Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1707/2019 ~ М-985/2019 от 04.03.2019

Копия                      Дело №2-1707/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2019 года                              город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи             Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания         Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому Банку «ЛОКО – Банк» (АО) о признании недействительным условий кредитного договора в части установления необходимости приобретения услуги в виде личного страхования, взыскании комиссии по услуге личного страхования, процентов начисленных на сумму комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным условий кредитного договора в части установления необходимости приобретения услуги в виде личного страхования, взыскании комиссии по услуге личного страхования, процентов начисленных на сумму комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обосновании иска указано, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №-- согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ---, сроком до --.--.---- г., под 13,40 процентов годовых.

Пунктом 11 кредитного договора определена цель использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды. В п. 9 кредитного договора предусмотрено отсутствие обязанности заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательств.

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, а также отсутствие согласия заемщика на оказание таких услуг.

--.--.---- г. между истцом и ООО СК «Абсолют Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья №--.

Со счета истца были перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере --- на счет ООО СК «Абсолют Страхование».

Кредитный договор был заключен сторонами путем подписания кредитного договора. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование. Кроме того, в кредитном договоре отсутствует отдельная графа, где заемщик мог выразить согласие или не согласие на личное страхование путем проставления собственноручной подписи в тексте документа.

Вопреки п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» ответчик закрепил в стандартной форме кредитного договора условие, согласно которому заемщик может получить необходимые ему денежные средства присоединившись к условиям личного страхования, то есть обязательного приобретения данного вида страховых услуг.

В связи с чем, взимание ответчиком комиссии нарушает установленные законом права потребителей.

По недействительному пункту 11 кредитного договора, ответчик получил --- и на эту сумму начислялись проценты по ставке 13,40 процентов годовых. В связи со списанием указанной суммы в день выдачи кредита, истец не пользовался указанными денежными средствами, поэтому необходимо вернуть всю сумму полученную ответчиком по недействительному условию кредитного договора.

На основании изложенного истец просит признать недействительным условия кредитного договора, в части установления необходимости приобретения услуги в виде личного страхования, взыскать комиссию по навязанной услуге личного страхования в размере ---, проценты, начисленные на сумму комиссии в размере ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, расходы по оплате юридических услуг в размере --- и штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Представитель истца ФИО4 посредством электронной почты направил ходатайство о рассмотрении дела без участия истца по представленным в дело доказательствам.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До судебного заседания представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которому просит в иске отказать и рассмотреть дело без участия представителя ответчика. Также представило кредитное досье.

Третье лицо ООО СК «Абсолют Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о причинах неявки представителя суду не сообщило. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявило.

Согласно частям 1 и 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, представителей истца, ответчика и третьего лица, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав письменные дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что истец --.--.---- г. обратилась к ответчику с заявлением – анкетой на получение кредита наличными о предоставлении потребительского кредита, согласно которому истец просила предоставить кредит в сумме --- сроком на 84 календарных месяцев, кредитный продукт СЖ.NEW P6.«БК-Локо-Деньги регион» (--.--.---- г.), тариф - СЖ.NEW P6.«БК-Локо-Деньги Лояльный регион» (--.--.---- г.). Истец, согласно заявлению, выбрала вариант кредитования со страхованием, размер страхований премии которой составил --- и просила указанную сумму включить в сумму кредита.

--.--.---- г. истцом подписано заявление на страхование, с предоставлением возможности застраховать жизнь и здоровье в ООО СК «Абсолют Страхование» или иной страховой организации с самостоятельным указанием страховой организации. Истец выбрала ООО СК «Абсолют Страхование».

По результатам рассмотрения заявления, --.--.---- г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ---, сроком до --.--.---- г., под 13,40 процентов годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора в случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 договора, свыше 30 календарных дней процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается в размере 17,4 процентов годовых.

--.--.---- г. между истцом и ООО СК «Абсолют Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья №--, со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г., страховая сумма ---, страховая премия ---, страховые риски смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель – Страхователь/застрахованный или его законные наследники.

--.--.---- г. истец платежным поручением №-- перечислила со своего счета на счет ООО СК «Абсолют Страхование» страховую премию в размере ---.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлено доказательство о наличии согласия заемщика на оказание ей дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, информация о самой услуге и стоимости услуги.

В связи с чем, доводы истца о навязывании услуги судом отклоняются, а следовательно, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора, в части установления необходимости приобретения услуги в виде личного страхования.

Поскольку судом отклонено требование о признании условий кредитного договора недействительным, производные требования о взыскании комиссии по навязанной услуге личного страхования в размере ---, процентов, начисленных на сумму комиссии в размере ---, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ---, компенсации морального вреда в размере --- и штрафа в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, подлежат оставлению без удовлетворения.

Судебные расходы, подлежат распределению в соответствии со ст. 98 и 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ – ░░░░» (░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░    : ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░░░