Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11211/2023 ~ М-10002/2023 от 08.09.2023

Дело №

УИД 50RS0№-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 года Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Лобойко И.Э., при секретаре Крапотиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потехина В. А. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Потехин В.А. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии в размере 382 375 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от размера удовлетворенных требований.

В обоснование доводов иска истец указал, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР», полис № от ДД.ММ.ГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Страховые риски по договору страхования: «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни».

Договор страхования был заключен одновременно с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие». Оплата страховой премии составляла 482 528 руб. и произведена была за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ.

Согласно п. 5.3 полиса № от ДД.ММ.ГГ страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Датой прекращения договора страхования является дата подачи заявления страховщику об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГ обязательства по погашению займа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ истцом исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГ истцом подано заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о досрочном погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ.

Возврат страховой премии произведен не был.

Истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, получил решение № № от ДД.ММ.ГГ о частичном удовлетворении требований истца.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, за защитой своих прав истец обратился в суд, просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 382 375,69 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истец Потехин В.А., его представитель (по ордеру – адвокат Гамбург Г.И.) в судебное заседание явились, требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» (по доверенности Леонов С.Н.) в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам. изложенным в письменных возражениях. В случае удовлетворения требований - просил о применении ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица - Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страховая, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. в судебное заседание не явился, извещен, ходатайств и возражений не представил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР», полис СЖ20-0110698 от ДД.ММ.ГГ, со сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, разработанной на основании правил страхования от несчастных случаев №.

Страховые риски: Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни».

Размер страховой премии определен в размере 482 528 руб., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования РФ в размере 130 831 руб.

Согласно п. 5.3.3 полиса № от ДД.ММ.ГГ страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита, и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования РФ, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Датой прекращения договора страхования является дата подачи заявления страховщику об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГ обязательства по погашению займа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО Банк «ФК Открытие» о полном погашении кредита.

ДД.ММ.ГГ истцом подано заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о досрочном погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ.

Возврат страховой премии ответчиком не произведен.

ДД.ММ.ГГ истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному,

Решением финансового уполномоченного № У№003 от ДД.ММ.ГГ требования истца удовлетворены частично на сумму 103 604,40 руб., из расчета: 130 831 руб. (страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая») / 1 826 дней (общий срок страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ) * 1 446 дней (не истекший срок страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд, указав, что пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования размер страховой премии, подлежащей возврату после погашения кредита, составляет 382 375,69 руб.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ №-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14-дневного срока со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартах и правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГ, было подано истцом ДД.ММ.ГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, в связи с чем, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что возврату заявителю подлежит часть страховой премии в соответствии с п. 5.3.3 раздела «Прочие условия» Договора страхования в размере 103 604,40 руб. исходя из расчета: 130 831 (страховая премия по Договору страхования по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования РФ) / 1 826 дней (общий срок страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ) х 1 446 дней (не истекший срок страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ).

Расчет подлежащей возврату части страховой премии на сумму 103 604,40 руб., осуществленный финансовым уполномоченным, судом проверен и признан обоснованным и достоверным. Оснований для взыскания с ответчика страховой премии в большем размере не имеется. В удовлетворении требования Потехина В.А. о взыскании страховой премии в размере 382 375,69 руб. надлежит отказать.

При этом, судом учтено, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд пришел к следующему выводу.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 2 Постановления от ДД.ММ.ГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, определенная решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГ ко взысканию страховая премия в размере 103 604,40 руб. в установленный срок истцу возвращена не была, что нарушило права истца, как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., что соответствует требованиям разумности и справедливости. В части требований, превышающих взысканную сумму компенсации, надлежит отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям в пункте 46 Постановления Пленума Верховного суда от ДД.ММ.ГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании положений п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 2 500 рублей. Оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГК РФ, с ответчика в доход бюджета муниципального образования городской округ Люберцы Московской области подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Потехина В. А. - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Потехина В. А. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 2 500 руб.

В части требований, превышающих взысканную сумму компенсации морального вреда, - отказать, во взыскании страховой премии – отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования городской округ Люберцы Московской области госпошлину в размере 300 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                      И.Э. Лобойко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.