Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-940/2022 (2-5588/2021;) ~ М-5228/2021 от 06.12.2021

Дело № 2-940/2022 (2-5588/2021)

УИД 21RS0025-01-2021-006882-90                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                 г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Батяевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Михайлов Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Михайлову Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 516 789,46 руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Михайлов Н.Г. направил в Банк Заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 395 653, 19 руб. на срок 3653 дня. Рассмотрев Заявление, Банк направил клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Клиент акцептовал указанную оферту путем подписания Индивидуальных условий договора, подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, после чего Банк открыл на имя клиента Михайлова Н.Г. банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 395 653, 19 руб. Процентная ставка за пользование кредитом предусмотрена договором в размере 36% годовых. В нарушение договорных обязательств погашение задолженности осуществлялось Михайловым Н.Г. несвоевременно. Требование Банка о погашении задолженности в сумме 515 820, 28 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено. Сумма задолженности в размере 516 789,46 руб. включает в себя: основной долг – 394 093, 57 руб., начисленные проценты – 70 484, 07 руб., неустойку за пропуск платежей – 52 211, 82 руб.

В порядке распределения судебных расходов АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ответчика 8 367, 89 руб. в счет возмещения расходов на уплату государственной пошлины при обращении в суд.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» явку представителя не обеспечил, в иске просил о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик Михайлов Н.Г. в судебном заседании не присутствовал, представил суду ходатайство о рассмотрении дела без его участия, в котором просил в удовлетворении иска отказать в связи с истечением срока исковой давности, так как последний платеж по договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.14 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из материалов дела следует, что в Заявлении о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Михайлов Н.Г. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в размере 395 653, 19 руб. на срок 3654 дней на счет № и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Также в Заявлении Михайлов Н.Г. просил после заключения с ним договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести денежные средства с банковского счета №, открытого в рамках такого договора, на три других банковских счета, открытых Банком в рамках ранее заключенных между ним и Банком договоров.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Михайлову Н.Г. кредит в размере 395 653, 19 руб. на срок 3660 дней с условиями возврата в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка по кредиту установлена в размере 36% годовых.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий Кредит предоставлен Банком заемщику для погашения задолженности по заключенному (-ым) между банком и Заемщиком договору (-ам) №, №, №.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено взыскание неустойки в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом со дня возникновения просрочки по дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п.6.5 Условий о обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж в погашение обязательства был внесен заемщиком Михайловым Н.Г. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Впоследующем денежные средства на расчетный счет не поступали, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 516 789,46 руб., которая включает в себя: основной долг – 394 093, 57 руб., начисленные проценты – 70 484, 07 руб., неустойку за пропуски платежей – 52 211, 82 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Михайлову Н.Г. требование (заключительное) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по счету клиента № об оплате обязательства по договору в полном объеме в размере 515 820, 28 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28).

В заявлении в адрес суда ответчик Михайлов Н.Г. ссылался на пропуск истцом срока исковой давности по требованию Банка о взыскании задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.п.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, по смыслу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, ч.1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) ("Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

Таким образом, Банком ДД.ММ.ГГГГ реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, уплаты процентов и неустойки, что соответствует общим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и положениям п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку в заключительном требовании Банка срок для оплаты обязательства в полном объеме был определен до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из того, что с исковым заявлением к Михайлову Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, о применении которого просил ответчик Михайлов Н.Г., исковые требования «Банк Русский Стандарт» к Михайлову Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 516 789,46 руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 516 789,46 ░░░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.