Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2447/2022 ~ М-1858/2022 от 17.06.2022

УИД № 62RS0004-01-2022-002579-08                Дело № 2-2447/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 20 сентября 2022 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи

Гущиной И.А.,

при секретаре судебного заседания Кузиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Чернышову Андрею Александровичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Чернышову А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В рамках договора о карте заемщик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении от дд.мм.гггг., а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. дд.мм.гггг. Банк открыл ответчику банковский счет №, впоследствии выпустил на его имя карту, а также осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету клиента. По условиям договора клиент должен был ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял ответчику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительно счета-выписки. дд.мм.гггг. банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 220 265 рублей 08 копеек не позднее дд.мм.гггг., однако требование банка должником не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена и составляет с учетом осуществленных ответчиком оплат после выставления заключительного счета-выписки 217 305 рублей 49 копеек. Вынесенный по требованию Банка в отношении Чернышова А.А. судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника. Просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 217 305 рублей 49 копеек, а также сумму госпошлины в размере 5373 рубля 05 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Чернышов А.А. извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании заявления Чернышова А.А. между ним и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», с которыми был ознакомлен и согласен ответчик.

Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт», процентная ставка по кредиту составляла 28% годовых.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ответчика выпустил на его имя карту Русский Стандарт Голд и открыл ему банковский счет №, используемый в рамках Договора о карте.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными истцом в материалы дела.

Согласно п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

В силу п. 1.30 Условий расчетный период - период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами. В случае выставления банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п. 4.2 Условий, кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты (п. 4.2.1); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2.2).

На основании п. 4.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в счете-выписке, клиенту необходимо уведомить об этом банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки (п. 5.1).

Согласно п. 5.2 в случае несогласия клиента с расходной операцией, совершенной с использованием карты и указанной в счете-выписке, клиент в срок, указанный в п. 5.1, предоставляет в банк письменную претензию о своем несогласии с расходной операцией, а также документы, подтверждающие обоснованность такой претензии (при их наличии).

В силу п. 4.11 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.13 Условий).

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты Заключительного счёта-выписки, указанный в нём, включительно; суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты Заключительного счёта-выписки, указанный в нем, включительно; суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п.п. 4.18, 4.19 Условий).

Согласно Тарифам ТП 83/2 плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет – 3000 рублей, дополнительной карты – 1500 рублей (п. 1); размер процентов, начисляемых по кредиту – 28% годовых (п. 6). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 2,9%, но не менее 100 рублей (п. 8.1 Тарифов); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1%, но не менее 100 рублей, за счет кредита – 2,9%, но не менее 100 рублей (п. 8.2).

Минимальный платеж составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 11); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет - 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей (п. 12); неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (п. 15), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 16).

В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. Чернышовым А.А. совершались операции по внесению и списанию со счета банковской карты денежных средств, при этом в течение указанного периода было совершено расходных операций на общую сумму 313 175 рублей 36 копеек, внесено на счет 171 400 рублей.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, предоставляя денежные средства ответчику.

Судом также установлено, что свои обязательства по кредитному договору Чернышов А.А. исполнял ненадлежащим образом, нерегулярно вносил минимальные платежи, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем и недостаточностью на счете денежных средств образовалась задолженность.

Судом установлено, что с целью информирования клиента о размере задолженности и дате её погашения банк направил ответчику заключительный счет-выписку, сформированный дд.мм.гггг. с указанным в нем лимитом кредитования 188 000 рублей и предложил оплатить в срок до дд.мм.гггг. задолженность в размере 220 265 рублей 08 копеек.

После выставления заключительного счета-выписки ответчиком с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. были внесены платежи в счет погашения задолженности по договору, после чего оплаты по договору прекратились и не производятся до настоящего времени.

Таким образом, требование банка ответчиком в полном объеме исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчёту, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, задолженность Чернышова А.А. по кредитному договору за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. составляет 217 305 рублей 49 копеек, из которых: 187 252 рубля 69 копеек – задолженность по основному долгу; 3000 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты; 23 552 рубля 80 копеек – проценты за пользование кредитом; 3500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что Чернышов А.А. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору, и у него перед истцом существует задолженность по кредитному договору в размере 217 305 рублей 49 копеек.

Возражая против иска, ответчик сослался на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения

Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому минимальному платежу, подлежащему внесению, не имеется.

Так, статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от 08 сентября 2015 года № КГ15-91).

В силу пункта 1 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

Из материалов дела следует, что Заключительный счёт-выписка был сформирован и выставлен ответчику дд.мм.гггг., в нём предлагалось погасить имеющуюся задолженность в полном объёме в срок до дд.мм.гггг..

Таким образом, в рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного счета-выписки о возврате суммы предоставленного кредита свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.

Данное обстоятельство следует, в том числе, из содержания п. 4.20 Условий, согласно которому погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме достаточном для погашения задолженности, при этом: суммы плат и комиссий, суммы иных платежей, подлежащие уплате клиентом банку, за исключением сумм, указанных в п.п. 4.19.1, 4.19.2 Условий и комиссии за сверхлимитную задолженность списываются банком со счета без распоряжения клиента на ежедневной основе, начиная со дня, следующего за днем формирования заключительного счета-выписки; суммы основного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы процентов по кредиту и комиссия за сверхлимитную задолженность списываются банком со счета без распоряжения клиента в день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, а в случае недостатка средств на счете – на ежедневной основе при размещении клиентом денежных средств на счете, начиная со дня следующего за днем оплаты заключительного счета-выписки; все списания со счета указанные в п.п. 4.20.1, 4.20.2 Условий производится в пределах остатка денежных средств на счете и в соответствии с очередностью установленной п. 4.12 Условий.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования - дд.мм.гггг., течение срока исковой давности начинается с дд.мм.гггг. и закончилось дд.мм.гггг..

Исковое заявление подано истцом в суд дд.мм.гггг., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, то есть с пропуском срока исковой давности больше, чем на 4 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2 ст. 204 ГК РФ).

На основании пункта 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как разъяснено в пункте 18 приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что по заявлению истца мировым судьей судебного участка № 21 судебного района Советского районного суда г. Рязани дд.мм.гггг. был выдан судебный приказ о взыскании с Чернышова А.А. задолженности по спорному кредитному договору, который определением мирового судьи от дд.мм.гггг. был отменен по заявлению должника, представившего возражения относительно его исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 126 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

Учитывая указанное нормативное положение, суд полагает, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье в ноябре 2015 года, доказательств обратного материалы дела не содержат, истцом суду таких доказательств представлено не было.

Таким образом, указанное заявление поступило в адрес мирового судьи без пропуска срока исковой давности.

После отмены судебного приказа определением мирового судьи от дд.мм.гггг. течение срока исковой давности продолжилось и истекло дд.мм.гггг. (учитывая пятидневный срок для вынесения судебного приказа).

С настоящим иском в суд истец обратился дд.мм.гггг., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, то есть за пределами срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерацииисковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по договору № от дд.мм.гггг., заключенному между сторонами, в размере 217 305 рублей 49 копеек взыскана судом быть не может.

При таких обстоятельствах, иск АО «Банк Русский Стандарт» к Чернышову А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к Чернышову Андрею Александровичу (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от дд.мм.гггг. - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья