Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-254/2020 ~ М-228/2020 от 02.11.2020

дело № 2-254/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2020 г.                             село Малые Дербеты

Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Чумакова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Зражевской М.С.,

с участием ответчика Оконовой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Оконовой Тамаре Бамбаевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с указанным иском к предполагаемым наследникам умершего заемщика ФИО2 – Оконовым Тамаре Бамбаевне, Аюшу Басанговичу, Арслангу Басанговичу, Савру Басанговичу, мотивируя тем, что 27 сентября 2013 г. между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор № 055/9055/13/112533, по условиям которого ФИО11 предоставлены безналичные денежные средства в размере 210 800 руб. под 22,5% годовых. При заключении договора заемщик выразил согласие быть застрахованным в СОАО «ВСК» и был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на весь срок кредитования. Банк исполнил свое обязательство, предоставив ответчику безналичные денежные средства, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором. Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В связи с чем у ФИО2 перед Банком образовалась задолженность по кредитному договору за период с 27 января 2015 г. по 1 сентября 2020 г. в размере 29 903 руб. 73 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 29 903 руб. 73 коп., просроченные проценты 0,00 руб., неустойка – 0,00 руб. Банку стало известно, что 2 января 2015 г. заемщик Оконов Б.Ц. умер. Согласно сведениям из федерального реестра наследственных дел нотариусом Очировой П.Г. после смерти заемщика заведено наследственное дело № 21/2018. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются его супруга Оконова Т.Б. и сыновья Оконовы Аюш Б., Арсланг Б., Савр Б. Руководствуясь ст. ст. 1151, 1152, 1175 Гражданского кодекса РФ просит суд расторгнуть кредитный договор и взыскать с наследников умершего заемщика ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу Банка задолженность по нему в размере 29 903 руб. 73 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7097 руб. 11 коп.

Определением Малодербетовского районного суда Республики Калмыкия от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца произведена замена ненадлежащих ответчиков Оконова А.Б., Оконова А.Б., Оконова С.Б. надлежащим ответчиком Оконовой Т.Б.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности Жуков А.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Оконова Т.Б. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, в удовлетворении требований просила отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Третье лицо САО «ВСК» надлежащим образом извещено о дате судебного заседания, для участия в деле своего представителя не направило.

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании и видно из материалов дела, 27 сентября 2013 г. между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Оконову Б.Ц. предоставлен потребительский кредит в размере 210 800 руб. под 22,5% годовых на цели личного потребления на срок до 36 месяцев. При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие быть застрахованным в СОАО «ВСК» и был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на весь срок кредитования.

Из содержания заявления о согласии на подключение к программе страхования, Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни или наступления инвалидности застрахованного лица с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России».

С условиями данного договора и с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на указанных документах, а также на графике погашения по кредитному договору.

Банк исполнил свое обязательство, предоставив ответчику безналичные денежные средства, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Факт исполнения кредитором своих обязательств по предоставлению клиенту кредитного лимита в сумме 210 800 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, судом установлено, что вышеуказанный кредитный договор от 27 сентября 2013 г. № 055/9055/13/112533 между сторонами заключен, обязательства по предоставлению кредита ПАО «Сбербанк России» выполнило.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Из пункта 3.3 кредитного договора следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 4.2.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Судом установлено, что заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ до даты подачи данного искового заявления в суд.

В результате неисполнения ФИО2 обязательств образовалась просроченная ссудная задолженность по кредитному договору от 27 сентября 2013 г. № 055/9055/13/112533 по состоянию на 1 сентября 2020 г. в размере 29 903 руб. 73 коп.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в третьем разделе «Ответственность наследников по долгам наследодателя» (в том числе пункты 5, 49, 59 - 62) судам даны разъяснения по разрешению вопросов о возможности правопреемства в случае смерти должника или поручителя по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 58-60 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Так, свидетельством о смерти серии I-ДУ № подтверждается, что ФИО2, родившийся ДД.ММ.ГГГГ в совхозе им. <адрес> Республики Калмыкия, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> Республики Калмыкия.

Согласно письменному сообщению нотариуса Малодербетовского нотариального округа Республики Калмыкия Очировой П.Г. от 11 ноября 2020 г. № 430 в ее производстве имеется наследственное дело № 21/2018, закрытое к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ Заявление о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство поступило от супруги наследодателя Оконовой Т.Б.

Таким образом, судом установлено, что после смерти ФИО2 нотариусом по месту открытия наследства заведено наследственное дело, наследником умершего ФИО2 является его супруга Оконова Т.Б.

Из объяснений ответчика Оконовой Т.Б. в судебном заседании следует, что она является наследницей умершего ФИО2 В связи с тем, что заемщик ФИО2 был застрахован, после смерти супруга она направила в банк свидетельство о его смерти для урегулирования возникшей задолженности. Полагает, что банком пропущен срок исковой давности, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктами 1, 2 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что последний платеж заемщик ФИО2 произвел 27 декабря 2014 г. Исходя из этого следует, что очередной платеж по графику заемщик должен был произвести 27 января 2015 г., платеж внесен не был. Банк потребовал от наследника заемщика о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, направив требование от 27 июля 2020 г.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г., разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, срок давности для защиты этого права требования с ответчика уплаты образовавшейся задолженности применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Судом достоверно установлено, что с настоящим иском в Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия ПАО «Сбербанк России» согласно почтовому конверту обратилось 2 ноября 2020 г.

Из выписки по счету следует, что ФИО2 именно с 27 января 2015 г. не вносит очередной ежемесячный платеж. Поскольку с этого момента началось течение срока исковой давности, то требование о защите нарушенного права ПАО «Сбербанк России» подано за пределами трехгодичного срока исковой давности.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем суд находит состоятельными доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

Учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока давности, суд признает установленным факт пропуска ПАО «Сбербанк России» срока обращения в суд с исковым заявлением о взыскании с наследника умершего заемщика ФИО2 – Оконовой Т.Б. задолженности по кредитному договору, считает, что требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежат отказу в удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Оконовой Тамаре Бамбаевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия через Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия.

Председательствующий Ю.А. Чумаков

Копия верна: Судья Ю.А. Чумаков