Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-550/2021 ~ М-201/2021 от 24.02.2021

УИД № 37RS0019-01-2021-000498-51

Производство № 2-550/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2021 года                                                                                           г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Маракасовой Д.В.

при секретаре Копиной Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Клименко Ольге Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Истец, Банк) обратилось в суд с иском к Клименко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Клименко О.В. (Далее - Ответчик, Заемщик) заключен Кредитный Договор № (далее - Договор) на сумму 140000 руб., под 32,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 140000 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями Кредитного договора погашение кредита осуществлялось ежемесячными платежами в размере 5280,81 руб. В нарушение условий кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 02.07.2018 г. по 01.10.2019 г. в размере 13206,10 руб., что является убытками Банка. По состоянию на 10.02.2021 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 95477,71 руб., из которых: сумма основного долга - 74 181,91 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 7 608,11 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13206,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 481,59 рублей. 02.07.2018 г. Банк потребовал от Ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, направив соответствующее требование, подлежащее исполнению в срок до 01.08.2018 года. Требование оставлено Ответчиком без удовлетворения. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору отменен. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с Клименко О.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95477,71 руб., из которых: сумма основного долга - 74 181,91 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 7 608,11 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13206,10 руб, штраф за возникновение просроченной задолженности – 481,59 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3064,33 руб.

В судебное заседание представитель Истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Клименко О.В. в судебное заседание не явилась, ранее представила возражения на иск, в которых просила в удовлетворении иска отказать по мотиву пропуска срока исковой давности, в случае удовлетворения иска просила снизить сумму неустойки.

С учетом положения ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно абз.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Правовое регулирование заемных отношений в случае, когда заемщиком выступает гражданин, использующий денежные средства в личных целях, регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч.1 ст.14 указанного закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны посредством подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику сумму кредита в размере 140000 руб., под 32,90 % годовых на срок 48 календарных месяца (л.д.18-20, 21).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 140000 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.33-36).

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется посредством внесения ежемесячных платежей в размере 5280,81 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за нарушение условий договора в вивде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, в том числе за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности.

Неотъемлемой частью Кредитного договора являются Соглашение о дистанционном банковском обслуживании и Общие условия Договора (л.д.22-23, 27-31).

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц (л.д.21).

Факт предоставления кредлита подтвержден выпиской по счету заемщика (л.д.33).

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заёмщик с 01.05.2018 г. прекратил осуществлять погашения кредита, в связи с чем 02.07.2018 г. во исполнение условий Кредитного договора Истцом в адрес Заемщика направлено требование о полном досрочном погашении долга в срок в течении 30 календарных дней с даты направления требования, которое осталось без исполнения.

На момент рассмотрения дела задолженность Ответчиком не погашена.

Из представленного Истцом расчета следует, что по состоянию на 10.02.2021 г. сумма задолженности составляет 95477,71 руб., из которых:    сумма основного долга - 74 181,91 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 7 608,11 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13206,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 481,59 руб.

Расчет задолженности является правильным, соответствует условиям заключенного договора, доказательств иного размера задолженности Ответчиком суду не представлено.

Факт ненадлежащего исполнения условий договора и наличие задолженности Ответчик не оспаривает.

Ответчиком сделано заявление о применении срока исковой давности.

    Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

    В силу п. 1 ст. 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    Погашение кредита прекратилось с 02.05.2018 г.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), в том числе в случае в случае погашения задолженности периодическими платежами.

    Как установлено судом, 02.07.2018 г. Банк направил Ответчику требование о досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

    Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

    Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился 08.02.2020 г.

    Судебный приказ о взыскании с Клименко О.В. в пользу банка суммы задолженности был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, и отменен по заявлению ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

    Период приостановления течения срока исковой давности составляет 1 мес. 5 дней.

    При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с 02.08.2018 г. и данный срок на момент обращения с иском не истек, в том числе по просроченным с 02.05.2018 г. платежам.

Оснований для снижения суммы штрафа в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленная к взысканию сумма в размере 481,59 руб. соразмерна сумме основного долга и процентов, а также периодом нарушения обязательства, не является чрезмерной и обременительной для должника, не влечет необоснованного обогащения кредитора.

Требование Банка о взыскании суммы убытков - неоплаченных процентов после выставления требования, является правомерным, поскольку согласно п.3 раздела III Общих условий договора, с которыми Ответчик ознакомлен, Банк вправе взыскать с Клиента в полном размере сверх неустойки следующие суммы: доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора (л.д.29).

По своей правовой природе указанные убытки являются процентами за пользование кредитом и не подлежат снижению по правилам ст.333 ГК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд с учетом требований ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 3064,33 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредитд энд Финанс Банк» к Клименко Ольге Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Клименко Ольги Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредитд энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95477,71 руб., из которых: сумма основного долга - 74 181,91 руб,    сумма процентов за пользование кредитом – 7608,11 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13206,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 481,59 руб.

Взыскать с Клименко Ольги Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредитд энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3064,33 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                                             Д.В. Маракасова

В полном объёме решение изготовлено 30 апреля 2021 года.