Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3103/2023 ~ М-2389/2023 от 02.08.2023

Дело №

УИД: 39RS0№-94

            РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    25 октября 2023 года                               г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи                                                                              Скворцовой Ю.А.

при секретаре                                                                                                                Ланиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований, что 18 февраля 2016 года Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования)               № 02/00-091486/810-2016, в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями     ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях открытия и обслуживания картсчета, Условиях использования банковской карты банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 90 000 руб. В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а Тарифы, Условия, иные документы - являются неотъемлемой частью Ззявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения обязательств по договору образовалась задолженность в размере 108 846,63 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся за период с 28 февраля 2022 года по                05 июля 2022 года в размере 108 846,63 руб., которая состоит из: суммы основного долга в размере 89 364,71 руб.; процентов за пользование кредитом в размере 17 745,95 руб.; суммы пени в размере 1 735,97 руб. На основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» от 24 февраля 2022 года (протокол от 24 февраля 2022 года № 1-2022), а также решения единственного акционера Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (решение № РБ-28/132 от 24 февраля 2022 года), с 01 мая 2022 года (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк». ПАО Банк «ФК Открытие» стало правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие». Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» просило взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № 02/00-091486/810-2016 от 18 февраля 2016 года за период с 28 февраля 2022 года по 05 июля 2022 года в размере 108 846,63 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 377 руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в связи с чем отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 148-149).

Представитель ответчика ФИО1 по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании также возражал против удовлетворения требований в полном объеме. Пояснял, что при оформлении кредитной карты договор займа был заключен путем акцепта оферты. В 2016 году ответчик стал расплачиваться картой, то есть списал денежные средства со счета и тем самым подтвердил договор. ФИО3 просил в своем заявлении предоставить ему кредитный лимит в размере 50 000 руб., но банк ему одобрил большую сумму - в размере 90 000 руб. Указывал, что поскольку срок действия предоставленного лимита в размере 90 000 руб. был установлен ответчику на год, то и срок действия договора кредитной карты соразмерен длительности срока действия предоставленного лимита, и, поскольку договор заключен в феврале 2016 года, то в феврале 2017 года срок действия договора истек, и с данного времени нужно считать срок исковой давности, который на момент подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа уже был пропущен. С точки зрения разумности, банк уже тогда в одностороннем порядке должен был расторгнуть кредитный договор и обратиться с требованием о возврате задолженности. Банк является кредитной организацией, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем является более сильной экономически стороной, и соответственно, именно банк должен отслеживать срок действия договора, в случае не погашения задолженности, банк должен принимать меры к реструктуризации условий кредитного договора. Кроме того, к исковому заявлению банком приложены копии протокола общего собрания акционеров, копия устава, однако данные документы не подтверждают, что ПАО Банк «ФК Открытие» является надлежащим истцом по делу. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от                      21 декабря 2013 года «О потребительском кредите».

Согласно ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с положениями статьи 7 ФЗ № 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Положениями статьи 14 ФЗ «О потребительском кредите» определено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Установлено, что 16 февраля 2016 года ФИО1 направил в ПАО «Росгосстрах Банк» заявление на получение банковской расчетной (дебетовой карты) с кредитным лимитом, в котором просил открыть на его имя текущий счет, выпустить на его имя банковскую расчетную (дебетовую) карту с кредитным лимитом (л.д. 89-89 оборот).

В подтверждение факта получения ответчиком кредитных средств истцом представлена выписка о движении денежных средств по лицевому счету заемщика, из данной выписки также следует, что по счету на имя ответчика производились операции по исполнению кредитных обязательств перед банком в виде погашения ссудной задолженности и процентов по ней (л.д. 91-107). Факт получения денежных средств должником не оспорен.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Условиям предоставления кредита с использованием кредитной карты днем предоставления кредита является день отражения суммы кредита на ссудном счете.

