 рублей на срок до 21 сентября 2022 года, с уплатой процентов за пользование займом в размере 365% годовых. Договор займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет по адресу www.zaymer.ru. Используя функционал сайта, ответчик Овчинникова М.С. обратилась с заявкой на предоставление займа, для чего в соответствии с Правилами предоставления займов истца, совершила следующие действия: зашла на сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в личный кабинет), заполнила заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств. После получения указанных выше данных, истец ООО МФК «Займер» направил ответчику Овчинниковой М.С. SMS-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердила предоставленную информацию и подтвердила, что ознакомилась с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на сайте.

После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Займер» предоставил соглашение об использовании аналога собственноручной подписи и предоставил Овчинниковой М.С. доступ в личный кабинет, в котором последняя осуществила привязку личной банковской карты. Владелец карты и счета подтвердил паролем из SMS-сообщения, которое банк отправил на номер его телефона.

По результатам рассмотрения заявки ответчика Овчинниковой М.С. было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 25500 руб. сроком возврата до 21 сентября 2022 года, при этом Овчинниковой М.С. была направлена оферта на предоставление займа, содержащая индивидуальные условия договора потребительского займа, а также СМС-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Согласно пункту 4 Договора потребительского займа № от 22 августа 2022 года, процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа составляет 365% годовых. Погашение задолженности по договору займа осуществляется путем уплаты единовременного платежа 21 сентября 2022 года, из которых 22500 рублей направляются на погашение основного долга, 7650 рублей - на погашение процентов за пользование займом (пункты 2, 6).

Овчинниковой М.С., предоставившей истцу свои личные данные, включая паспортные данные, номер телефона, адрес электронной почты, номер банковской карты, 22 августа 2022 года был выдан онлайн - займ через использование функционала сайта истца в сети интернет. Факт исполнения истцом обязательств по предоставлению денежных средств подтверждается выпиской по счету и реестром выплат.

Овчинниковой М.С. обязательства по возврату предоставленных денежных средств и уплате процентов за пользование займом в установленный в договоре срок не исполнены, что привело к образованию задолженности.

Согласно выписке по договору займа № от 08 августа 2023 года в счёт уплаты задолженности по договору займа Овчинниковой М.С. вносились в счёт оплаты просроченных процентов: 23 октября 2022 года - 1000 рублей, 20 января 2023 года - 1000 рублей.

В опровержение этих данных ответчиком доказательств не представлено, указанные сведения им не оспорены.

Согласно представленному ОООМФК «Займер» расчёту задолженности (л.д. 9), общая сумма задолженности Овчинниковой М.С. составила 61750 рублей, из которых: 25500 рублей - сумма займа, 7650 рублей – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 23 августа 2022 года по 21 сентября 2022 года, 27021 рубль 39 копеек - проценты за 226 дней пользования займом за период с 22 сентября 2022 года по 06 мая 2023 года, 1578 рублей 61 копейка - пеня за период с 22 сентября 2022 года по 06 мая 2023 года.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (в ред. Федерального закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ).

В этой связи истец самостоятельно снизил размер, подлежащих взысканию с ответчика процентов до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления.

Расчет исковых требований основного долга и процентов ответчиком не оспорен, судом проверен, произведен в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного договора займа.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учётом удовлетворения исковых требований, с ответчика Овчинниковой М.С. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2052 рубля 50 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (ООО МФК «Займер») к Овчинниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Овчинниковой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (ИНН/ОГРН <данные изъяты>/ <данные изъяты>) задолженность по договору займа № от 22 августа 2022 года в размере 61750 рублей, из которых: 25500 рублей - сумма займа, 7650 рублей – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 23 августа 2022 года по 21 сентября 2022 года, 27021 рубль 39 копеек - проценты за 226 дней пользования займом за период с 22 сентября 2022 года по 06 мая 2023 года, 1578 рублей 61 копейка - пеня за период с 22 сентября 2022 года по 06 мая 2023 года, а также государственную пошлину в размере 2052 рубля 50 копеек, всего 63802 (шестьдесят три тысячи восемьсот два) рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2023 года.