Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-36/2023 (2-968/2022;) ~ М-795/2022 от 27.06.2022

            Дело №

            УИД №RS0№-21

            Поступило в суд 27.06.2022 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

р.________ (дата)

         Черепановский районный суд ________ в составе председательствующего судьи Кутькиной Е.Б.,

при секретаре Пашковской З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Омега» к наследникам М.В.Е., АО Страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников должника, об установлении круга наследников,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Омега» обратился в суд с иском к наследникам М.В.Е.-С.Н.В., АО Страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, об установлении круга наследников, указывая, что 03.03.2016г. между АО "Р. Сельскохозяйственный банк" - Новосибирский региональный филиал АО "Россельхозбанк" и М.В.Е. заключен кредитный договор № от 03,03.2016г.. (дата) М.В.Е. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (далее - программа страхования №) и оплачена страховая плата в размере 17 986,95 рублей. Россельхозбанк выдал денежные средства в размере 163 517,72 рублей согласно условиям кредитного договора, тем самым выполнив свои обязательства в полном объеме, тогда как М.В.Е. по настоящее время не выплатил полностью сумму долга по кредиту: основной долг 114 714,70 рублей, процентов 29 597,41 рублей и пеней (неустойка) 9 215,84 рублей, судебных расходов 2 026,61 рублей. Судебный участок № Черепановского судебного района ________ вынес решение по гражданскому делу № но иску АО "Россельхозбанк" - Новосибирского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к М.В.Е. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга по кредиту, процентов и пеней, судебных расходов и выдал исполнительный документ по гражданскому делу №. По данному исполнительному документу территориальным органом УФССП России вынесено Постановление о возбуждении исполнительного производства 52965/21/54040-ИП, до настоящего времени требования, содержащиеся в исполнительном документе, должником не исполнены. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита равными суммами в виде аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита и уплаты процентов. (дата) между АО "Россельхозбанк" - Новосибирский региональный филиал АО "Россельхозбанк" и ООО «ОМЕГА» заключен договор уступки прав (требований) №. Согласно п. 1.1 договора первоначальный кредитор (цедент) уступает, а новый кредитор (цессионарий) принимает право (требование) по кредитному договору № от 03.03.2016г. заключенному между первоначальным кредитором (цедентом) и М.В.Е.. Во исполнение указанного договора уступки требования Акционерного общества "Р. Сельскохозяйственный банк" - Новосибирский региональный филиал АО "Россельхозбанк" передал ООО «ОМЕГА» документы по договорам кредита, удостоверяющие требование, согласно акту приема-передачи документов. ООО «ОМЕГА» произвело оплату цены уступки прав. ООО «ОМЕГА» уведомило гражданина М.В.Е. о переходе требования к новому кредитору. ООО «ОМЕГА» обратилось в суд с заявлением о замене стороны исполнительном производстве и получило вступившее в законную силу определение (дата), в котором суд удовлетворил заявление о процессуальном правопреемстве. Постановлением об удовлетворении заявления ООО «ОМЕГА», отделением судебных приставов по ________ произведена замена стороны (взыскателя) установлено, что должник умер. Также установлено, что в Россельхозбанк наследники не обращались, Россельхозбанк сведениями о смерти М.В.Е. не располагал, в связи с чем у Россельхозбанка отсутствовали основания для обращения в страховую компанию. Просит взыскать с М.В.Е. задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 155554,56 рублей. из которых: просроченный основной долг – 114714,70 рублей, просроченные проценты – 29597,41 рублей, штраф, неустойка за нарушение сроков оплаты кредита – 9215,84 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4311 рублей.

