Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3795/2023 ~ М-3408/2023 от 29.09.2023

Дело № 2-3795/2023                 64RS0007-01-2023-00483-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2023 года              город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Токаревой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Денисовой Ю.Ю,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Салтанову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследственного имущества, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований на предмет спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Сбербанк» в лице филиала Саратовского отделения №,

установил:

истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Салтанову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследственного имущества.

В обоснование требований указано, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и <данные изъяты> (Далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор) на сумму 348 678.00 рублей, в том числе: 301 000.00 рублей - сумма к выдаче, 47 678.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 20.00% годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 348 678.00 рублей на счёт заемщика № (далее - счёт), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 301 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы заёмщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 678.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «8М8 - пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора:

проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 617,26 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ 10 617,26 рублей.

В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по договору составляет 100 059,25 рублей, из которых:

• сумма основного долга - 96 940,47 рублей;

• сумма процентов за пользование кредитом - 3 086,92 рублей;

• штраф за возникновение просроченной задолженности – 31,86 рублей.

В соответствии с информацией имеющиеся в реестре наследственных дел ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> умерла.

Банку разъяснено право на обращение в суд с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства к наследственному имуществу. У Банка отсутствуют сведения о наследниках принявших наследство, в связи с чем требования предъявлены к наследственному имуществу.

Истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества <данные изъяты> и/или наследников, принявших наследство <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 059.25 рублей, из которых:

сумма основного долга - 96 940,47 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 3 086,92 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 31,86 рублей.

Взыскать за счёт наследственного имущества <данные изъяты> и/или наследников, принявших наследство <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 201,19 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Салтанов А.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах уважительности неявки не сообщил, представил письменные пояснения по иску, в которых указал следующее.

Салтанов А.В. является таких обстоятельств, где банк выдавая кредит имеет страховку по случаю страхования жизни.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. Обязательств по кредитному договору она присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внёс плату банку за включение его в программу страхования заёмщиков, где банк определён в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования. Ответчик считает, что иск заявленный банком «Хом Кредит энд Финас Банк» не обоснованным.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Сбербанк» в лице филиала Саратовского отделения № в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Уплата процентов за пользование суммой займа в размере, предусмотренном договором, предусмотрена статьей 809 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства, поэтому к кредитным правоотношениям между истцом и ответчиком применимы правила, регулирующие заем.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих нрав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и <данные изъяты> (Далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор) на сумму 348 678.00 рублей, в том числе: 301 000.00 рублей - сумма к выдаче, 47 678.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 20.00% годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 348 678.00 рублей на счёт заемщика № (далее - счёт), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 301 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы заёмщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 678.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «8М8 - пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора:

проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 617,26 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ 10 617,26 рублей.

В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по договору составляет 100 059,25 рублей, из которых:

сумма основного долга - 96 940,47 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 3 086,92 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 31,86 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 60 оборот), нотариусом нотариального округа города Балаково и Балаковского <адрес> Саратовской области <данные изъяты>. было заведено наследственное дело №.

Салтанов А.В. обратился к нотариусу ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства после умершей матери <данные изъяты>., их родство подтверждается копией свидетельства о рождении (л.д. 63 оборот).

Дочь умершей <данные изъяты> обратилась ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу с заявлением об отказе от наследства (л.д. 63).

Супруг <данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> являлась его наследником, унаследовала (л.д. 66) ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Саратовская область, город Балаково, <адрес>, другая ? доля в праве общей долевой собственности на указанную квартиру принадлежала <данные изъяты> на праве собственности в порядке приватизации согласно договору на передачу жилья в собственность граждан (л.д. 64 оборот-65).

Также <данные изъяты> унаследовала после смерти супруга <данные изъяты> ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Саратовская область, город Балаково, <адрес> (л.д. 68). Согласно копии свидетельства о государственной регистрации права (л.д. 71) <данные изъяты> являлась собственником указанной квартиры.

Нотариус нотариального округа города Балаково и Балаковского <адрес> Саратовской области <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ выдала Салтанову А.В. свидетельства о праве на наследство по закону на указанные выше квартиры (л.д. 74 оборот, 75).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» обратилось к нотариусу с претензией относительно задолженности <данные изъяты> по кредитному договору, о чём был проинформирован Салтанов А.В.

Решением Балаковского районного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к <данные изъяты>, Салтанову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества <данные изъяты> (л.д. 130-133).

Решением Балаковского районного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Салтанову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества <данные изъяты> (л.д. 134-135).

<данные изъяты> при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключала также договор страхования указанного кредитного обязательства с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Салтанов А.Н. обращался в указанную страховую компанию для урегулирования вопроса в связи с наступлением страхового случая (л.д. 120, 121, 124, 125).

Согласно представленной справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с <данные изъяты>, погашена в размере 403 455 рублей 88 копеек, остаток непогашенной задолженности – 100 059 рублей 25 копеек.

Салтанов А.В. в подтверждение погашение спорной задолженности предъявил приходные кассовые ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 96 940 рублей 47 копеек и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 118 рублей 76 копеек.

Анализируя представленные доказательства, суд считает исковые требования yt подлежащими удовлетворению, поскольку задолженность по кредитному договору погашена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в пользу истца не подлежат также взысканию в счёт возмещения расходы по уплате государственной пошлины 3 201 рубль 19 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Салтанову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследственного имущества, в полном объёме.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Т.В. Токарева

    Решение в окончательной форме изготовлено 12 января 2024 года.

Судья Т.В. Токарева