Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-510/2024 ~ М-291/2024 от 02.04.2024

УИД № 11RS0006-01-2024-000621-02 Дело № 2-510/2024

     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Усинск 21 июня 2024 года

    Усинский городской суд Республики Коми,

в составе председательствующего судьи Лариной Л.В.

при секретаре Мирущенко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельник Л. И. к АО «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Мельник Л.И. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Страхование» о признании смерти её супруга Дикого Ю.Н. страховым случаем, взыскании страхового возмещения и штрафа в размере 50% от взысканной в её пользу суммы.

    В обоснование исковых требований указала, что между ней и АО «Тинькофф Банк» (страхователь) АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка». По условиям договора, кроме нее, также был застрахован ее супруг Дикий Ю.Н., который умер дд.мм.гггг.. По заключению судебной экспертизы установлен диагноз: Ишемическая болезнь сердца в форме кардиосклероза. Ранее ее супруг на учете в кардиологии не состоял и не обращался за медицинской помощью именно по проблеме сердечно-сосудистых заболеваний.

     В связи со смертью супруга, в мае 2023 года она обратилась в АО «Тинькофф Банк» за получением страховой выплаты, однако АО «Тинькофф Страхование» дд.мм.гггг. отказало в выплате страхового возмещения, ввиду того, что смерть ее супруга наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, а данное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем.

    Она неоднократно запрашивала у ответчиков договор страхования, который ей так и не выдали, Условия страхования предоставили, которые действуют с дд.мм.гггг., однако договор страхования был заключен около 5 лет назад.

    Считает, что действиями ответчиков нарушены ее права.

    В судебном заседании Мельник Л.И. исковые требования поддержала.

    Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился. Представил отзыв на иск, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.35-37, 121).

    Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, мнения по иску не сообщил.

    В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

    Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 431 ГК РФЭ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

    В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

    В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статья 943 ГК РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Также предоставляется право Страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от дд.мм.гггг. № «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Пункт 3 статьи 3 вышеуказанного Закона РФ определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Р. Ф.) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Таким образом, сам по себе договор страхования представляет собой не только правила страхования, на основании которых он заключается, а является совокупностью непосредственно договора и правил страхования. Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий.

Как следует из материалов дела, между Мельник Л.И. и АО «Тинькофф Страхование» дд.мм.гггг. заключен договор страхования № РА2-0475349887 по тарифному плану «Семейный спец»; застрахованные лица: страхователь, его супруг; страховая сумма 500 000,00 рублей; страховая премия 290,00 рублей; страховая выплата 100% страховой суммы; срок страхования: дд.мм.гггг.-дд.мм.гггг.; страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая (л.д. 40).

Страховой сертификат удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

«Условия страхования от несчастных случаев» разработаны на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя. Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в настоящем сертификате, как дата начала срока страхования, при условии уплаты Страхователем страховой премии на расчетный счет страховщика. В случае неоплаты страховой премии договор страхования считается не вступившим в силу. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с застрахованным лицом в срок страхования, определенный данным сертификатом. При отсутствии заявления страхователя о прекращении действия договора страхования за пять календарных дней до окончания срока страхования, договор страхования автоматически продлевается на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях. Договор страхования считается продленным с даты, следующей за датой окончания срока страхования, при условии оплаты страхователем страховой премии до даты окончания срока страхования.

Из указанных условий не следует, что участником данного договора является АО «Тинькофф Банк», в связи с чем доводы истца о том, что данный договор страхования был заключен с нею банком около пяти лет назад, судом отклоняются.

Иного договора страхования, в рамках которого была бы застрахована истец и ее супруг, суду не представлено.

Оплата страховой премии производилась истцом ежемесячно, что не оспаривается страховой компанией, в связи с чем страховой договор пролонгировался.

Смерть супруга истца, являвшегося застрахованным лицом по договору страхования № РА2-0475349887 от дд.мм.гггг., наступила дд.мм.гггг., что подтверждается свидетельством о смерти; причина смерти: нарушение сердечного ритма, атеросклероз коронарный артериальный, болезнь сердца гипертензивная, что подтверждается справкой о смерти № А-00844 от дд.мм.гггг. (л.д. 12-13).

Постановлением следователя СО по ... СУ СК РФ по РК Манастырного А.П. от дд.мм.гггг. отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о смерти Дикого Ю.Н. на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием события преступлений, предусмотренных ст.ст. 105, 107, 108, 111 ч. 4 УК РФ. В ходе проведенной проверки установлено, что смерть Дикого Ю.Н. явилась следствием естественных причин – протекающих заболеваний, вызвавших в организме необратимые последствия, при этом не было установлено каких-либо фактов, указывающих, что в отношении Дикого Ю.Н. были совершены какие-либо противоправные действия, направленные на причинение смерти (л.д. 14).

Согласно п. 7.1 и п. 7.2 Условиям страхования от несчастных случаев АО «Тинькофф Страхование» (для договоров, заключенных с 27дд.мм.гггг.), по договору страхования от несчастных случаев страховыми случаями признаются: по риску «Смерть»: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; по риску «Инвалидность»; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (л.д. 39).

Мельник Л.И. обратилась в АО «Тинькофф Страхование» о страховой выплате.

АО «Тинькофф Страхование» дд.мм.гггг. отказало Мельник Л.И. в страховой выплате, поскольку смерть ее супруга наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, которое не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем (л.д. 22).

С учетом установленных обстоятельств, проанализировав указанные положения Условий страхования и договора страхования, учитывая положения ст.ст. 421, 422, 431, 432, 934, 940, 942, 943 ГК РФ, статей 3, 9 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд исходит из того, что само по себе определение страхового риска в виде смерти застрахованного не порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату по случаю наступления смерти, не являющемуся страховым случаем. Событие, с наступлением которого возникает право страхователя на получение страхового возмещения, должно быть предусмотрено договором страхования и влечь обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения в соответствии с данным договором, то есть обладать признаками страхового случая. В отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о наступлении страхового случая, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не наступает.

При заключении указанного выше договора, Мельник Л.И. выразила согласие быть застрахованной в АО «Тинькофф Страхование» от несчастных случаев в соответствии с Условиями страхования от несчастных случаев АО «Тинькофф Страхование», что подтверждается страховым сертификатом № РА2-0475349887 от дд.мм.гггг. и ежемесячной уплатой страховой премии; согласилась, что страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая.

При таком положении, учитывая требования ст. 421 КГ РФ, согласно которым стороны свободны в заключении договора, суд приходит к выводу об отказе в иске о взыскании страхового возмещения, поскольку смерть супруга истца от заболевания не является страховым случаем по вышеуказанному договору страхования.

Требования о взыскании штрафа в данном случае являются производными от требований о взыскании страхового возмещения, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Мельник Л. И. к АО «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения по договору страхования № РА2-0475349887 от дд.мм.гггг. и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28.06.2024.

Председательствующий Л.В. Ларина