Согласно выписке по счету ответчик допускал нарушение сроков и порядка исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность за период с 28 февраля 2022 года по 05 июля 2022 года в размере 108 846,63 руб., которая состоит из: суммы основного долга в размере 89 364,71 руб.; процентов за пользование кредитом - 17 745,95 руб.; суммы пени - 1 735,97 руб., что также отражено в расчете задолженности по клиенту ФИО1, договор № 02/00-091486/810-2016     (л.д. 108).

01 июня 2022 года банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности в размере 106 057,40 руб. в срок до        01 июля 2022 года (л.д. 114-114 оборот). Требование ответчиком не исполнено.

В ходе рассмотрения дела сторона ответчика возражала против удовлетворения требований банка, ссылаясь на то, что истцом не представлены суду оригиналы документов, на основании которых истцом по делу является ПАО Банк «ФК Открытие», а не ПАО «Росгосстрах Банк».

Вместе с тем, указанные доводы ответчика не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Представленные истцом надлежаще заверенные копии документов у суда сомнения не вызывают, документов с иным содержанием ответчик не представил. При таких обстоятельствах требовать предоставления оригиналов документов у суда оснований не имелось.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 148-149).

Однако, такие доводы ответчика являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

Так, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу положений ч. 2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из условий кредитного договора № 02/00-091486/810-2016 от                   16 февраля 2016 года (п. 2) кредитный лимит предоставляется сроком на 1 год до                  16 февраля 2017 года. Если в течение этого срока заемщик не воспользовался кредитным лимитом, кредитный лимит закрывается. Если в течение указанного времени заемщик воспользовался кредитным лимитом, т.е. совершил расходные операции по карте, срок действия кредитного лимита продлевается еще на 1 год (л.д. 158-159).

Согласно выписке из лицевого счета за период с 18 февраля 2016 года по                      05 июля 2022 года ответчик использовал кредитный лимит на протяжении с 03 марта 2016 года по 03 февраля 2022 года, ежегодно осуществляя снятие, пополнение и погашение лимита.

Из направленного истцом ответчику требования о досрочном истребовании задолженности от 01 июня 2022 года усматривается, что ПАО Банк «ФК «Открытие» просило возвратить задолженность по договору займа № 02/00-091486/810-2016 от                16 февраля 2016 года, предоставленному сроком на 120 месяцев, по состоянию на 01 июня 2022 года в размере 106 057,40 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, то есть в срок до 01 июля 2022 года.

Таким образом, срок исковой давности по данному обязательству начал течь с             02 июля 2022 года и на момент обращения ПАО Банк «ФК «Открытие» в суд с настоящим иском – 02 августа 2023 года – не истек.

Соответственно, последствия пропуска срока исковой давности не применимы в данном случае, поскольку истцом срок не пропущен.

Расчет размера заявленной ко взысканию задолженности судом проверен, признан правильным, иного расчета задолженности ответчик суду не представил, размер заявленной ко взысканию задолженности в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

Поскольку доказательств погашения задолженности перед кредитором ответчиком не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная задолженность в размере 108 846,63 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3 377 руб., что подтверждается платежными поручениями № 886296 от                     08 июля 2022 года на сумму 1 688 руб., № 880261 от 28 июля 2023 года на сумму 1 689 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере    3 377 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» (ОГРН 1027739019208) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии <данные изъяты> № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес>) в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ОГРН 1027739019208) задолженность по кредитному договору № 02/00-091486/810-2016, заключенному 18 февраля 2016 года между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1, за период с 28 февраля 2022 года по 05 июля 2022 года в размере 108 846,63 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 377 руб., а всего – 112 223,63 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 01 ноября 2023 года.

Судья               /подпись/	решение не вступило в законную силу01 ноября 2023 года
КОПИЯ ВЕРНА
Судья	Ю.А. Скворцова	Судья	Ю.А. Скворцова
Секретарь	Е.М. Ланина	Секретарь	Е.М. Ланина
Подлинный документ находится в деле№ <данные изъяты> в Московском районном суде г. Калининграда
Секретарь                               Е.М. Ланина