Представитель истца – ООО «ОМЕГА» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика - АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в своих возражениях представитель по доверенности К.И.А. указал следующее. (дата) М.В.Е. был присоединен к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору №. Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. И присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если кредитный договор будет между ними заключён. Дополнительно уведомляем о том, что при заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается. В приложении: копия Договора коллективного страхования и Программа коллективного страхования. Выписка из бордеро застрахованных лиц содержит данные о периоде страхования, размере страховой суммы. По смыслу ст. 384 ГК РФ, к ООО «ОМЕГА» (как новому кредитору) все обязательства перед страховщиком перешли в том же объёме, в каком их понесло бы АО «Россельхозбанк» при обращении с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Обратное, включая «ослабление» бремени по доказыванию истцом (выгодоприобретателем) факта и обстоятельств наступления страхового случая, нарушает принцип состязательности сторон. Ответчик против заявленных исковых требований возражает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Полагает, что истцом не были исполнены обязанности по Договору коллективного страхования. В нарушение п. 3.8 договора коллективного страхования. Истец (выгодоприобретатель) не сообщил страховой компании о наступлении события, обладающего признаками страхового случая в течение 60 календарных дней после события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдения этого срока. В соответствии с договором № об уступке права требования право требования кредитной задолженности перешло от АО «Россельхозбанк» к ООО «ОМЕГА». ООО «ОМЕГА» были получены материалы по кредитному договору №. Какие-либо материалы по факту наступления страхового случая с М.В.Е. в ООО «ОМЕГА» не передавались, что подтверждается исковым заявлением истца. Все материалы кредитного соглашения № от (дата) были переданы в ООО «ОМЕГА» (дата). Впоследствии ООО «ОМЕГА» стало известно, что заёмщик М.В.Е. умер. Однако до настоящего момента в АО СК «РСХБ-Страхование» по факту смерти М.В.Е. никто не обращался, необходимых документов для рассмотрения страхового события не предоставлял. Истцом не были представлены документы, необходимые для принятия решения признании смерти М.В.Е. страховым случаем и выплаты страхового возмещении истцом не предоставлено документов, на основании которых могли быть установлены причин и обстоятельства смерти застрахованного лица. В соответствии с п. 3.9.2. договора страхования при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью застрахованного лица, в том числе: выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; справка о смерти (с указанием причины) или копия медицинского свидетельства) смерти застрахованного лица; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (при наступлении события в результате несчастного случая). Данный перечень документов также приведен и в заключительных положениях Программы коллективного страхования. Эти требования не носят произвольного характера. Самим истцом отмечено, что застрахованными рисками в соответствии с программой коллективного страхования заёмщиков являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Соответственно, не любая смерть застрахованного лица может быть признана страховым случаем (с учетом ограничений по приёму на страхование и предусмотренных Программой коллективного страхования исключений из страхового покрытия), поэтому сам факт смерти застрахованного лица (без выяснения её обстоятельств) не является безусловным основанием для осуществления выплаты страхового возмещения. Договор коллективного страхования и Программа коллективного страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия: (А) Требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование. В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза, печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Ответчик считает необходимым пояснить, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: приняло от М.В.Е. заявление на присоединение к программе страхования (за его подписью) с указанием сведений о состоянии здоровья - и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний. (Б) Признаки события, являющегося страховым случаем. Разделом «Исключения» программы коллективного страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие: совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица; управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством; лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования; заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД; занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом; и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования. Заявленная истцом сумма страхового возмещения является необоснованной. Согласно п. 3.4.2 договора страхования страховая сумма, определяемая для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, неуплаченные проценты за пользование кредитом, штраф, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора. Таким образом, для определения страховой суммы, АО СК «РСХБ-Страхование» необходимо получить справку о размере кредитной задолженности заемщика на дату наступления смерти. Истец не может являться получателем страхового возмещения. Согласно п. 10.3. договора страхования ни одна из сторон не вправе передать третьим лицам полностью или частично свои права и обязанности по настоящему договору предварительного письменного согласия другой Стороны. АО СК «РСХБ-Страхование» не давало согласия на передачу третьим лицам прав и обязанностей по договору страхования. В силу положений ст. 384 ГК РФ при уступке Банка прав (требований) по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, условия которых предусматривает обязательство заемщика осуществлять личное страхование, замена выгодоприобретателя не происходит. Замена выгодоприобретателя по договору страхования в соответствии со ст. 956 ГК РФ возможная лишь с письменного согласия застрахованного лица, такого согласия истцом в материалы дела не представлено. Указанные правила связаны с обеспечительным характером обязательств Страховщика перед застрахованным лицом (его наследниками), а именно: страховое возмещение перечисляется исключительно в пользу кредитной организации и только в счёт погашения задолженности конкретного заёмщика. (дата) между АО «Россельхозбанк» и ООО «ОМЕГА» заключен Договор № об уступке прав (требований). Просят в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Привлеченная судом ответчик С.Н.В.( наследник М.В.Е.) в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом по адресу, указанному в адресной справке.

