Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5914/2023 от 09.10.2023

        РЕШЕНИЕ

        именем Российской Федерации

        22 ноября 2023 года                                                         дело ...                              дело ...

        Нижнекамский городской суд Республики Татарстан Российской Федерации в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

        при секретаре судебного заседания ФИО3,

        рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видео-конференцсвязи гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-22-59538/5010-005 по обращению ФИО2,

                                 у с т а н о в и л:

          ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 (далее финансовый уполномоченный), ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-22-59538/5010-005 по обращению ФИО2

        В обосновании заявленных требований указано, что ... финансовым уполномоченным ФИО1 по результатам рассмотрения обращения от ... № У-22-59538 ФИО2 принято решение об удовлетворении ее требований, взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2 денежного вознаграждения в размере 27 320 руб. 70 коп. Необходимость взыскания данной суммы финансовый уполномоченный обосновал следующим.

... между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор N941597, при заключении которого истец подключен к программе коллективного добровольного страхования и с него удержана банком комиссия за подключение к программе страхования в размере 41 154 руб. 60 коп. В связи с досрочным погашением ..., задолженности по кредитному договору ФИО2 ... обратилась к Банку с заявлением вернуть страховую сумму за минусом времени в течение, которого действовало страхование. ... и ... она повторно обратился в Банк с аналогичным требованием. В удовлетворении требования было отказано. При рассмотрении заявления ФИО2 финансовым уполномоченным было установлено, что оплаченная ФИО2 денежная сумма в размере 41 154 руб. 60 коп. за подключение к программе страхования состоит из страховой премии в размере 11 317 руб. 52 коп., оставшаяся сумма в размере 29 837 руб. 08 коп. (41 154 руб. 60 коп.- 11 317 руб. 52 коп.) является вознаграждением банка за подключение к программе страхования. Указывая, что после оплаты всей задолженности по кредитному договору ФИО2 больше не нуждалась в услугах страхования, так как страхование было необходимо на период действия кредитного договора, финансовым уполномоченным взыскано финансовое вознаграждение с банка приходящееся на неиспользованный период страхования, в размере 27 320 руб. 70 коп. (29 837 ( сумма финансового вознаграждения банка):1826 дней (период действия договора страхования) х 1672 дня (неиспользованный период страхования)).

        Истец с данными выводами не согласен, указывает, что после оплаты ФИО2 всей задолженности по кредитному договору, договор страхования не прекратил своего действия, возможность наступления страхового случая не исчезла, страховая выплата не становится равна нулю при отсутствии задолженности по кредитному договору, возможности расторжения договора страхования в случае досрочного исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, стороны не согласовывали.

        На основании изложенного истец просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от ... №У-22-59538/5010-005 по обращению ФИО2.

        В судебном заседании представитель истца требования поддержал по указанным в заявлении основаниям, просил требования удовлетворить, пояснив также, что услуга по подключению ФИО2 к программе страхования была оказана в период с ... по ..., не являлась длящейся. Вносимая банку плата представляет собой плату за оказанную услугу – подключения к программе страхования. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает.

        Финансовый уполномоченный (его представитель) в судебное заседание не явился, в письменном объяснении (возражении) просил требования истца оставить без удовлетворения.

        Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в отзыве на исковое заявление указал, что момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (банком) обязательства и является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Отказ потребителя на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей от уже исполненного договора невозможен, в том числе и потому, что такой отказ не является «досрочным». В отношении ФИО2 был заключен договор страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, то есть услуга, которую заказывал потребитель, оказана в полном объеме со стороны ПАО Сбербанк. Просит требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить в полном объеме.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

        Кроме того, участники процесса извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

        В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

        Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

        Решением финансового уполномоченного от ... финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения от ... № У-22-59538 ФИО2 принято решение об удовлетворении ее требований, взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2 денежного вознаграждения в размере 27320 рублей 70 копеек.

        В рамках рассмотрения обращения ФИО2 финансовым уполномоченным установлено и подтверждается материалами дела, что ... между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор N941597, по условиям которого ФИО2 были предоставлены кредитные средства в размере 342 955 руб., по 16,8 % годовых, на срок 60 месяцев. ... ФИО2 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которого она выразила желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за участие в программе страхования составила 41 154 руб. 60 коп.

... ФИО2 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

        На заявление ФИО2 о возврате платы за участие в программе страхования, так как обязательства по кредитному договору исполнены, банк ответил отказом.

        При рассмотрении заявления ФИО2 финансовым уполномоченным было установлено, что оплаченная ФИО2 денежная сумма в размере 41154 рубля 60 копеек за подключение к программе страхования состоит из страховой премии в размере 11317 рублей 52 копейки, оставшаяся сумма в размере 29837 рублей 08 копеек (41154 рубля 60 копеек - 11317 рублей 52 копейки) является вознаграждением банка за подключение к программе страхования. Указывая, что после оплаты всей задолженности по кредитному договору ФИО2 больше не нуждалась в услугах страхования, так как страхование было необходимо на период действия кредитного договора, финансовым уполномоченным взыскано финансовое вознаграждение с банка приходящееся на неиспользованный период страхования, в размере 27320 рублей 70 копеек (29837 рублей (сумма финансового вознаграждения банка):1826 дней (период действия договора страхования) х 1672 дня (неиспользованный период страхования)).

        Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что отказ от страхования вследствие досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником.

        Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

        В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

        Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

        На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

        Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

         Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

          Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

         На основании пунктов 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

         Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

         При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

          В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

          Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

        Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

        При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

        Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

        В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ (п. 8 Обзора).

        Согласно статье 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10).

        В силу пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

        Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья подписанного ФИО2, следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

        Разделом 8 Соглашения об условиях в порядке страхования №ДСЖ-5 установлено, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (пункт 8.2.)

        В заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья указано, что страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая, по риску «Смерть» устанавливается в размере 342 955 руб. (пункт 5.1)

        Из пункта 6.1 заявления следует, что по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размере страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определенной согласно пункту 5.1.

        В пункте 7.1 заявления указано, что выгодоприобретателями являются банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая, в остальной части застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти.

        Так же в заявлении разъяснено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

        Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата платы за подключение к Программе страхования при отказе застрахованного лица от договора страхования, совершенном по истечении 14 дневного срока, установленного договором, в том числе и по причине досрочного исполнения кредитных обязательств, напротив, согласно условий договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

        Страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности. Условия заключенного договора страхования предусматривают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств.

        Анализ условий договора страхования позволяет прийти к выводу, что заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло.

        Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

        То обстоятельство, что договор страхования был заключен и страховая премия по договору оплачена, не оспаривается сторонами. Услуга по подключению ФИО2 к программе страхования была оказана истцом в период с ... по .... Вносимая банку плата представляет собой плату за оказанную услугу – подключения к программе страхования. Обязанность Банка по организации подключения ФИО4 к программе страхования истцом была исполнена и оснований полагать, что данная услуга является длящейся, не имеется.

           Поскольку при досрочном погашении кредитной задолженности не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, при наступлении страхового случая страховщик будет обязан исполнить договорное обязательство и выплатить страховое возмещение независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет.

        Учитывая изложенные выше обстоятельства, наряду с пояснениями участников процесса, норм права, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению.

        руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

        РЕШИЛ:

        Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-22-59538/5010-005 по обращению ФИО2 - удовлетворить.

        Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ... №У-22-59538/5010-005 по обращению ФИО2.

        Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

        Судья                                                                               Л.Н.Сахапова

        Мотивированное решение составлено ....                        Л.Н.Сахапова