С учетом вышеназванных обстоятельств, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, (дата) М.В.Е. заключил с истцом кредитный договор (Соглашение) №, в соответствии с которым банк выдал М.В.Е.е. кредит в сумме 163 517,72 рублей, под 17,0 % годовых, сроком до (дата) (л.д.62-64,32-49).

В этот же день М.В.Е. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (л.д.15-20).

Банк перечислил заемщику денежные средства в размере запрашиваемой суммы кредита 163 517,72 руб.

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

Из искового заявления следует, что задолженность по кредитному договору составляет 155 554,56 руб., в том числе: просроченный основной долг – 114 714,70 руб., просроченные проценты – 29 597,41 руб., штраф, неустойка за нарушение сроков оплаты кредита – 9 215,84 руб. (л.д.6 оборот), но расчета задолженности не представлено.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно свидетельства о смерти, записи акта о смерти № от (дата), М.В.Е., (дата) года рождения, умер (дата), место смерти: ________, Р. Ф. (л.д.133).

Из копии наследственного дела №, открытого (дата) нотариусом нотариального округа ________ С.В.Е., следует, что наследником умершего М.В.Е. является дочь С.Н.В., (дата) г.р., выдано свидетельство о праве на наследство по закону от (дата) на наследственное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ________, площадью 53,1 кв.м.. (л.д.131-154).

(дата) АО «Россельхозбанк» в лице Новосибирского регионального филиала обратилось с заявлением в мировой суд 3-го судебного участка Черепановского судебного района ________ о выдаче судебного приказа о взыскании в пользу АО «Р. Сельскохозяйственный банк» с должника М.В.Е. задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 151 074,69 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 2 110,74 руб. (л.д.172).

(дата) мировым судьей 2-го судебного участка Черепановского судебного района ________ вынесен приказ № о взыскании в пользу АО «Р. Сельскохозяйственный банк» с должника М.В.Е. сумма задолженности по кредиту от (дата) по состоянию на (дата) в размере 151 074,69 рублей а также расходы по оплате госпошлины в размере 2110,74 руб. (л.д.14).

Определением мирового судьи третьего судебного участка Черепановского судебного района ________ от (дата) постановлено: выдать ООО «ОМЕГА» дубликат судебного приказа № от (дата) о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины с М.В.Е. (л.д.54).

Определением мирового судьи 3-госудебного участка Черепановского судебного района ________ от (дата) произведена замена АО «Р. Сельскохозяйственный банк», являвшегося взыскателем по судебному приказу мирового судьи второго судебного участка Черепановского судебного района ________, и.о. мирового судьи третьего судебного участка Черепановского судебного района ________ от (дата) № по заявлению АО «Р. Сельскохозяйственный банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины с М.В.Е. на ООО «Омега» (л.д.53).

(дата) в адрес наследников М.В.Е. была направлена претензия о погашении суммы долга по кредиту, процентов и пеней, судебных расходов по кредитному договору № от (дата) в размере 155 554,56 руб. в срок до (дата) (л.д.147).

Согласно информации ОСП по ________ от (дата) и копии исполнительного производства №-ИП, 10.08.2021г. было возбуждено исполнительное производство №-ИП на основании исполнительного документа № от (дата), выданного судебным участком № Черепановского судебного района ________ о взыскании долга в размере 155 554,56 руб. с М.В.Е., (дата) года рождения в пользу ООО "ОМЕГА". Указанное исполнительное производство 13.10.2021г. было окончено в соответствии п.3 ст.47 ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительный документ был возвращен в адрес взыскателя. Исполнительный документ в отношении М.В.Е. на исполнение в ОСП по ________ повторно не поступал.

Согласно информации мирового судьи 3-го судебного участка Черепановского судебного района ________ от (дата), судебный приказ № от (дата), вынесенный мировым судьей 2-го судебного участка Черепановского судебного района ________, и.о.мирового судьи 3-го судебного участка Черепановского судебного района ________ по заявлению АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по договору займа с должника М.В.Е., не отменялся (л.д.129).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, заявленные исковые требования являются необоснованными поскольку задолженность взыскана, судебный приказ не отменен, исполнительный лист возвращен взыскателю в связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении иска.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, соответственно, расходы по уплате госпошлины взысканию также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Омега» к наследникам М.В.Е., АО Страховой компании «РСХБ-Страхование», С.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников должника, об установлении круга наследников, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Черепановский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                             Е.Б.Кутькина

           Решение в окончательной форме принято (дата).

Судья                                                                             Е.Б.Кутькина